从贷款广告满天飞说起

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如今，各种发放贷款的广告满天飞，许多平台提供的贷款条件都是无抵押无担保的。与此同时，一些人从许多平台或机构获得贷款，有些甚至达到几十个。他们每天做的就是“拆东墙补西墙”。

最近，一些省份开始加大对p2p的全面整顿力度。诚然，供应方或平台方的问题可以通过强有力的监管来控制，但需求方的问题很难从上到下控制。在2019年中国普惠金融国际论坛上，关于消费金融的讨论方向之一是消费信贷与刺激消费的关系，其中关于过度消费和过度借贷的问题很多，过度消费引发的问题不言而喻。

事实上，当前贷款的实际需求和用途不再是传统的划分商业需求和消费者需求的方式。一方面，对于许多借款人，如小型个体工商户，他们的消费需求和商业需求混杂在一起，不能严格区分；另一方面，有些借款需求纯粹是为了“堵洞”，特别是当借款人没有相应的还款来源时，有些人干脆靠借款度日，这大大增加了连锁贷款违约的可能性。从目前的市场情况来看，很多贷款发放后，很难确定还款来源和判断资金用途，平台之间也没有信息共享。与此同时，随着各种平台努力降低贷款门槛，潜在风险将不可避免地增加。

从道德层面来看，基于信用维护的道德底线是不固定的。换句话说，人们的道德底线本身不是静止的。当还款压力太大，根本无法偿还时，必然会打破原来的道德底线，形成违约。有必要进行金融知识教育，保护金融消费者的权益。除了告诫消费者警惕金融欺诈，还必须增强消费者的金融自我意识。简而言之，借钱并不容易。当借钱变得容易时，其财务压力将不可避免地增加。稳定的工作或稳定的事业对一个家庭来说非常重要，但这种“稳定”是相对的。借用本身具有“跨期”的特征。用稳定的收入来源来预测未来的借贷是相对良性的，但这种“良性”也是基于相对的“自律”。

近年来，许多贷款机构会打着普惠金融的旗号推动市场发展，但它们的贷款对象往往不是真正需要普惠金融的人。普惠金融不是为了使广义上的贷款更容易，而是为了通过给予弱势群体平等享受金融服务的相对公平的机会来增强他们的权能。同时，普惠金融强调业务可持续性，这是一个渐进的过程。

仅仅因为借钱容易并不意味着你应该不假思索地借钱。如果借款人因不可抗力而无法偿还贷款，且借款人不想成为“不诚实的人”，则该制度需要进一步完善。近日，温州平阳“首例个人破产案”引起了市场的广泛关注。从这起民事诉讼可以看出，完善个人破产法势在必行。一些专家表示，个人破产制度是诚实的个人“翻身”的机会，绝不是也不可能成为滋生“逃债”行为的温床。事实上，从消费者的角度来看，需要提示的是“借钱要谨慎，诚信是前提”。

(董阳的这幅画)