信用建设助融资 十年砺剑促发展 ——江西省小微企业信用体系建设十年工作纪

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信用体系建设是现代经济发展的基础，小微企业信用体系建设是改善企业信用环境和融资环境、促进经济发展的重要手段。自2009年以来，中国人民银行南昌中心支行坚持“小微企业信用信息服务、民营企业融资发展”的理念，遵循“政府主导、人民银行主导、各方参与、服务社会”的工作模式，着力解决小微企业融资问题，注重信用信息的收集、评估和应用，不断优化信用信息服务。 有效促进小微企业融资发展，逐步建立诚信受益、失信惩罚的信用激励约束机制。

在中国人民银行信贷局的部署和指导下，在江西省各级政府部门的支持和配合下，中国人民银行南昌中心支行根据试点地区的建设经验，以信用信息服务平台建设为核心，不断完善信息采集、信用评估和应用系统，有效发挥小微企业信用体系建设中“服务政府、助银行、惠企业”的作用。截至2019年9月底，全省已建立43.5万家小微企业信用档案，累计有3.75万家小微企业获得银行贷款，贷款余额3175.1亿元，其中2.2万家小微企业获得纯信用贷款，贷款余额800.92亿元。

十年促销:

规划和引导试点，夯实发展基础

2009年，中国人民银行南昌中心支行正式将中小企业信用体系建设纳入重要工作项目，并明确了试点工作的基本思路。2010年，萍乡、宜春、福州被选定开展中小企业信用体系建设试点工作。积极引导试点地区因地制宜，构建完善的制度框架和组织体系，通过建立中小企业信用信息辅助管理系统、创建中小企业孵化融资平台、开展企业信用评级和信用培育，探索小微企业信用体系建设模式。2011年，萍乡被确定为省级中小企业信用体系试点地区。经过几年的探索，萍乡中小企业信用体系建设逐步形成了符合江西特色的可复制模式，对全省其他地区的试点建设起到了很好的示范作用。

2014年，萍乡市被中国人民银行总行确定为中国首批“小微企业信用体系建设试验区”之一。江西省政府发布了《关于加快我省金融业改革和发展的若干意见》，明确提出要在合格地区逐步推广萍乡小微企业信用体系试验区的经验。江西省委、省政府主要领导批示，要在全省范围内总结推广萍乡实验区建设经验。在总结以往试点成果和经验的基础上，中国人民银行南昌中心支行于2015年发布了《关于全面推进江西省中小企业和农村信用体系建设的实施意见》，将小微企业信用体系建设推广到全省。

在过去的十年里，江西征信记者一直勤奋、敬业、敬业、尽责、求新、守信，终于看不见日章了。江西实事求是，建立和完善信息采集、信用评估和信息应用机制，建立地方数据库和网络服务平台，收集企业信息，开展小微企业信用评估、诚信企业评选、信用培育、网上融资对接等活动。，从而为金融机构、地方政府和社会提供服务，从而将信用建设、信用意识和信用支持有机地结合起来，使小微企业信用体系建设的大政方针扎根基层。在全省各级人民银行的不断要求、推动和努力下，各地小微企业信用体系建设领导小组不断扩大，部分城市实现了工作组织结构的全覆盖。各地会同地方政府、职能部门和金融机构制定和完善配套政策措施，建立风险补偿和奖励制度。他们要求城市政府推出近30个中小企业信用体系建设相关系统，并推动政府部门、工业园区和银行推出近40个中小企业信贷支持系统。

十年的发展:

资源整合、应用、拓展和补充钙的建设

整合小微企业分散的信息，建立小微企业信用档案，记录小微企业的信用行为，是信用体系建设的基础工程。中国人民银行南昌中心支行提出构建以“数据库+网络”为核心的信用信息服务平台，建立健全信息收集、信用评估和应用机制。一是依托中国人民银行集中统一的企业和个人信用信息基础数据库，以信用服务为重点，整合分散在各部门的非银行信用信息，为信用机构提供查询服务，帮助信用主体识别和防范信用风险；二是以建立信息共享机制为突破口，建立地方信用信息服务平台，全面整合政府职能部门、公共部门和金融机构的信息资源，拓展应用场景，为银行信贷决策提供支持。截至2019年9月底，市场监督管理、法院、工商、税务等44个部门。参与了全省所有平台的数据收集工作，收集和处理了1586万条数据，涉及308，000家企业。

全省各地继续深化平台建设，依托平台开展企业信用创建、评估、授信和培育。联合政府部门和园区筛选符合供应方结构改革的双合资企业、新兴产业和科技型中小企业名单，加强与名单企业的联系，重点关注具有良好信用和发展潜力的中小企业，特别是尚未与银行机构建立信用关系的中小企业。组织金融机构对名单中企业的信用进行评估，以促进企业信用为目的，对中小企业的业务信息、信用信息、资质信息、信用信息等数据进行分析和评估。例如，萍乡中智积极推荐30家符合条件的创新创业企业申请创业担保贷款支持，贷款金额在100万元以内的免于担保和反担保措施；新余市中直发展改革委和辖区内金融机构加大政策扶持力度，培育信用资质差或第三方信用评级低的企业信用增级，逐步提升中小企业信用水平和信用资质；伊春市成立了以副市长为首的中小企业信用体系建设领导小组，并将建立伊春市中小企业综合金融服务平台列为市政府的重点工作。辖区内部分金融机构将平台查询视为授信审批的重要环节。

十年的完美:

创新的指导帮助肖伟记住使命的方向

中国人民银行南昌市中心支行始终坚持以开放的心态推进信用报告，帮助小微企业融资发展，覆盖广泛的融资服务对象，丰富信用报告支持路径，积极探索小微企业提供信用报告服务的新融资模式。为解决小微企业融资难的问题，应积极探索构建基于企业收支大数据的应收账款融资模式。2019年，中国人民银行南昌中心支行牵头工商银行、农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、江西银行基于企业收支大数据开展小微企业融资问题研究。很明显，基于财务大数据平台的系统数据，筛选与企业收支流相关的数据项和标准，形成企业收支流大数据字典，探索和设计企业收支流专题分析报告的布局。组织了20多次省市座谈会，研究选择了医药、电瓷、电器等应收账款质量高、经营状况好的行业，实施重点突破，探索了“征信+担保+银行”的可行模式，重点解决了应收账款真实性验证、催收管理等核心环节的业务风险。

中国人民银行南昌中心支行不断推进全省国有及股份制商业银行小微金融特许经营的建立，鼓励服务模式创新，对小微企业多年积累的信用信息进行建模，实现信息分析的建模；引导金融机构为小微企业量身定制金融产品，创新“科学贷款”等60多种中小企业信贷产品；先后推出“税收电子金融”、“智能通信”、“智能融资”等十余种纯信贷或“信贷加”小微企业贷款产品，有力支持了当地小微企业融资。

此外，为更好地推进小微企业信用体系建设，中国人民银行南昌中心支行会同江西省财政厅、江西省发展和改革委员会发布了《关于政府采购合同网上融资的意见》，推进我省政府采购合同网上融资。赣州和新余与当地财政部门共同制定了工作计划，有效加强了对经济和小微企业的金融支持。截至2019年9月底，全省已开通用户2917个，通过服务平台应收账款融资金额达到2961亿元，交易2869笔。中国人民银行南昌中心支行在全省范围内全面推进中央银行内部(企业)评级工作，重点是小微企业和民营企业。截至目前，我省9个城市的508家企业通过了中央银行的评级审批会议，其中428家企业获得可接受及以上评级，评级通过率为84.25%，比去年高出25%以上，高于全国平均水平。成功发行信贷资产质押小额再融资11.1亿元，拓宽了金融机构再融资融资渠道，更好地服务小微企业发展。

经过十年的发展，江西省小微企业信用体系建设已经经历了初步的研究、探索和调整阶段，正在向创新和深度、广度发展阶段迈进。面对当前的经济形势，江西省小微企业信用体系建设面临更多的困难和挑战。展望未来，中国人民银行南昌中心支行将继续全面贯彻落实《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》文件精神，紧密结合小微企业信用体系建设，引导和完善全省小微企业信用信息共享机制，推动建立联合激励和惩戒机制，加强地方金融生态环境建设， 努力开创江西省小微企业信用体系建设的新局面。

(邓利维晓峰)