五大底层技术出路：探索智慧城市场景

《北京市促进金融科技发展规划(2018 -2022年)》(以下简称《规划》)发布已经一年了。《今日商业》记者注意到，区块链、大数据、人工智能等基础技术在一年内发展迅速，并加速了与更多场景的融合，如5g智能银行的登陆。然而，底层技术在兼容性和可用性方面仍有局限性。今后，应更多地关注基础理论研究，并利用现有优势探索更多的情景。

底层技术升级将人工成本降低了30%

在推进该计划的过程中，区块链、大数据、人工智能、云计算和物联网等基础技术不断升级，数字金融、供应链金融、数字农牧业、无人银行、智能城市等领域的数字解决方案不断输出。推动了北京金融科技企业的创新和发展，也代表了北京金融科技发展的方向。

例如，今年2月，JD.com数码推出资产管理技术产品“智能管理好的jt2”，7月开始从技术系统服务升级到开放平台服务，并扩展了智能风险控制、智能配置等服务模块。今年6月，公司推出了首款基于京东智振连锁jd baas平台的区块链abs标准化解决方案，帮助资产所有者、计划经理和律师事务所等abs业务参与者在两天内部署区块链节点，降低了30%的人工成本。

杜晓曼金融首席执行官朱光最近表示，杜晓曼金融基于百度的人工智能为其合作伙伴提供了全方位的风险管理能力，包括信用风险管理、操作风险管理和宏观风险预警。目前，已与600多家银行和金融机构达成合作。

在人工智能、物联网等技术的综合应用方面，北京今年已经登陆了几个5g银行网点。例如，中国建设银行(601939，诊断)在北京推出了三家“5g+智能银行”和中国银行(601988，诊断)。5g智能+生活博物馆将充分利用生物识别、图像识别、大数据、人工智能、增强现实和虚拟现实

不成熟技术的应用前景不确定

尽管底层技术如人工智能、大数据和区块链正在蓬勃发展，与场景的集成正在加速，但底层技术仍处于初步探索阶段，在合规性、可用性和安全性方面仍存在许多挑战。

北京互联网法律协会副秘书长、中国人民大学金融技术与网络安全研究中心研究员车宁表示，这五项基础技术都有局限性。例如，由算法主导的人工智能还没有达到类人智能的预期水平，它只是工业智能的初步水平。同时，它在近年的应用实践中没有经历过一个完整的经济周期的考验，其应用作为一个整体也没有形成一个独立的方法论。

最近，许多大数据风险控制企业相继被调查，这也使得市场质疑新技术的扭曲使用。车宁指出，大数据在合规性和数据结构方面存在问题。一方面是数据的权利，即数据使用和数据分类的问题。另一方面，缺乏结构。例如，金融机构的数据可能是更多的金融交易数据，但不是社会数据。然而，社交平台和电子商务平台没有一些财务数据，它们拥有的数据在结构上存在问题。在此基础上，没有一个合法合规的数据交互系统可以被多方信任，这也制约了大数据技术的未来及其商业应用。

民生银行研究所研究员李昕(600016)也表示，底层技术面临的挑战是，有些技术目前还不成熟，或者只能在相对较浅的层面上应用，技术应用前景仍不确定。

移植特定场景探索智能城市应用

分析师指出，金融技术发展的一个重要趋势是基于场景，只有嫁接到特定场景，金融技术才能更好地服务于实体经济。目前，金融技术发展的重点是探索特许金融机构与纯技术企业之间的联系或合作。

在具体规划方面，计划提出，一方面要积极推动影响金融技术功能应用的基础技术发展，完善各种技术市场设施，包括人工智能、大数据、互联技术(移动互联网、物联网)、分布式技术(云计算、区块链)、安全技术(量子计算、生物识别、加密技术)。另一方面，创造条件促进技术应用，创新金融产品和服务模式，改善客户体验，降低交易成本，提高服务效率，同时更有效地防范和控制金融风险。

中国社会科学院金融研究所法律与金融研究室副主任尹振涛表示，技术的发展需要应用场景，随着不断发展，将会应用更多的场景。目前，围绕金融技术的发展有两大趋势。第一个趋势是监管框架内的金融机构如何与技术公司合作开发金融技术。另一个趋势是，拥有一定技术能力的大型科技公司如何通过获得许可的机构开展业务。在探索过程中，监督不应是一刀切的。具有科技属性的公司可能需要更多地关注金融业务，同时需要引入新的监管方法和手段。

车宁说，未来基础技术的出路实际上是如何把基础理论研究和基础技术研究做大做强。我们应该坚持以技术本身的发展为导向，逐步改变过去以技术为噱头的模式，重视基础理论和基础科学的发展。

如何将技术和场景融合是关键。车宁建议，北京的应用场景确实需要进一步扩展，一个非常好的应用场景是智慧城市。因为北京具有城市经济大、人口多、商业生态丰富、民生生态丰富的独特条件。如果你创建一个智能城市应用场景，一方面，你需要有一个好的顶层设计和一个在大数据管理方面有发言权的领先机构；另一方面，要做好合规管理，及时发布正确的保护标准，同时要有配套的标准化建设。