相互宝1年救助1万人，能缓解“因病致贫”难题吗？

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截至2020年，反贫困斗争已进入最关键阶段，但从取得决定性进展到实现全面胜利，仍面临困难和挑战。根据国务院扶贫办的数据，截至2017年底，因病致贫人口占贫困人口总数的42.3%。其中，“因病致贫”和“因病返贫”问题使剩余贫困人口更难摆脱贫困，成为准确扶贫的“路障”。据统计，在所有导致贫困的因素中，疾病导致的贫困始终居首位，其对贫困家庭的影响远远大于其他导致贫困的因素。因此，防止贫困因病返贫，实施健康扶贫，是努力实现消除贫困目标，实现农村贫困人口脱贫的重要举措，也是精准扶贫基本战略的重要实践。

目前，中国基本建立了三级医疗保障体系，包括最低医疗救助水平、社会基本医疗保险主体水平、大病保险和商业健康保险补充水平。社会基本医疗保险包括职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗，分别覆盖城镇就业人口、城镇非就业人口和农村人口。截至2018年底，城乡居民基本医疗保险覆盖13.5亿人，覆盖率超过95%。自2012年以来，中国建立了大病保险制度，这是以医疗保险和新型农村合作医疗制度为基础的城乡居民补充政策。在基本医疗保险报销的基础上，对城乡居民大额医疗费用进行“二次报销”。2017年，大病保险制度基本普及。截至2018年底，大病保险覆盖10.5亿人，保障水平稳步提高。除了政府提供的基本医疗保险和大病保险外，商业健康保险也是居民医疗保障的有效补充。近年来，商业健康保险也取得了一定的进展，但仍存在一些问题和不足，个人医疗费用的比重仍然很大。

自2018年以来，网络互助产业发展迅速，以“互助宝”为代表的互助平台在短时间内吸引了数千万会员，目前会员已超过1亿。网络互助为社会医疗保险和商业保险之外的大病风险扩散提供了新的机制。网络互助的优势主要体现在加入门槛高、分担金额小，是一种低成本的风险转移机制，适用于缺乏足够保险保障的中低收入群体，具有包容性。在共有的1亿会员中，三分之一来自农村地区和县城，近60%来自三线城市及以下。

网络互助平台可以有效减轻患者的经济压力，降低保险覆盖面不足的家庭因病致贫和因病返贫的风险。截至2019年8月，前10大网络互助平台共帮助了约2万人，互助支出约26亿元。其中，自成立以来，“水滴互助”已帮助了5000多人，在互助方面花费了约7.7亿元，平均每名获救人员花费约15万元。轻松互助和电子互助的人数也接近3000人，互助支出约为4.7亿元。截至2019年11月27日，共有11，928名重病成员获得了互助，其中近一半是80后和90后，共提供了18.75亿元的互助资金，平均每个受助人获得了约15.7万元的互助资金。

通过组建一个具有共同风险管理目标的网络小组，网络互助平台还将在成员之间披露因病互助案例的某些信息。同时，还可以通过互助平台向会员提供疾病和健康管理信息，有助于提高会员的健康管理和健康安全意识，提高居民的健康素养。通过数字技术创新，网络互助降低了基层群众(603883，医疗单位)获得大病保护的门槛，特别是弱势群体。南开大学的调查报告显示，10%的共有财产受访者没有医疗保险，30%的共有财产受访者年收入低于5万元；互助宝大大提高了公众的健康保护意识:超过一半的互助宝会员计划购买商业保险。

目前，城乡居民基本医疗保险和大病保险制度都是以费用补偿的形式，可以弥补大部分居民的医疗费用，但仍不能完全承担重大疾病的高额费用。除了高额的医疗费用外，患有重大疾病的患者还需要面对更高的康复或维护费用。在当前商业保险普及率较低的背景下，网络互助有助于从源头上缓解“因病致贫”和“因病返贫”问题，有助于全面打赢和防范反贫困的攻坚战。

(作者是中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙，中国社会科学院保险系博士朱晶晶)