楼市信贷政策“温度测试”：个体对房贷利率下调几乎“无感”

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上周末，在北京南二环外的一家大型综合性商业超市门口，一名销售员穿上了“每平方米3.5万元”的房地产广告“纸背心”，五名身穿制服的房地产经纪人聚集在他身边。温暖的阳光照射在他们身上，当几个人正兴致勃勃地谈论着，期待着楼市的春天到来时，他们并没有忘记在路人经过时主动询问购买意向。

然而，在北京的春天，总是有一些“小纠缠”,温暖和寒冷的空气的交替经常显示出“t恤和棉袄”争夺主人的服装的主导力量。事实上，天气是这样的，房地产市场也是这样:上周末，在“国有公积金贷款两全”和“100多家银行下调房贷利率”的冷暖风中，房地产市场迎来了自己的季节。

房地产机构员工:

没有收到利率下降的通知

最近，来自第三方机构的统计数据显示，2019年3月，中国首笔住房贷款的平均利率为5.56%，较2月份下降了7个基点，首笔住房贷款的平均利率下降了4个月，已达到去年4月的收益率水平。未来，整体利率可能会继续下降；今年3月，另有138家银行下调了抵押贷款利率，是上月的三倍多。

“事实上，今年北京的房贷利率一直比较稳定，不同银行的利率差别也不大。主要的区别不是价格，而是贷款条件和时间。”

在龙先生看来，事实上，按揭利率是否放松对购房者的心理有影响，但鉴于变化幅度很小，真正决定购房成本的是房价本身。

龙先生的同事显然同意上述观点。《证券日报》记者联系的许多房地产机构员工表示，第一笔房贷的利率相差不大，但第二笔房贷的利率有所不同，几乎没有客户会因为房贷政策而对买房犹豫不决。

许多银行:总部层面的政策没有改变

“所谓的100家银行下调抵押贷款利率实际上更像是一个纯粹的统计数据——也许数据是正确的，但与实际市场仍有一段距离。”一家股份制银行黄金业务的相关负责人告诉《证券日报》记者。他表示:“我们银行的抵押贷款利率没有大的变动，最多只是放宽了符合特定门槛的客户基础。”

该人士指出，首先，上述数据选择的银行是全国35个城市533家银行的分支机构(支行)。这些机构的定价能力，特别是支行一级，对于抵押贷款利率的定价能力实际上非常小，即浮动范围有限，即使这些变化实际上对市场的整体数据影响很小；其次，银行的一些分支机构不专注于抵押贷款业务。因此，当整个分行额度收紧时，他们往往会加息以“变相拒绝贷款”，并在额度宽松时主动回来。他们不一定是市场的主力军。；第三，平均而言，即使利率连续四个月下降，下降的绝对值也不到20个基点，约为2%，每百万元贷款的月供应量差约为150元。具体到个人，变化几乎等于“没有感觉”。

《证券日报》记者向多家银行了解到，“总行层面的抵押贷款利率政策没有变化”，“上半年额度比较充裕，贷款可能会快一些，但目前没有按量补价的计划”，“利率没有变化，但审批服务在改善，效率在提高”。

抵押房屋抵押贷款

热量上升

《证券日报》记者注意到，在与房地产市场相关的信贷产品中，按揭贷款的受欢迎程度确实有所提高，但这一业务主要针对的是业主，他们与按揭贷款有着完全不同的概念和客户群。

“银行最近推出了按揭贷款优惠利率，年利率至少6%”，一家股份制银行西南分行的员工在朋友圈子里宣传“自己的银行”的产品。记者注意到，其按揭房屋的按揭利率仅略高于按揭利率。

如果你在搜索引擎中以“房屋抵押贷款”为关键词进行搜索，你可以看到很多来自正规的中外银行、小额贷款公司等机构的贷款推广信息。大多数银行设定的抵押贷款数量是70%。快速审批和高贷款批准率也是此类贷款的主要“卖点”。相对而言，1000万元的融资规模是大多数银行贷款的上限；小额贷款公司的促销广告相当高调。《证券日报》记者注意到，一些公司吹嘘他们可以将最高贷款额提高到2000万元。

从利率水平来看，《证券日报》记者发现，不同金融机构之间存在很大差异。其中，银行金融机构为优质客户提供较低的利率，甚至可能低于6%；然而，由于小额贷款公司等第三方机构的资本成本远高于银行(资本来自自有或财务管理)，每月利息的起价往往达到1%甚至更高。一些小额贷款公司的要价每年超过16%，这可以与无担保消费贷款相比。