上半年普惠小微贷款余额超10万亿 金融科技这支“穿云箭”有功

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金融技术和金融技术的发展正在迅速改变各个领域。人工智能、大数据、区块链、金融等新兴技术的生态整合已逐步实现，越来越多的金融技术公司加入到国家高度重视的普惠金融行列，解决了中小企业融资难、融资贵的问题。

根据央行发布的最新数据，中国普惠金融贷款增速持续加快，上半年增长1.49万亿元，同比增长5953亿元。普惠小额贷款余额10.71万亿元，同比增长22.5%，增速比上季度末高3.4个百分点。

苏宁金融研究所互联网金融中心主任薛洪言对《证券日报》记者表示:“2018年以来，在各方努力下，普惠小额贷款价格上涨，融资难、融资贵的症状得到有效缓解。然而，从贷款结构来看，抵押贷款占80%以上。今后，金融机构需要探索基于数据的信贷小额贷款，摆脱对抵押品的依赖。”

如果有痛点，就会有机会。利用技术帮助金融机构摆脱对抵押品的依赖将成为金融科技企业的一个机遇。因此，bajt，领先的金融技术企业和新兴的技术企业已经挤进了tob的竞争舞台。

用技术渗透基础资产

帮助普惠金融准确落地

由于风险控制，小微企业融资困难。担保已成为银行小额信贷业务的主流模式。根据央行的数据，截至2018年底，在银行发放给单户信贷低于500万元人民币的小微企业的贷款中，住房抵押贷款占87.5%，而信用贷款仅占12.5%。在这种背景下，它为金融技术公司提供了一个使用的场所，因此诞生了一批拥有大数据、云计算、区块链以及量化、技术和通盾技术等其他技术的领先金融技术公司。其独家、专利、领先的先进技术就像是与金融机构合作的“穿云之箭”，能够准确描绘中小企业和供应链金融，并穿透其底部

日前，中国第一笔基于区块链技术的中小企业无担保贷款在机票代理行业完成。这也是在中国，甚至日本和欧洲完成的第一笔贷款业务，利用各种金融技术手段打破供应链金融保理从核心企业的担保。凭借其区块链、大数据、云计算等技术手段，奇坤科技捕捉到了基础资产的真实运营现金流数据。中融天下商业保理以真实现金流为基础，向贷款企业注入金融流动性，由中国银行(601988，诊断股票)(香港股票03988)监管。

启坤科技首席执行官朱少康对《证券日报》记者表示，“通过区块链大数据、云计算等技术手段渗透资产，资产证券化的实质就是回报，让投资者看到资产方的资金回报能力和带来的收益，即创造未来的现金流能力。在这个过程中，通过各种技术，资产方对于资金的使用、现金流量的生成和归集的全过程行为都被跟踪，而不仅仅是关键节点的合同文本，同时，数据的初始来源和真实性也得到了保证，这对资金无疑是有利的。安全性提供了至关重要的保护和支持。”

“银行开展中小企业贷款业务有两大风险。一是企业的业务数据不真实，二是企业将贷款资金挪作他用。”平安银行(000001)北京分行资产管理部部长马和表示。据悉，该业务覆盖2000万标的资产，合计近1000万元，在启坤科技打造的“中小企业区块链融资平台”上完成了整个贷款流程。作为技术服务提供商，启坤科技利用物联网、云计算和区块链技术与银行、保理公司等特许金融公司合作，成功实现了基于企业未来现金流的融资和贷款服务，并与区块链在打包资产数字化和证券化领域拥有12项美国专利。

在金融技术公司的轨道上，

谁会赢？

“金融技术必须进入下半年。金融机构上半年将不再局限于追求互联网流量，而是将实现从纯网上到网下、从弱金融到强金融的转变。”在7月16日举行的首届资产管理技术产业高峰论坛上，京东数码科技首席执行官陈生强表示，金融机构中有更多的业务没有深入参与到金融技术的过程中，如资产管理、企业融资、小额信贷等。

为此，银行加快了与金融科技公司的合作，积极开发差异化、定制化、个性化产品，主要涉及区块链、人工智能、物联网、云计算等。那么，金融技术公司都在抢夺tob的蛋糕，那么什么样的公司才能在竞争中脱颖而出呢？

薛洪言在接受《证券日报》采访时表示，金融技术公司的tob业务分为金融技术公司授权B端金融机构和金融公司开发B端企业市场。在B面基础设施领域，如云计算服务、支付、数据信用报告等领域，仍然存在明显的网络效应，这种B面基础设施使能领域可能孕育出一个具有绝对影响力的市场领导者。

例如，由成立于2014年的技术数据驱动技术公司自主开发的智能金融技术系统平台“量子魔方”(Quantum Rubik's Cube)，可以为金融技术的全过程提供技术支持，包括多场景精确客户获取平台“数量智能”和智能。大数据风险控制平台“数量智能计算”和智能贷后管理技术平台“数量智能管理”可以帮助金融机构在技术改造过程中有效节省人力、研发、时间，目前，量化学校已与国内外300多家机构和公司深入合作，打造更加动态、共赢的生态，促进经济可持续发展。

中国社会科学院金融研究所法律与金融研究室副主任尹振涛在接受《证券日报》记者采访时表示:“金融技术缺乏技术许可，与金融机构的合作主要靠许可。如果一家金融科技公司想要胜出，它必须是传统金融机构所不具备的，主要是在技术、人才、场景和客户群方面。”