让企业“轻装上阵”：银行减费让利 助力优化营商环境

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“今年以来，我们已经第二次享受到了银行的优惠降息。据估计，每月贷款近7000元，每年可节约成本8万多元，大大缓解了财务压力。”北京中关村一家民营企业的负责人向英国《金融时报》表示，今年以来，金融机构在降低企业成本方面取得了显著成效，企业受益匪浅。

令人欣慰的是，降低收费、赚取利润的“礼包”仍在不断地传递给企业。在最近的一次采访中，英国《金融时报》记者了解到，各家银行都在深入挖掘降低收费和盈利空，降低融资成本，取消各种服务收费，有效减轻企业负担，帮助优化经营环境。

央行数据显示，2019年前5个月，新增普惠性小微企业贷款平均利率为6.89%，比2018年全年平均水平低0.5个百分点。加上承担或减少信贷相关费用，相当于将其他融资成本降低0.54个百分点。小微企业综合融资成本累计下降1个百分点以上。

多维帮助企业“轻装上阵”

东华能源(张家港)新材料有限公司是一家民营制造企业，在子行业中名列前茅。恒丰银行苏州分行在与企业良好合作的基础上，为进一步支持企业发展，解决企业资金需求，积极与企业沟通，共为企业办理了4.28亿元的信用证。同时，还减免了222.6万元信用证的议付和承兑费，大大降低了企业的融资成本，充分落实了帮助实体经济发展的政策取向。

海南同心昊制药有限公司是一家在海南从事制药的民营企业。2018年，公司向邮政储蓄银行海南分行借款500万元用于业务发展。“在了解了公司的需求后，我们立即派了一名信贷经理上门拜访，介绍了融资产品和利率优惠政策，并在几个工作日内完成了调查、审核、审批、贷款等流程。”据邮政储蓄银行海南分行有关负责人介绍，在办理企业贷款过程中，本行积极落实国家惠企政策，降低利率，全年为企业“减负”6万余元。

今年4月17日，国务院常务会议对降低小微企业融资成本进行了专题研究，明确了2019年降低小微企业融资成本的具体目标和措施。

为贯彻会议精神，一方面，各银行业金融机构主动降低企业收费和利润，降低企业结算、财务顾问、贷款等环节的收费，并“放宽”企业；另一方面，根据客户的发展阶段、行业、经营状况等。实行差别化优惠利率，有效降低企业综合融资成本。

不断改善企业金融服务

自去年底国家出台取消企业银行账户许可政策以来，各银行简化了企业开户流程，方便了企业经营者开户和投资兴业。

据了解，取消企业银行账户许可是国家深化“分销服务”改革的重要决策。根据新政策，企业开立的基本存款和临时存款账户将从审批制改为备案制，中国人民银行将不再发放开户许可证。同时，支付和收款业务可以在开户当天办理，只能在前一次开户后3个工作日内支付。

据工商银行相关负责人介绍，为方便企业办理开户等金融业务，工商银行不断优化业务流程，构建了线上线下一体化、多渠道、全方位的服务体系。工行推出了一系列创新服务，如手机银行便捷开户、“小微企业金融服务平台”预约开户、网点智能设备自助开户等。其中，客户可以通过工行手机银行和“小微企业金融服务平台”申请手机开户，通过视频确认开户意愿，选择自己的开户网点和喜欢的账户。预约成功后，他们只需去一次网点办理开户和一些基本的支付结算服务。同时，工行还与政府部门合作建立了“企业互联”(Enterprise Connect)平台，将开户与企业工商注册融为一体，方便客户一站式办理工行网点开户等各种金融服务，进一步提高服务企业的效率，为政府改善经营环境提供金融支持。

建行还积极开展网上业务，让客户不用出门就能完成业务处理。例如，中国建设银行烟台分行推出企业手机银行“小额快贷”功能，进一步拓展了基于“认识你自己”应用、个人手机银行等移动终端的小额金融移动服务渠道，为客户使用“小额快贷”业务提供了移动便捷的业务支持，也为不同需求、不同操作习惯的客户提供了更多的渠道选择，满足了客户群体差异化的业务需求。

光大银行利用金融技术创新，通过官方网站为开放家庭开通预申请。系统引入工商信息并将其填入预申请信息，减少了客户信息的输入，在客户到达银行前完成审核，并通过短信通知客户到银行办理业务，从而减少了往来银行的客户数量，缩短了开户时间，使服务更加人性化。

商业环境仍有改善的空间

总体而言，在国家“分销服务”改革的推动下，民营企业和小微企业面临的经营环境得到了明显改善。但是，我国在行政审批、金融支持、投资便利等方面还存在不足，商业环境仍改善了/0/。

苏宁金融研究所宏观经济研究中心主任黄智龙认为，目前优化商业环境的重点在于两点。一是继续推进“分配诉讼”改革，进一步放宽行政审批权限，有效监管市场。真正为企业和实体提供有效的服务；第二，实施减税和减费政策。企业税负是影响一个国家或地区商业环境的核心指标。只有让企业感受到减税和减费的好处，才能增强投资信心，达到改善营商环境的政策目标。

“近年来，国家一直十分重视降低企业的融资成本。随着相关措施的逐步实施，企业融资成本持续下降，企业负担明显减轻，增长潜力和动能增强。”中国企业联合会研究员、企业研究部主任刘兴国说。

不过，他也表示，在看到企业贷款成本下降的同时，我们也应该看到一个事实。对于绝大多数民营企业，尤其是小微企业，其资金来源往往不是银行，而是非银行金融机构或民间借贷，这需要规范。

「目前，除银行机构外的贷款机构，包括小额贷款公司和典当行，均有超过18%的贷款利率。下一步，我们将进一步降低银行金融机构以外的贷款机构的定价。如果他们的贷款利率能下降几个百分点，小微企业将有更强的融资收购意识。”中国银监会普惠金融部主任李俊峰表示。