金融科技规划出炉 条码支付互联互通提速

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9月6日，《金融技术发展规划(2019-2021)》全文在央行官方网站发布。

根据该计划，到2021年，我们将建立和完善中国金融科技发展的“四大支柱、八大支柱”，进一步提升金融业的科技应用能力，实现金融与科技的深度融合和协调发展，显著提高人们对数字化、网络化、智能化金融产品和服务的满意度，使中国金融科技发展处于国际领先水平。

该计划公布的速度表明最高管理层非常重视金融技术。

今年3月初，央行金融科技委员会召开2019年第一次会议，提出研究发布金融科技发展规划。

7月13日，第四届全球金融技术(北京)峰会召开。中国人民银行科技司司长李伟在会上透露，“中国人民银行正在研究制定金融科技发展规划，近期将出台。”

一个多月后，8月22日，中国人民银行发布了《规划》。最近，央行网站公布了全文。

打破数据壁垒

该计划确定了六项关键任务，包括加强金融技术的战略部署，加强金融技术的合理应用，赋予金融服务以提高质量和效率的权力，提高防范金融风险的能力，加强金融审慎监管，以及巩固金融技术的基本支持。

华创证券分析师陈保剑认为，六大任务表明，金融技术发展规划是顶层设计指导下的具体举措，是短期重点与长期发展相结合的举措，是利用技术创新推动金融发展与优化科学监管相结合的举措，是引导金融技术从产品、渠道、服务、效率等多维度推动金融发展的纲领性文件。

在大数据应用的科学规划方面，规划提出要拓宽金融数据融合的应用渠道，打破不同金融格式的数据壁垒，解决信息孤岛，制定数据融合应用标准和规范，充分发挥金融大数据的聚集和增值作用，推动金融数据融合应用新格局的形成，推进全国一体化大数据中心体系建设。

许多接受采访的业内人士认为，条形码支付有望成为打破数据壁垒、实现整合的第一个领域。

《规划》在“加强科技授权支付服务”部分明确提出:“推进条码支付互联互通，研究制定条码支付互联互通技术标准，统一条码支付编码规则，构建条码支付互联互通技术体系，开放条码支付服务。障碍，以实现不同应用程序和商家条形码标志的相互识别和相互扫描。”

因为这是一个三年计划，这意味着在2021年之前，条码支付的互联互通将会实现。

9月9日，苏宁金融研究所互联网金融中心主任薛洪言告诉《时代周刊》记者:“在支付领域比较容易，而且有统一的支付清算系统，其他方面的统一可能需要慢慢来。基本上，技术上的障碍并不多，但数据是每个银行的资产，共享会有一些困难。”

目前，在中国的实体经济中，中小企业的融资问题最为紧迫。

薛洪言指出，除了掌握在自己手中的商业数据(家用，过于分散)，平台企业(仅限于零售环节)，saas服务提供商(限于特定行业或特定环节)，还有一个宝藏有待发现。矿山是分散在政府部门手中的数据——税务、工商、行政处罚；医疗保险、社会保障和环境保护；水表、电表、报关单等。

同时，企业的生产经营离不开金融产品的支持，大量有价值的数据被存放在账户、存款、支付和工资发放等基础金融服务中。但是，一方面，这些数据分散在不同的银行，另一方面，即使在同一个银行，数据也分散在不同的部门，缺乏有效的整合，难以发挥协同作用。

打破这些障碍的每一步都是“硬骨头”。

薛洪言认为:“数据的获取涉及广泛的方面，一些基本的土壤可能还不存在。与此同时，新的数据将不断产生，技术将不断进步。此外，当涉及到隐私泄露等风险问题时，推广过程将是稳定的，需要综合考虑各种因素，这将是一个长期、持续的过程。”

根据规划，在有效保护个人隐私、商业秘密和敏感数据的前提下，加强金融司法、社会保障、工商、税务、海关、电力、电信等行业数据资源的整合和应用，加快服务系统互联互通，建立和完善跨地区、跨部门、跨层次的数据整合和应用机制，实现数据资源的有效整合和深度利用。

渗透监督

长期以来，“金融技术，金融还是技术”一直是业界争论的焦点。

该计划对金融技术进行了明确定义，即金融技术是一种技术驱动的金融创新(由金融稳定委员会(fsb)于2016年提出，现已成为全球共识)，旨在利用现代科技成果改造或创新金融产品、业务模式和业务流程，促进金融发展，提高质量和效率。

据薛洪言介绍，《计划》选择了金融稳定委员会的定义，并强调该定义“现已成为全球共识”，这为业界尚存的争议做出了最终结论:金融技术本质上是一种金融创新，由技术驱动，但不等于技术。既然是金融创新，就必须接受金融监管。监管是金融科技生态的重要组成部分，《规划》强调“增强金融监管的专业性、统一性和渗透性”。

其中，《规划》明确要求建立基于全过程监管信息的监控分析模型，通过渗透将资金来源、中间环节和最终投资联系起来，通过金融创新的出现，全面自动地分析金融业务的本质和法律关系，从而准确识别、防范和化解金融风险，增强监管渗透的深度和广度。

薛洪言认为，深入加强监管，消除监管套利的空效应，将导致低门槛、低水平、同质化的金融活动失去生存土壤，真正为实体经济和金融业服务的创新将成为主流。从这个角度看，市场分化仍将加速，在这个过程中，将建立特许经营、合规创新和有序竞争的新格局。

目前，随着云计算、大数据、人工智能、区块链等技术在金融行业的深入应用，中国的金融技术正在迅速崛起。毕马威(KPMG)发布的2018年金融科技100强榜单显示，2018年，中国在全球10大金融科技企业中占据4个席位，超过了美国和英国等传统金融大国。

此外，金融技术已成为银行半年度报告的高频词汇和焦点。

据统计，在大型国有银行中，中国工商银行(601398)(港股01398)、农业银行(601288)(港股01288)、中国银行(601988)(港股03988)、建设银行(601939)。在股份制银行中，招商银行(600036，诊断股)(港股03968)提及次数最多，共32次；华夏银行(600015)和平安银行(000001)也分别提到了11次和8次。

随着顶级设计的引入，它也将使金融技术领域的相关公司受益。华创证券的陈保剑认为，资本市场it、银行it和第三方支付将充分受益于关键任务和行业机遇。

光大证券(601788)(香港股票06178)的非银行金融分析师赵湘怀认为，首先将技术应用于情景、客户分流、风险定价等领域的公司有望获得竞争优势。

赵相怀表示，在未来，中国的金融技术将呈现出几大发展趋势:首先，b2c将向b2c转型。终端市场饱和后，技术支持的终端服务将成为主流商业模式；第二，在5g时代，物联网将得到推广，云计算、大数据和人工智能将深入发展，金融产品和服务将得到重构。

最终发展金融技术的关键是什么？薛洪言告诉《泰晤士报周刊》记者:“工业、人才、资本和政策必须在各方面匹配，需要一个土壤，这不是由一个单一的因素决定的。”

薛洪言还指出:“这项政策是面向整个行业的，整个行业都将受益于这样一项积极的政策。最终的好处不在于政策，而在于企业本身，在于它能否充分利用政策所释放的信号，包括新空的空间和资源等。”