致力普惠 倾情小微 赣州银行践行普惠金融纪事

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福州华美李佳公司曾一度遭遇租户收租问题，赣州银行及时为其提供了“诚信易借”的产品，有效解决了这一问题，公司还获得了北京总部运营管理创新奖。

在江西银监局的指导下，赣州银行加大了对实体经济的支持力度，着力解决小微企业“融资难、融资贵”的问题，让人民群众享受便捷、个性化、平等的金融服务，走上了普惠金融的新路。截至6月末，本行各项贷款余额为790.49亿元，小微企业贷款余额为575.63亿元，其中小微企业贷款余额为127.72亿元，受益客户12800户。

清晰定位

加快业务战略转型

"要想锦上添花，你必须是雪中的好朋友."赣州银行认为，小微企业是中小银行的天然盟友。服务小微企业是中小银行的天职，也是中小银行创造差异化竞争优势的法宝。必须实施包容性金融。

为此，本行确立了“主业为主、实体服务、民营服务、小微服务”的市场定位，制定了普惠金融三年规划，重点发展小微金融、普惠金融和绿色金融。同时，完善普惠金融服务体系建设，积极融入赣州市“普惠金融改革试验区”建设，不断下沉网点，布局33个乡镇机构，设立45个普惠金融服务站，在赣州经济技术开发区小微企业孵化基地设立普惠金融服务站，着力打造功能齐全、效果明显、信誉良好的一站式普惠金融示范网络。

为推进普惠金融业务，本行将大部分新增信贷规模向小微企业倾斜，确保新增特殊规模不被挤占或挪用，努力满足小微企业融资需求。提高普惠金融评估权重，制定小微企业贷款利率控制机制和小微企业不良贷款容忍度，引入普惠金融优于其他业务的定价标准，鼓励员工做好普惠金融工作。

同时，本行成立小微企业票据贴现中心，完成票务连锁业务2.0的迭代升级，服务触角延伸至电子票务、供应链和普惠金融领域，票务连锁业务融资金额达到18亿元。

优化服务

定制信贷产品

赣州奇华费尔斯诺食品有限公司规模小，缺乏有效的担保，难以获得银行贷款。赣州银行开发区支行了解情况后，及时向其发放了500万元贷款。然后，根据其不同的经营阶段和现金流特点，从现金管理、信用支持、账户管理、工资支付、日常结算等方面提供多层次、全方位的金融服务。目前，飞雪公司的生产能力已经超过2亿元，已经开设了80多家连锁店。

像费尔斯诺一样，许多小微企业受益于赣州银行的定制服务。为了解决企业融资难的问题，根据小微企业的发展特点，我行按照服务周期长、担保支付方式灵活、办理快捷方便的产品设计宗旨，推出了“菜园信贷通”、“不还本”、“小额信贷”、“应收账款质押”等一系列信贷产品。针对当地1000亿元规模的家具行业，为家具企业量身打造“入园进区”产品；对于中小科技企业，与赣州市科技局联合推出“科优通”专属信用产品；结合小微企业发展的不同阶段，启动“小巨人”成长计划，开发“孵化贷款”、“投资和贷款跟进”等金融产品；为客家群体开发客家系列信用产品；为当地优势产业集群和主导产业提供配套服务的小微企业推出了“上银通”、“产业链”融资和“商圈担保”融资产品；针对小额客户“短、小、频、快”的特点，推出了“钱”系列小额信贷产品，较好地满足了中小企业的融资需求。

简化流程

降低企业融资成本

为了解决小微企业“融资贵”的问题，赣州银行主动降低客户的融资成本，制定了贷款利率控制计划，并不断降低收费以获取利润，让更多的信贷客户享受到优惠的融资政策。

本行出台16项扶持民营企业措施，从优化信贷政策、降低融资成本、提高服务质量和效率、改进服务模式等方面为民营企业和小微企业提供精准服务。明确要求降低企业融资的中间成本，规范服务行为，不得捆绑存贷款销售、捆绑其他金融产品和违规收取其他费用。在贷款过程中做一个“减法”，在网上提交贷款申请，避免客户跑银行、抵押机构的麻烦，建立“一个三”的原则，即在贷款申请受理后一个工作日内进行上门调查，调查完成后三个工作日内完成贷款发放。对于经营状况良好，有正常稳定的经营支付和现金流量，且现有贷款到期后仍需融资的小微企业法人客户，将推出“展期不还本贷款”业务，以降低企业的“反向贷款”成本。上半年，稀土、钨、家具等重点行业的困难企业率先盈利，减息6246万元，停息2亿元，帮助一批困难企业渡过难关。今年以来，赣州银行小微贷款平均利率持续下降，第二季度较第一季度下降了71个基点，有效减轻了小微业主的经营负担。

加强管理

掌握信贷风险管理和控制

赣州银行在发展普惠金融业务的过程中，不断探索小微企业风险管理措施，形成了一套具有自身特色的小微贷款风险管控体系。

本行严格执行“一杯水”的原则，要求客户经理在业务期间最多只能喝客户的一杯水，坚决杜绝一切“吃、拿、粘、要”的行为，并将“六不准”作为客户经理的职业标准。并设立服务监督卡，邀请客户监督客户经理的服务行为，以确保“有章可循，有章可循”。同时，实行“谁借谁还”、“责任追究、失职问责”的贷后管理制度，要求账户经理对贷款进行终身跟踪。对于在贷款发放期间有道德问题的客户经理，将严格按照制度追究其责任。

同时，本行推进合规屏障，颁布《内部监督检查管理办法》，整合业务条线的自律条线、风险合规监管条线和审计监督检查条线，优化案件风险调查机制，有效控制操作风险。