银联入场 刷脸支付补贴战一触即发

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热门的刷脸支付市场终于迎来了“国家队”的成员。10月20日，在第六届世界互联网大会“金融技术分论坛”上，银联发布了全新的智能支付产品“刷脸支付”，正式宣布进入刷脸支付市场。在用户信息保护方面，银联采用刷脸+支付密码的方式增加密码验证，确保安全。分析人士认为，银联作为“国家队”的代表，代表了监管部门对这一模式的认可。与此同时，安全验证的进一步稳定表明，监管部门希望进一步转变目前的刷脸支付验证方式，银联将在下一次试水，这也将推动未来生物支付相关技术标准和行业标准的制定。

主要是双重验证

《今日北京商报》记者注意到，银联“刷脸支付”产品的开通方式主要是通过收脸、选择银行卡和设置支付密码来完成的。用户只需在手机银行或云端支付应用中注册并开通银联卡。超市、餐厅、药店、酒店、自助售货机等场景中的特约商户结算时，无需取出手机、银行卡等实物媒体，完成“刷脸”操作，并根据提示输入支付密码，即可成功支付。

同时，要开通“刷脸支付”产品，银联需要对用户的姓名、身份证号码、银行卡号码、手机号码、支付密码、人脸图像和设备信息(设备型号、设备标识、设备类型、设备位置和ip地址)进行加密，并与用户的发卡银行共享，发卡银行将决定是否为用户开通刷脸支付服务。

据了解，宁波、杭州、广州、嘉兴(乌镇)、长沙、武汉、合肥等地区的客户将率先享受“刷脸”服务。对于“刷脸+支付密码”的双重认证方式，银联表示，交易路由是通过刷脸实现的，支付密码的交易认证方式是继续的，不会改变客户使用的、商家接受的交易习惯。

“银联，作为‘国家队’的代表，进入到了面支付领域，这代表了监管部门对面支付模式的认可。”苏宁金融研究所高级研究员黄今天在接受《新京报》采访时指出，“但安全验证工作走得更远了，这表明监管部门希望进一步改变目前的面支付验证方式。也就是说，对便利的追求不能基于对安全的损害。前提。”Sack研究所高级研究员苏表示，“国家队”进入刷脸支付，一方面反映了未来刷脸支付将成为一种支付方式的趋势，也反映了各方对刷脸支付的积极态度；另一方面，它有助于加速普通消费者对刷脸支付的渗透。银联的战略布局可能会给之前怀疑刷脸支付安全性的消费者带来一些变化。

方便和安全

当刷面支付产品推出时，市场的焦点是用户的安全。在用户信息安全保护方面，银联也做出了全新的尝试。银联表示，人脸特征的采集得到客户的明确授权，数据使用范围受到严格控制，并采用支付标记、多方安全计算和分散存储等技术，防止信息泄露、篡改和滥用。在资金安全方面，我们充分尊重客户的主观意愿，通过专门的支付密码积极确认权利，建立保护客户知情权、财产安全等合法权益的安全机制。

“央行科技部已经明确指出了刷面支付的安全风险，但与此同时，刷面支付与目前主流的二维码支付相比具有一定的优势。”黄进一步指出，追求便捷的支付体验是消费者的需求，但有必要在监管中平衡安全与便利，而不是“便利论”。与支付宝和微信相比，银联的刷面支付增加了密码键盘的支付密码验证，更加安全，因此监管需要在保证一定程度安全性的前提下增加便利性。银联使用刷脸+密码支付的方式，而支付宝/微信使用刷脸(生物识别技术)+手机认证(普通情况下不需要手机认证)。在便利性方面，支付宝/微信更优越，银联更复杂。然而，银联在安全性方面更胜一筹，它增加了一个密码认证。

银联的正式进入也打破了支付宝和微信支付在面子支付市场的垄断局面。零点一研究所所长俞白成分析说，在国内第三方支付市场，移动支付是大势所趋，而扫描码支付是目前的主要方式。扫描码支付依赖于手机，受网络等因素的影响，而刷面支付更方便，可以进一步提高支付效率和安全性。随着刷脸技术的逐渐成熟和设备成本的下降，自去年底以来，刷脸支付已经成为支付宝、微信和银联的起点，并得到了推广和应用。对于银联来说，这是一个赶上支付宝和微信支付的机会。

苏提到，从长远来看，银联将亲自试水，这也将推动未来生物支付相关技术标准和行业标准的制定。刷面+支付密码的双重验证方法也为行业树立了标杆。关于两大巨头的交易验证是否会在未来进行调整，北京商报记者分别咨询了支付宝和微信，但截至发稿时尚未收到回复。

于百成强调，在支付方式上，银联主要采用刷面+支付密码的交易验证方式，安全性较高，但当然在体验上会弱于支付宝和微信。后两种需要在第一次或发生异常支付时使用其他验证方法。目前，刷脸识别仍然存在一定的错误率，需要其他验证方法的介入。

补贴政策预计会增加

银联“面对面支付”的成功发布将为支付行业带来新的机遇，注入新的活力。据黄进一步分析，从市场应用的角度来看，二维码支付仍然是主流，刷脸支付的场景和城市还很少。同时，刷脸支付的成本较高，所以很难像二维码支付那样遍布各种小商店。银联的进入不仅会给行业增加一个竞争对手，还会加速刷面支付的落地和推广。支付宝、微信和银联将在场景布局和用户补贴方面展开新一轮战争。

支付宝和微信已经在商家补贴方面做出了努力。支付宝宣布推出蜻蜓一代时，主要是推广刷脸和提高收银员效率。2019年4月，当《蜻蜓II》发布时，它主要是推广商户收银台的数字化营销。近日，支付宝宣布将把今年4月发布的30亿元人民币的市场刷面支付补贴改为“无限投资”。微信支付团队还根据硬件设备的奖励以及刷脸支付的次数来补贴服务提供商。此外，对于推广刷牙硬件设备也有正常的支持政策。

“以貌取人”的人生愿景已经成为现实，但金融技术创新始终离不开监管的制约。目前，对于“刷面”支付还没有详细的监管文件。中国央行副行长范一飞在10月20日的论坛上提到，科学技术本身是中立的，在哪里以及如何使用它完全取决于人们。金融业应充分发挥标准和规范的主导作用，保持良好的安全屏障，牢记合规准则，让金融技术的合理应用在安全合规的前提下提高金融质量和效率。范一飞表示，将进一步加快条形码支付互联标准的发展，统一监管规则，促进不同应用和条形码的相互识别和相互扫描。

“目前，‘人脸识别+支付密码’是一种安全便捷的方式。随着刷面支付的不断发展，相关监管措施和标准有望出台。刷脸支付主要关注支付安全和个人隐私。在此基础上，可能需要在技术接入、安全措施、用户信息保护和支付限额等方面建立相应的标准或要求。当然，目前银联的用户远远少于这两个，而且可能会有促销的限制。追赶的挑战仍然不小。”余白成说道。