完善监管：健康险发展新契机

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2019年，健康保险市场发展迅速，成为推动保险业发展的新鲜血液。数据显示，今年前三季度，健康险保费收入为5677亿元，同比增长31%，占寿险市场的22%。特别是健康保险的产品结构、服务内涵和保障人群都发生了巨大的变化。从功能和作用来看，健康保险已经成为国家多层次医疗保障体系的重要组成部分，也是保险业服务民生的重要领域。

为了进一步促进和规范健康保险的发展，银监会近日发布了新修订的《健康保险管理办法》(以下简称《办法》)。中国保监会表示，将通过政策引导、加强监管、规范竞争等方式，推动保险公司创新保护内容、扩大覆盖面、提高保护水平和服务能力；完善健康保险业务规则、产品定价规则、索赔和争议处理规则等。，合理界定保险公司、投保人和被保险人在健康保护方面的权利、义务和责任，切实保护消费者的合法权益。

业内普遍认为，中国银行业监督管理委员会《办法》的颁布是一个极其重要的里程碑，它将对未来健康保险行业的高质量和可持续发展产生深远的影响，为健康保险行业进入下一个新的发展阶段打下基础和风向标。

可以看出，在商业健康保险逐步发展壮大的过程中，出现了各种新产品和业务类型。特别是在丰富健康保险产品方面，疾病保险作为当前健康保险市场的主力军，已经占到保费的65%以上。从目前市场上的医疗保险产品来看，新的产品层出不穷，如万元医疗保险、六年保续医疗保险、大病医疗保险等。其中，六年保证续保医疗保险有稳定的保证和较长的期限，因此消费者的要求越来越高。虽然医疗保险和其他险种的比例仍然较低，但行业应该加大医疗保险的创新探索和发展已经成为不争的事实。

在这种强劲的发展趋势下，健康保险市场更迫切需要监管和出台政策支持和规范，以适应行业创新发展的新需求，鼓励其快速发展，充分满足广大人民群众的健康保障需求。

《办法》经过多次征求意见和调整后已经正式发布。适时指出了商业健康保险的发展方向，特别是重点领域，明确了改进路径，为商业健康保险的发展带来了新的机遇。”平安健康董事长兼首席执行官杨铮告诉作者。首先，《办法》明确规定，长期健康保险产品的费率调整可以在保险产品中约定。长期可调整费用保证了续保产品形式符合国际健康保险，为经营长期健康保险的保险公司应对长期医疗通胀等赔偿风险提供了制度保障，从根本上解决了保险公司以前不敢尝试开发长期产品的问题。这不仅促进了健康保险产品的多元化发展，也解决了短期保险积累和同质化的问题。同时，它还保护消费者的更新权利，满足人们对医疗保健的需求。

第二，《办法》为卫生管理服务和合作增加了很大空间，进一步放开了卫生管理的比重，将卫生管理费用在定价中的比重从10%提高到20%。这将极大地鼓励保险公司将健康保险产品与健康管理服务相结合，以减少健康风险和疾病损失。从顾客层面来说，它可以引导顾客主动关注自己的健康，让人们更加健康。从行业层面来看，可以降低健康保险公司的赔偿风险。从社会层面来看，它可以提高社会的整体健康水平，减轻公共医疗卫生系统的负担。

第三，《办法》鼓励保险公司提供创新的健康保险产品；鼓励保险公司开发医疗保险产品，保障医疗服务中新药、新医疗器械和新诊疗方法的应用支出，为保险公司持续推进医疗保险产品创新提供政策支持，进一步满足人民群众多层次、多样化的医疗需求。

四是鼓励保险公司采用大数据等新技术，提高风险管理水平；积极发挥医疗保险费率调整机制在医疗费用和风险管控中的作用；鼓励保险公司实现与医疗机构和基本医疗保险部门的信息互联和数据共享。同时，与医疗机构合作，建立生态系统，帮助针对特定疾病和特定人群的产品创新。从医药大数据角度控制薪酬，提高保障绩效的能力和效率，提高健康保险公司的智能运营管理能力和风险管控能力，将改变健康保险的利润困境，扩大健康保险的可保范围，让更多无法投保的消费者享受高质量的健康管理服务和健康保障。

政策监管的完善不仅促进了健康保险市场稳步进入下一个新的发展阶段，也引发了行业对商业健康保险专业化管理的思考。

《办法》不仅鼓励行业创新，提供“发展”，还对风险控制、精算定价、客户服务、科技创新等提出了更高的要求。所有参与商业健康保险业务的公司。这就要求各保险公司更加重视健康保险业务，迅速提高健康保险业务的专业化管理水平。

杨铮指出，首先，短期健康保险产品的浮动利率被取消，长期健康保险产品的浮动利率是可调的，这些都对保险公司的精确定价能力和风险管控能力提出了更高的要求。当前健康保险市场的参与者有必要仔细考虑如何拥有专业的定价和风险管理能力。其中，可调整费用需要建立透明的管理机制，同时，通过适当的披露要求和报告要求，长期健康保险能够真正实现双赢，公司能够合理地反映风险变化，客户能够享受到更加准确合理的定价。

第二，应该放开卫生管理服务的比例。通过提高健康管理服务的比重，强化健康保险产品和服务的综合特性，鼓励更多的参保人员参与健康管理，提前预防。可以预见，未来将从“事后解决”转向“事前预防”，体现“治未病”的理念。同时，健康管理服务的规范化或专业化管理也将是业界共同努力的目标。