银联出手整顿信用卡违规代还平台

信用卡也被用作信用卡还款的一种方式。虽然它可以解决用户的临时资金需求，但它也伴随着各种违规行为。11月19日，北京商报记者今天从一位知情人士处获悉，银联于11月18日晚紧急向成员机构下发了《关于开展收单行信用卡拒签专项标准化工作的通知》(以下简称《通知》)，以杜绝收单行信用卡拒签现象。对于下一步的整改措施，银联独家向《今日北京商报》记者透露，将持续监控违规还款行为，判断市场发展趋势，继续做好规范管理和风险防控工作，保护持卡人权益。

重点整顿虚拟账户

银联向《今日北京商报》记者透露，在最近阶段，通过投诉和举报，发现市场上存在违反规定的信用卡还款业务。该业务将存储持卡人的敏感信息，利用商业银行设定的规则进行非法还款操作，甚至引发风险案件，损害行业各方利益。

在这种背景下，《通知》对信用卡非法还款业务进行了界定:信用卡非法还款的特点包括但不限于特定应用程序、利用信用卡开票日期与还款日期之间时间差的移动支付应用、通过非法存储持卡人支付关键信息发起虚拟交易、系统自动化、进行特定或不规则的小额定期还款。银联指出，这种非法业务很容易导致持卡人的支付信息泄露、资金流失等重大风险，甚至引发恶性案件。收购机构应立即进行内部自查和清理并报告。

一位支付行业观察人士今天对《北京商报》表示，银联此次发布的文件并非针对所有信用卡还款平台，而是一个通过虚拟账户直接向持卡人还款的还款平台，这本身就是非法的。银联还向《今日北京商报》记者透露，此次专项标准化工作将重点防控和全面整治非法使用app和系统平台开展信用卡还款业务。

因此，通知要求收购机构从2019年11月18日至2019年11月29日进行自查整改工作，并注意其危害性。收购机构整改自查有三个要求:一是全面自查整改。收单机构应从外包服务合作、商户管理、交易监控等方面检查是否存在信用卡非法还款业务，并立即关闭信用卡非法还款业务。第二，提交非法信息。自查发现有违规信用卡还款业务的，收单机构应填写自查提交表并提交至秘书处，提交的信息应包括外包服务机构的名称、地址、法人、营业执照、软件应用名称和交易规模。对于有申报业务但不申报非法收益的收购方，一经发现将采取严厉措施。此外，建立长效工作机制。收购机构应加强业务合规学习，建立长效工作机制。在外包服务机构管理、商户真实性管理等方面严格开展业务，避免类似违规行为。

"被纠正只是时间问题."

随着银行信用卡数量的飙升，现金已经形成了一条黑色产业链。移动支付网行业分析师穆楚表示，国内信用卡还款本质上是信用卡套现的衍生产品，存在一定的法律和非法风险，因此整改只是时间问题。

据了解，目前信用卡生成主要有三种模式，即“现金贷款”模式、平台生成模式和信用卡现金模式。萨克研究所的高级研究员苏认为，“套现贷款”模式和信用卡套现模式都依赖于虚拟交易和循环套现的欺诈手段。由于“刷卡”行为的实施，收购方必然会被牵连其中，而且一些欺诈手段非常拙劣。虚假交易通常表现为交易金额异常、交易时间和频率异常以及低利率交易。在“刷卡-返现”操作中，平台和持卡人倾向于较少的“刷卡费”，所以他们更倾向于减少或免除商户，这严重占用和浪费了发卡机构的资源，与之前的“码集”和“跳码”基本相同。

资深共同黄金评论员毕对银联停止偿还信用卡的原因有更深刻的看法。在他看来，信用卡代属于私人借贷。虽然信用卡还款行为已经完成，但信用卡持有人的债务并没有消失，债权已经从信用卡发卡行转移到了信用卡还款平台。在这个过程中，可能会出现一系列的问题，如高利贷和日常贷款。对于持卡人来说，很容易陷入“以贷养贷”的怪圈，拆东墙补西墙，进一步加重持卡人的负债。此外，代付信用卡在一定程度上粉饰了信用卡的实际逾期率，这也给金融机构控制信用卡风险带来了一些障碍。

此外，信用卡支付平台的安全性也受到了批评。《今日北京》记者随机选择了ios和安卓手机应用市场的五款信用卡支付应用，发现在这些信用卡支付平台上申请支付服务时，需要填写非常详细的信息。除了手机号码、身份证号码、信用卡账号等常用设备信息外，居民地址、运营商信息、网上银行信息、社保账号、公积金账号等个人信息也将被授权查询平台。最重要的是，一些平台需要向平台提供信用卡背面的安全代码。如果信息被泄露，很容易导致用户的信用卡被盗的风险。

对违法行为的持续监测

虽然中国对信用卡还款业务没有明确的监管文件，但早在2018年5月，国家互联网金融安全技术专家委员会就已经注意到此类业务存在信用卡非法套现、平台收费高、用户信用卡信息安全等问题。

苏认为，信用卡违规首先会给持卡人带来风险，包括持卡人账户被盗的安全风险和个人隐私信息泄露的风险；其次，它给开证行带来了风险。信用卡违规的产生也具有借新还旧的特点，持卡人当前真实的信用状况被账单延迟埋没，使得风险在持续的延迟中积累和加剧；最后，它会影响正常的金融秩序。一些替代产品的利率已经超过了法定红线，甚至包括欺诈和洗钱等违法犯罪行为。

北京商报记者获悉，银联已经建立了信用卡违规检测模型，并通过大数据搜索、投诉举报等多种渠道进行监控。银联强调，自2019年12月2日以来，收单机构仍有违反规定的信用卡还款业务。一经发现，将根据银联业务规则进行严格处理，包括但不限于全行业通知和银联网络业务暂停。

鉴于未来收单机构信用卡违规还款专项监管工作的整改措施，银联今天向《北京商报》表示，信用卡违规还款监管工作是一项常规的系统性专项工作，后续将继续监控违规还款行为，判断市场发展趋势，继续做好规范管理和风险防控工作，保护持卡人权益，更好地为会员机构服务，确保支付行业平稳有序发展。