谋差异化优势： 中小银行下半年盈利确定性增强

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稳定和良好的形势将继续下去

事实上，影响中小银行不良贷款率的因素很多，包括当地的经济环境和产业结构、银行自身的经营理念和风险控制水平，甚至监管部门资产质量认证标准的变化。今年一季度，上市银行不良贷款率环比进一步下降，全行业不良贷款率为1.51%，其中国有大型银行、股份制银行、城市商业银行和农村商业银行不良贷款率分别为1.48%、1.66%、1.3%和1.36%。“从不良数据的角度来看，大多数中小银行的经营稳定，不必过于悲观。”中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚在接受英国《金融时报》采访时表示。

在拨备方面，相关统计显示，截至2019年第一季度末，中小银行拨备余额为1.54万亿元，同比增长18%。上市城市商业银行和农村商业银行拨备覆盖率分别达到286.4%和256.4%，领先于大型国有银行和股份制银行。部分中小银行拨备覆盖率较好，宁波银行和南京银行的拨备覆盖率均高于450%。中国人民银行副行长潘在今年5月底表示，中国中小银行整体运行稳定，资本和拨备充足，抵御风险能力明显增强。

展望下半年，中小银行能否继续保持稳定、良好的资产质量？许多接受采访的专家认为，收紧不良贷款标准的资产管理、流动性管理和委托贷款监管新规已逐步落地，中小银行不良贷款率可能在下半年出现短暂反弹，但这种反弹是“良性”的。

曾钢强调，如果不良贷款率暂时上升，或者主要是监管部门不断提高银行系统不良贷款的披露要求，推动实施更严格的识别标准，从而加速了股票风险的暴露，这不是新的风险生成，也不等同于信用风险的改善。

武文预测，虽然“所有逾期超过90天的贷款都包含在不良贷款中”，但可能会推高部分中小银行的不良贷款率，但考虑到近年来表外转表对表内的影响已经消化，随着存量问题的逐步解决，预计下半年中小银行的盈利能力和信贷风险将略有改善，进一步巩固吸收损失的能力。

差异化竞争优势逐渐确立

最近，国务院副总理刘鹤在第十一届陆家嘴论坛上的讲话中指出，高质量的发展至少包括三个相互关联的重要方面:供给体系要不断优化，需求体系要不断升级，金融体系要更加适应。毫无疑问，一个更合适的金融体系必须与中国近4000家中小银行分不开。

那么，在下半年和未来较长的一段时间里，中小银行应该如何规划自身的发展呢？业界的普遍共识是，差异化竞争是中小银行的唯一选择。

在供给侧结构改革不断推进的背景下，差异化竞争的主要内容是为民营企业和小微企业服务。武文认为:“中小银行和小微民营企业都是‘门到门’，它们的小规模决定了小客户的明确而稳定的定位。下半年，支持民营小微企业的政策继续推进，中小银行有望把握政策红利期，获得更多扩大客户基础、拓展业务的机会。”

许多受访专家认为，在这个过程中，中小银行需要政策层面的进一步支持。“它不应该只停留在支持流动性上，还应该关注资本补充、产品创新和业务资格等问题。”董喜淼坦率地说。在这方面，曾刚还认为，今后有必要进一步丰富现有的支持体系，为中小银行创造更好的生存和经营环境，使其能够专注于服务当地经济、小微企业和城乡居民。

除了政策支持，中小银行的长期稳定发展还需要加强自身建设。进一步完善公司治理机制，提高风险防范意识和管理水平，关注核心业务，降低运营成本，利用金融技术搭建数字化平台...中小银行差异化竞争优势的建立不可能一蹴而就，但在供给侧结构改革不断推进的道路上，中小银行必将成为稳定、专业的金融资源提供者。