太保寿险： 借商保长板 补长护险短板

我们的记者傅秋实

在健康中国行动促进委员会办公室近日举行的“解读健康中国行动系列新闻发布会——老年人健康促进行动”的新闻发布会上，国家卫生和健康委员会老龄健康司司长王海东表示，将加快长期护理保险制度试点。目前，全国有15个城市正在进行试点。下一步，我希望尽快推进试点，全面推行长期护理保险制度。

随后，中国太平洋人寿保险股份有限公司(以下简称“CPIC人寿”)党委副书记王广建在银监会举行的新闻发布会上表示:“在‘政府主导、社会参与、市场化运作’的总体原则下，商业保险机构作为连接政府部门、社会服务力量和机构保障群体的重要纽带，在未来的长期护理保险体系建设中可以发挥不可替代的作用。”

要全面实施长期护理保险制度，商业保险机构的经验是不可或缺的。截至2018年11月，15个试点城市中有13个城市的长期护理保险系统由商业保险机构运营。据不完全统计，在所有实行长期护理保险制度的城市中，商业保险机构参与了35个项目，覆盖4647万人。

充分发挥商业保险机构的六大优势

从CPIC人寿的经验来看，王广建认为商业保险机构在长期护理保险体系中是不可替代的，这源于其自身在六个方面的优势。

第一，商业保险机构可以充分发挥“管办分离”的制度优势，支持政府部门更好地进行监管，引导市场主体进行良性竞争，促进长期护理服务体系更高效运行。王广建将这一优势概括为两句话:“充分发挥主管部门的监管作用，充分发挥商业保险机构的市场主导作用。”

第二，商业保险机构可以充分发挥灵活机制的优势。由于商业保险机构对市场信息和市场信号更加灵活和敏感，它们在补充政府服务力量方面效率更高。

第三，商业保险机构在风险管理、专业技术、机构网络和客户服务方面具有专业优势。王广建以太保人寿为例:“经过28年的发展，无论是就业群体、客户群体、品牌亮点，还是服务机构和网点，都具有在全国范围内开展长期护理保险服务的独特优势。”

第四，商业保险机构可以利用市场化手段。通过整合残疾评估、护理服务、信息系统等全方位的产业链资源，为长期护理保险体系的运行提供专业化、一体化的服务支持。

第五，商业保险机构的资本优势。“寿险公司追求长期价值增长。因此，在资本供给方面，它具有独特的优势。在提供高质量医疗保健服务和满足多样化护理需求的同时，它还提供了足够的财政保障。”王广建说道。

第六，商业保险机构产品担保的优势。商业保险公司可以发展与长期护理保险相联系的补充团体和个人长期护理保险，为老年人提供多层次的护理保障。

统一伤残等级评定标准

自2016年在15个省(市)试点以来，长期护理保险回答了这样一个问题:“养老机构不能治病，医疗机构不能供养，家庭成员不能保障”。

然而，长期护理保险制度的全面实施仍面临许多有待统一的标准，如伤残等级评估。浙江财经大学公共管理学院教授戴卫东说:“伤残等级评定是医疗保险的把关人。这决定了长期护理保险制度覆盖多少人，而长期护理保险制度又与筹资标准、服务质量和服务水平相关联。”

选择科学、合理、公平、公正的评估标准是长期保险试点在技术层面推广面临的一个重大问题CPIC人寿保险健康中心副总经理、太平洋医疗健康管理有限公司总经理宋全华说。然而，在参与长期护理保险项目的过程中，CPIC人寿逐渐细化并形成了一套整体解决方案。在伤残等级评定方面，CPIC人寿与上海健康发展研究中心深度合作，推出了《老年人护理需求评定标准》。这套标准不仅综合了国际残疾评估标准，而且通过对上海35万人进行为期7年的跟踪，使这些标准更加贴近当地情况。

据介绍，该标准在上饶、桐庐、嘉善投入使用后，整体运行效果较好。目前，它已经成为上海卫生保健系统、民政系统和社会保障系统公认的标准。

其次，如果长期护理保险制度得到充分实施，这套标准还可以充分发挥三大功能。“第一是根据当地情况将标准本地化；二是在标准登陆实践过程中，培训和指导当地评估人员和评估机构；第三，在标准实施后，根据年度实践反复优化标准。”宋全华表示，他可以在上述方面为地方政府提供一揽子服务。

弥补专业护理的不足

专业护理服务的短缺也是长期护理保险制度全面实施面临的一个主要问题。宋全华表示，长期护理保险不同于其他保险的最大特点是，它提供的是服务，而不是保险索赔。从实际情况看，长期护理保险的服务能力有待提高。

面对这个问题，“保险公司可以会同相关养老医疗专业机构在几个方面给予支持。一是丰富试点地区护理服务人才储备；二是进行规范化培训；三是通过服务质量管理提高护理人员的服务技能。”宋全华举了一个例子。

2016年6月，成都被指定为中国长期护理保险试点城市之一，CPIC人寿承担了成都市长期护理保险第五区(锦江区、天府新区、龙泉驿区、简阳市)的委托经办。

曾予言，一位居住在晋江区的81岁残疾老人，于2017年11月1日申请了长期护理保险。经过评估，她达到了二级严重残疾。随后，CPIC人寿开始通过专业合作机构为曾婆婆提供细致专业的上门护理指导服务。同时，负责岗位评估和监督的CPIC生活锦江服务中心的刘彩霞定期上门了解曾婆婆的生活护理和医疗情况。在今年5月的回访中，刘彩霞得到了一个意想不到的惊喜——一面来自老年人及其家庭的横幅，上面写着“以残疾人为中心，以服务立信誉”。这不仅是对刘彩霞服务的肯定，也是对长期护理保险的肯定，这是一项造福于民的政策。

中国是世界上老年人口最多的国家，也是老龄化速度最快的国家之一。老年人的健康和幸福对家庭和社会都非常重要。“长期护理保险还没有起步很久，保险业正在通过多种维度和方式不断摸索和探索。我们相信，通过包括CPIC人寿在内的众多主体的不懈努力，一个更加成熟的长期护理保险模式一定会出现。”王广建说道。