旅游险市场仍需细分 规范化发展在路上

本报记者戴

在炎炎夏日的七月和八月，正值暑假，也是旅游的高峰期。许多父母希望在暑假能和孩子度过一段难忘的旅行时光，亲子家庭旅行的比例占31%。

文化旅游部近日发布了夏季旅游安全提示，其中三条提示游客购买相应的保险。第二条写得很清楚:“签旅游合同，买人身意外保险。”如今，购买商业旅游意外保险已经成为越来越多消费者的标准选择。统计显示，在暑假期间购买旅游保险的游客数量比暑假前增加了大约60%。旅游保险业务是旅游业和保险业的两大门市，已经很快度过了起步阶段，进入了逐步开放市场的发展阶段。

对旅游保险的需求很大

中国人均可支配收入的增长、带薪假期和休闲时间的增加以及网络信息技术的高度普及，都成为拉动旅游需求增长的因素。然而，旅行的增加也意味着人身和财产安全更容易受到风险的影响，特别是当团体旅游降温和自驾游升温时。

《中国居民出境旅游风险报告》显示，2012年后，中国境外旅游事故发生频率逐年上升，年均增幅约为2-3个百分点，而2018年和2019年的事故发生频率年均增幅为2.5个百分点。根据国际紧急救援中心的数据，每10万名出境游客中，有6.5人会遭遇人身事故或需要被送回中国。

国际旅游(北京)有限公司总经理熊表示:“过去，消费者购买保险的意识相对较弱，但近年来，随着中国游客出行概率的增加，目的地渗透更加全面，事故风险指数也相应上升。近年来，各类旅游事件频发，消费者防范突发风险的意识逐渐增强，旅游保险需求呈现稳步增长趋势。此外，在国家一级，它不断得到推广和宣传，呼吁消费者在旅行期间购买完善的保险，这也是对消费者本身的一种保障。”

据不完全统计，市场上各种渠道销售的旅游意外保险有450多种，包括交通意外保险、旅游意外保险和意外保险。一些产品还包括医疗保险、安全保险、儿童保险和综合保险。销售渠道分为个人保险、团体保险和网上销售。

每年夏天，岛屿和亲水旅游项目都很受欢迎，但同时，这些项目也很有风险。2018年，携程平台处理的事故索赔中有50%以上是因岛屿游戏而溺水身亡，相关的保险救援和索赔金额也是最高的，大部分达到30万至50万元。因此，专家建议，最好购买能够覆盖水上运动等高风险项目的旅行保险，如果是在海外旅行，最好覆盖全球救援服务。

风景和专业是蓝色的海洋

旅游保险产品的市场容量似乎非常大，种类繁多，但实际上，旅游保险的价值在场景、特殊人群定制细分等领域还没有得到充分开发。据业内人士称，旅游保险市场仍是一片蓝海。

中国保险协会此前发布的《网络旅游保险市场研究报告》显示，2017年至2018年，旅游保险总体呈上升趋势，酒店取消保险、航班延误保险等消费体验较强的保险产品更受消费者青睐。旅游保险产品简单、保费低、易现场，与互联网自然结合。无论是旅游景区、旅行社、导游、游客等旅游环节的主体，还是票务、车辆、酒店、机票等旅游周边的每一个场景，都有可能引发旅游保险的需求。

从游客的角度来看，老年人和儿童比一般人更容易受到伤害，对安全的需求更大。以老年人为例，随着中国老龄化的加深，20世纪60、50年代退休后的前10年“旅游养儿”的趋势越来越普遍。一些数据显示，老年人愿意将年收入的15%用于旅游。然而，记者在采访中了解到，许多老年人的出行愿望往往难以实现，因为他们的健康和安全得不到保障。

目前，市场上针对老年人的旅游保险产品很少，一些保险公司的意外伤害保险产品并不保证或补偿70岁以上的老年人。缺乏保险影响了老年人旅游的热情，增加了他们孩子的担忧。针对这一“痛点”，一些旅游企业推出了“银游”标准，参照用户需求提升了老年人旅游保障服务，解决了70岁以上老年人缺乏保险的问题。携程去年与保险公司合作推出覆盖老年人的旅游意外保险产品，最大覆盖年龄为90-100岁，大大提高了中老年人的旅游服务水平。

“银发经济”给旅游业带来了巨大的商机，保险公司应抓住机遇，加大对老年人旅游意外保险服务的重视，为老年人带来保障，拓展保险市场的深度。

太田搭售的混乱局面已经大大缓解

在消费者倡导便捷旅游的时代，在线旅游平台(ota)是各种旅游保险产品的主要购买渠道，一些ota平台甚至有自己的业务代理许可证。Ota平台确实是一个重要的尝试，以销售保险嵌入场景，但在过去一年左右的时间里，问题搭售保险违约在线旅游平台已被广泛批评。

在ota平台或在线应用上订购机票和火车票时，有两种方法可以默认检查“搭售”保险。首先，在票务和酒店预订页面上设置默认检查选项，如个人意外保险和退款保险。由于支票选项的字体太小或不容易引起注意，消费者不会不注意就取消支票选项，所以他们被迫购买保险产品。第二，将保险与附加条件捆绑在一起，例如在提供某些优先服务时，将购买相关保险产品作为附加条件。搭售保险背后的原因是保险公司高佣金利息的趋势。例如，航空/意外保险对预订平台的返利可达98%。

针对这一现象，多个部门联合打击和整顿混乱。中国的电子商务法规定，所有主要的在线旅游平台都禁止默认捆绑保险产品。前中国保监会还发布了一份风险警告，称违约搭售保险侵犯了消费者的知情权和选择权。今年7月，民航总局就《空公共航空运输客运服务管理条例》公开征求意见时指出，鉴于目前网上机票销售中出现的“搭售”等不规范行为，很明显，在此之前，包括中国南航空、深航空、海航空.在内的多家航空公司，承运人和航空公司空销售代理都禁止了违约搭售行为

从近期的实际情况来看，在公众的压力下，ota搭售保险的混乱局面得到了很大程度的矫正。根据对携程、朱非、途牛、去哪儿、桐城旅游、驴妈妈旅游、鳄龙等主流在线旅行社平台的跟踪评估调查。由“网络经济社会电子商务研究中心”进行了3年7次调查，今年“五一”期间，上述主流平台的捆绑和搭售现象首次全部消失。

记者在携程、朱非和去哪儿发现，“违约搭售”保险确实不复存在。携程还告诉媒体，目前，该平台对除机票产品之外的所有服务都清晰明确，没有任何“默认搭售”，充分保护了消费者的知情权和自主选择权。这显示了监管的显著效果。

专家表示，如果主流在线旅行社没有默认搭售“凉风”，仍有赖于旅游保险市场的规范发展。