农商银行应走怎样的 金融科技之路

徐少峰

什么样的金融技术道路最适合农村商业银行？

今年5月中旬，上海浦东发展银行和中国移动在上海张江推出5g+智能银行网点；今年5月底，中国银行在银行业推出首个5g生活博物馆；今年6月，工行在苏州推出了首款基于5g应用的智能网；今年7月，中国建设银行和中国移动共同打造的“5g+智能银行”开始浮出水面，银行与5g创新的融合逐渐成为现实...面对国有商业银行和股份制银行在金融技术应用方面令人眼花缭乱的动作，以及前卫的金融理念和先进的市场布局...位于县域的农村商业银行面临压力。

一是要借鉴国有商业银行和股份制银行的做法，迎头赶上，加大科技投入，加大智能网点布局，不要让自己落在后面；还是脚踏实地，保持专注，从实际出发，不要盲目攀比，走适合自己的发展道路？或许，只有认清问题的本质，农村商业银行才能做出正确的选择。

首先，银行业面临的最大挑战来自金融技术。从这个意义上说，农村商业银行应该切实加大科技投入，提高科技水平。然而，大数据、云计算和人工智能等金融技术的使用是以规模为前提的。也就是说，只有具有相当规模的银行才能在金融技术上大量投资，从而获得较大的产出。与国有商业银行和股份制银行相比，农村商业银行在总资产、客户总数、网点分布和金融实力等方面的数量级不尽相同。一些农村商业银行拥有数十亿的资产、数万名客户和数十个网点。如果这样的农村商业银行盲目模仿国有商业银行或股份制银行，大量投资金融技术，更不用说金融实力能否持续，即使它真的拥有与国有商业银行和股份制银行同样的科技能力，农村商业银行也难以实现预期目标和理想回报。毕竟，农村商业银行最大的覆盖面仅在县城。

其次，虽然金融技术可以帮助银行在场景构建、渠道流动、用户流失等方面提供切实可行的解决方案，但它也可以通过构建智能无人营业网点、设置虚拟柜员机、超级柜台机、自助购汇机和金融柜员机等方式，提高服务效率，减少营业网点的人力投入。然而，不管发生什么变化，只有一个目标，那就是让客户能够有更好的体验，银行能够以更低的成本获得客户。对于国有商业银行和股份制银行来说，它们面临着全国范围内的大量客户。通过金融技术，这些商业银行可以低成本、准确地锁定客户，获得“一流”的客户；你也可以变成一个开放的银行，让顾客进入现场。然而，农村商业银行面临的客户群体主要是农村人口，且大多超过40岁。对于这部分客户群，最理想的客户获取方式仍然是农村商业银行熟悉的传统客户获取方式。在农村地区，尤其是偏远的农村地区，很难展示金融技术。

第三，目前，我国金融机构数量多、规模大，但也存在品种少、布局不合理、特色不鲜明等问题，使得过度竞争与服务空白并存。农村商业银行要想在未来更好地生存和发展，在激烈的市场竞争中占有一席之地，就必须与金融和科技实力雄厚的国有商业银行和股份制银行竞争。例如，社区银行的差异化发展将占据农村金融服务的空白点。

所谓的“空白点”，一方面是指那些由于缺乏抵押品而被留在特定生命周期中的金融服务，如创业初期的空白点；另一方面，它指的是难以享受良好金融服务的农民、家庭农场、农民专业合作社和包括城乡弱势群体在内的其他新型农业经营实体留下的金融服务空白。为这样的顾客服务是昂贵的、昂贵的和有风险的。许多商业银行不愿放贷，不敢放贷，也不会放贷；同时，这类客户也很难覆盖或锁定金融技术。正是这两点为农业商业银行拓展市场提供了机遇。虽然占领这样一个市场空白点需要付出很大的成本和承担很大的风险，毕竟这样一个市场的发展并不需要依靠高水平的金融技术。农村商业银行对农村金融事业的内在感、温度、使命感和责任感优于其他商业银行，能够更有效地拓展和占领农村金融市场的优势。一旦被占领，就不容易失去。

有鉴于此，面对当前的金融技术浪潮，农村商业银行应保持实力，选择最适合自身资源禀赋的金融技术之路。

一方面，农村商业银行应充分依靠省级协会的科技支持，在省级协会搭建的科技平台上发展科技含量较高的业务，创新更多的金融产品，服务更多的年轻客户。虽然在农村商业银行中，实力雄厚、业务量大的已经建立了自己的体系，任其自生自灭，但更多的县级农村商业银行建立自己的体系既不可能，也不现实。依托省联社大平台优势，推进金融技术建设，是众多县级农村商业银行突破金融技术的最现实途径。

当然，作为省级协会的科技平台，这也是农村商业银行在金融技术方面所高度期待的，我们应该继续加大科技投入，不断升级系统，与更多的互联网巨头合作，拥抱最前沿的金融技术，让农村商业银行依靠科技平台更好更快的发展。在这方面，广东协会的做法是值得肯定的。这个省级协会在金融科技建设方面一直走在全国的前列。最近，该行推出了一个整合多种渠道的超级门户平台“粤农小额贷款”，重点是支持农业和优化客户体验。超级门户平台的建设是广东银联金融科技的一项重要创新，主要是将传统柜台系统与自助设备渠道、移动渠道和智能大厅相结合，是全国银行系统的首例。整合包括柜台系统、自助设备如超级柜台、自助发卡机和pos机、移动设备如移动营销系统和移动柜台、大厅设备如网络广告机和新渠道如机器人和人工智能设备。这一综合集成实现了广东省所有受控设备(银行自行交付的设备)的统一管理、统一监控和统一运营，对于促进农村信用社网络资源、网络和服务的聚合，拓宽网络服务半径，缩短业务处理等待时间，提高服务效率具有深远的意义。省级协会加入金融技术，不仅可以为辖区内所有分支机构提供信息技术平台服务，加快其数字化转型，还能有效提升自身实力。广东协会的这一做法值得其他地方协会借鉴。只有当省级协会对金融技术感到焦虑时，农村商业银行才能站起来，通过拥抱金融技术来加速其数字化转型。

另一方面，农村商业银行也要根据县域金融服务的特点，对客户进行细致的分层，确保不同层次客户的金融需求得到满足。

县财政与大城市财政有很大不同。农村商业银行服务的客户包括城市客户、农村客户和城乡结合部客户。不同地区的客户对农村商业银行的金融技术有不同的要求。城市客户更喜欢智能金融服务。农村商业银行应部署更多的自助设备，设立无人网点或5g智能网点，以满足城市客户快速接触新事物的需求以及对电子、移动和智能金融服务的偏好。城乡结合部的客户既喜欢城市的智能网络，又不排斥农村的传统网络。对于这一群体客户，农村商业银行应通过线下疏导，将容易接受新事物的客户从线下逐步转移到网上，为下一步依靠金融技术推动业务模式创新奠定客户基础。农村地区的客户不容易接受金融技术带来的经营习惯的改变。他们更喜欢有形的存折，在实体网点办理业务，经常在门口看到农村商业银行的标志。对于这部分客户群，一方面要逐步培养大型水产养殖户或小微企业主成为有头脑、有眼光、有知识的网上客户；另一方面，要在农村建立农业服务点，让喜欢线下经营的中老年客户也能得到更好的金融服务。

中国需要一个多元化的金融体系。只有当不同类型的机构满足了具有不同资源禀赋的不同客户的不同需求时，这样一个系统才能高效、健康和可持续。从这个意义上说，在金融技术的道路上，最适合你的是。在多元化的金融体系中，拥有自己的客户和独特生存方式的农村商业银行空不必害怕这一点。