构建优良的 农村信用体系“微生态”

陈雷

没有阳光，没有空的空气和雨露，一切都无法生长，没有良好的工业生态，县域经济的高质量发展也无从谈起。近年来，盱眙农村商业银行以农村信用体系建设为工作支点，从多个维度推进农村信用体系建设，帮助构建了良好的农村金融“微观生态”，创造了适合“三农”发展和中小企业成长的金融生态系统。

加强资源整合，系统努力，多渠道构建覆盖面广的信用体系。

盱眙农村商业银行继续深化与政府部门和市场主体的合作，积极融入全县社会信用体系建设大局，推动政府、银行主导和农村主体共同努力，实现信用体系建设整体提升。

一是实施阳光信贷升级改造基础工程。以村庄为单元划分区域网格，从垂直到底部、从水平到边缘构建访问网络系统。通过步行到村长和进入农户家庭，我们收集“第一手”信息，重新核实和调整农户的户籍、财产、经营和收入信息，了解客户的信用需求和客户的群体分类，梳理当前的农村结构，确保农户信息档案的质量。目前，254个村庄已经完全覆盖。

二是实施“青年信用示范户”评选示范工程。继续营造青年创业的浓厚氛围，充分发挥青年领袖在创业富民和新农村建设中的主力军作用，选择全县545户青年信用示范户，在贷款期限和利率等方面给予优惠，让诚实守信的客户得到实惠。

三是实施“诚信示范板块”，打造龙头项目。结合盱眙县“诚信龙虾美食街”、“诚信创业”等信用品牌的建立，加大对个体工商户的营销对接，提供信用、电子银行等一揽子金融服务，让他们享受诚信带来的金融红利。

四是实施“普惠金融平台”共享工程。信用数据是社会信用体系建设的基础。盱眙农村商业银行积极开展破冰行动，打破了信息孤岛，实现了多个部门的“大联动”，为构建更加便捷、阳光、包容的信贷融资平台奠定了坚实基础。目前，土地资源、人类社会、金融等9个单位与盱眙农村商业银行实现了数据共享，解决了信息不对称问题，将普惠金融平台推上了一个新台阶，打造出了具有盱眙特色的“智慧金融”名片。

不断创新，塑造特色，以多样化的产品拓展融资渠道。

农村金融信用体系建设的成就应该体现在人们的认同和获得感上。适应特殊行业发展，拓宽客户融资渠道，降低客户融资门槛，对维护金融环境具有重要意义。盱眙农村商业银行坚持着力打造创新产品，不断提升金融产品活力，促进产品创新与服务实体的良性互动。

首先，推广“虾、米、莲致富”。产品与产业的深度融合是有效促进产业繁荣的关键法宝。因此，盱眙农村商业银行以盱眙富民的第一产业——龙虾产业为重点，积极响应虾米共生推广，升级原有的“虾易贷”，推出“虾米(莲)富贷”，扩大了龙虾和大米的生产、加工和销售服务范围，实现了龙虾产业链金融支持的全覆盖，用真金白银投资帮助龙虾产业规模化发展。在盱眙农村商业银行的支持下，两万多农民通过精心的帮助，走上了致富的“捷径”。

二是创新推出“窦良组合贷款”。为进一步解决客户美好的金融需求与金融服务不匹配的问题，更好地满足广大农民“短、频、快、急”的金融需求，依托“阳光信贷”数据，创新推出“斗两户”，10万元(含)以下贷款全部由信贷发放，有效满足了全县城乡居民生产经营和家庭消费资金需求；依托“普惠金融平台”，创新推出网上信贷产品“豆粮网上贷款”，实现“指尖操作、小额贷款”，锁定大量中青年客户，客户获取能力显著提升。截至目前，我行已投资5.3亿元的“斗良家庭”6136户，2.5亿元的“斗良电子贷款”4278户。

第三，引入“绿色企业创造财富贷款”。在充分考虑盱眙县创业青年的生产规模、资金实力、信用状况、创业特点等综合因素的基础上，我们与盱眙县委组织部、团县委、盱眙青年商会联合开展了“银企联动、共建梦想”系列活动，创新推出“绿色创业贷款”，在利率、期限等方面给予更多优惠。贷款可达三年，可以循环使用。一年内贷款利率下降2.17个百分点。

坚持底线思维和红线意识，建立多层次、高安全性的风险控制体系。

牢牢把握规避系统性金融风险的底线，编织金融信用体系的“安全网”，不断优化金融生态。

一是注重“控制创新”，巩固信贷管理质量。一方面，我们积极利用省协会的“大平台”来弥补科技系统中“小法人”的不足，通过推广使用江苏省协会的风险预警1.0和2.0系统来实现企业和个人的实时预警功能，从而有效提升整个信用流程的管理水平。同时，积极获取外部数据，不断完善预警功能，为研究制定风险控制计划和防止股票业务质量下降提供保障。另一方面，通过机构转型和流程再造，对现有机构进行了调整，设立了“三农”业务部、肖伟业务部和企业贷款业务部，实行三部分离，实现了前台、中后台管理，有效推动了信贷管理的转型。通过压缩审批层级、下放审批权限、推进岗位职责设置，风险防控逐步向主动防御转变，服务水平向合规高效转变。

第二，着力“化解旧”，全面减少不良贷款。坚持每季度开展专项活动，确保每个季度都有一个主题。通过第一季度与法院开展专项“春雷行动”,第二季度安排不良贷款，第三季度进行表内外不良贷款催收，第四季度加强协议请求的识别，空室为不良贷款催收工作开辟了空间，提高了效率。同时，建立内部管理“三账”，即表内外不良贷款管理账、诉讼执行账、责任认定和协议催收账，实行一户一策分类管理；坚持对所有隐性不良贷款进行核算，全面真实反映资产质量，有效控制新增不良和现有信贷资产的恶化和迁移。

第三，注重“广泛宣传”，增强全民理财意识。结合盱眙农村商业银行“走访帮扶”活动，开展征信主题宣传、防范集资诈骗等多种宣传活动。通过基层调研和客户讨论，我们可以发现群众在金融知识领域的盲点和不足，进行准确的宣传，弥补金融的“钙”。充分利用各种媒体平台进行全方位、立体化的宣传和营销，真正使金融宣传工作无死角、全覆盖，帮助居民养成珍惜信用记录的良好习惯。

(作者是江苏农村商业银行党委书记、行长)