“三通”信贷产品打通老区脱贫振兴路

本报记者谢文俊

通讯员肖

茶几由水泵叶轮的主轴制成，花盆由废铁管换成，斑驳裸露的红砖墙和随意涂鸦...这些经典与时尚的元素结合在一起，形成了现在的“宋城一号”——江西省赣州市第一个文化创意产业园。在宋城一号文化创意产业园建成之前，它只是赣州水泵制造的一座老厂房，但现在却成了许多“梦想家”梦寐以求的地方。对于许多企业家“梦想家”，最重要的是如何获得资金来维持生产，但可供企业家选择的资金来源太少。“创业信用链”是在“大众创业与创新”的号召下产生的。赣南老区的金融金融系统设计了一种“无抵押”贷款模式来解决企业家的财务问题，可以为企业家提供高达80万元的贷款，成为宋城企业家的可靠助推器。

“风险信用链”是赣南老城区金融与金融一体化的又一次尝试。此前，“小额信贷链”和“工业扶贫信贷链”在赣南老区金融和金融体系的配合下已经发展成为成熟的信贷产品。

关注创新

赣州有29.18万户贫困家庭和1023个贫困村，小微企业占企业总数的90%以上。要实现赣南老区的快速发展，首先要靠政策。自《国务院关于支持赣南等原中央苏区振兴发展的若干意见》实施以来，地方经济振兴得到了强有力的政策支持。第二，依托金融，新的经济发展政策离不开金融创新，尤其是贫困弱势地区的发展是赣南老区崛起的关键，是振兴赣南老区必须啃的“硬骨头”。

长期以来，贫困和薄弱地区一直被财政资源边缘化。传统的“重抵押轻信用”的信贷模式不符合小微企业和贫困人口的实际，因为它要求合格的抵押物和担保对象，使得银行信贷资金难以流向贫困和薄弱地区。迫切需要创新的信贷产品，将金融资源分配给贫困和薄弱地区。金融产品创新，如果仅仅依靠金融机构“单打独斗”，难以形成规模效应，不利于提高金融资源配置效率，也难以实现规模效应。因此，为了使赣南旧区的金融体系共同服务于小微企业的发展和人民脱贫致富的大局，赣南旧区运用其金融力量促进金融资源的整合，金融与金融体系共同引导金融资源流向贫困和弱势地区。在赣南老区金融和金融体系的共同努力下，“小微信贷链”、“产业扶贫信贷链”、“创业信贷链”等信贷产品不断创新推出，为小微企业、贫困人口、贫困产业和企业家提供“免抵押、免担保”贷款，全面覆盖贫困弱势地区，为支持赣南老区扶贫振兴发挥了重要作用。截至目前，赣州共发放“三通”贷款234.24亿元，惠及27万多名已办卡贫困家庭，支持10314家小微企业和创业企业发展。

建立防范风险的机制

“三通”贷款应具备什么样的机制来提高金融资源向贫困弱势地区的配置效率，是赣南金融和金融体系面临的一个难题。“三通”贷款在赣南老区推广广泛，资金流量巨大。当务之急是有效控制金融风险，而风险缓释机制成为重中之重。赣南的金融和金融系统共同探索建立风险缓释机制。市、县政府出资设立风险缓释基金，金融机构按5至8倍的杠杆率发放贷款。对于高风险贷款，要发挥风险缓释基金的补偿机制，明确贷款损失由市县按1: 1的比例承担，及时足额拨付风险缓释基金，金融机构参与回收弥补财政资金，并成立由金融监管部门、财政局等部门组成的联合监管小组对拨付情况进行监督。 全市“三通”贷款风险缓释基金的补偿和回收，确保风险缓释基金能够发挥风险补偿的作用。 赣州市利用风险缓释基金，对50笔“三通”不良贷款进行了补偿，共计5437万元。

对于有风险的不良贷款，虽然风险缓释基金对金融机构进行补偿，但资金的回收是金融系统的主要责任。中国人民银行赣州中心支行和赣州中级人民法院建立了金融诉讼案件快速处理机制和金融审判庭，极大地缩短了金融诉讼案件的审理周期，努力提高审理效率，简化了资产保全程序，有效缓解了金融债券诉讼案件“费时费力、执行缓慢”的问题，有效保障了金融机构的追偿权益，进一步消除了金融机构发放“三通”贷款的后顾之忧。金融审判庭成立以来，共审理金融诉讼案件348件，结案率达92%，24.8亿元金融债券受到法律保护。

为了使“三通”贷款真正投资于贫困地区和薄弱地区，发挥其实际效果，金融系统和金融系统在多次调查和征求意见的基础上，制定了不同类型贷款的多部门联合审批和推荐机制。“肖伟信贷环”和“创业信贷环”的贷款对象由私营企业局和财政局联合审批和推荐，“工业扶贫信贷环”由当地村委会、市县扶贫队和乡镇干部联合审批和推荐。在相关部门共同认可和推荐的基础上，承办行将对推荐对象进行贷前调查。政府部门参与贷款目标的审批，准确识别贷款目标，确保贷款目标和资金需求的真实性，确保贷款的“准入”。

实施政策以提高质量和效率

健全的机制保证了“三通”贷款的有效推进，但赣南金融家和金融家的目标远远不止于此。在清除了金融和金融一体化的障碍后，我们把重点放在了“提高效率”和“降低成本”上。

赣南金融系统积极实施“三通”贷款无抵押政策，取消抵押物评估、抵押登记等环节，简化贷款审批流程。无抵押贷款政策节省了6至10天的贷款审批时间，提高了“三通”贷款审批效率。“三通”贷款促进金融机构将其金融业务扩展到贫困和薄弱地区。新市场给金融机构带来发展机遇的同时，业务量的快速增长对金融机构的效率提出了更高的要求。江西赣州银座村镇银行适时推出电子信息采集平台。对于贷款展期申请，最早可在两个工作日内发放，信息完整，大大提高了贷款审批效率。

此外，为了缓解贫困地区贷款对象的还款压力，让贫困户和小微企业轻装上阵，金融机构对“三通”贷款实施了大幅优惠利率政策，贷款利率远低于市场利率。其中，“肖伟信用链接”和“风险信用链接”涨幅不超过30%，均比市场利率低3-4个百分点；“工业扶贫信贷环”实行基准利率，已建卡的贫困户由财政按基准利率全额补贴，带动性经营单位贷款按50%的基准利率补贴。自2016年以来，“三通”贷款为贫困弱势地区降低了近12亿元融资成本和近8亿元贴息。同时，无抵押政策避免了资产登记、评估和抵押产生的费用，进一步降低了贷款成本，抵押费用减少了近1.5亿元。

“三通”贷款模式是金融与金融融合创新的成功模式。金融资金煽动金融机构的信贷资金支持小微企业发展和群众脱贫致富，既能刺激小微企业和贫困群众的信贷需求，又能促进金融机构的有效对接。在加大金融支持力度的同时，可以有效控制信贷风险，确保信贷资金和金融资金的安全，为经济金融欠发达地区信贷支持模式的创新提供了有效的借鉴。中国人民银行赣州中心支行行长刘魁表示，“三通”贷款模式通过金融参与促进了金融体系向贫困弱势地区延伸，激发了贫困弱势地区潜在的金融需求，有效发展和提升了金融服务，实现了金融政策和财政政策的整合效率。全面提升对甘南老区扶贫和经济发展起到了重要支撑作用。