5%额度就能还清信用卡？小心信用卡代还款APP套路多

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国庆假期期间，许多消费数据达到新高。据推测，每个信用卡持有人都不缺乏“刷”，刷卡让人耳目一新。当你担心账单的时候，所谓的“智能还款”信用卡还款软件就会出现在互联网上，吸引现金拮据的持卡人。

“聪明还款，用1%-5%的额度帮你付清100%的账单，10，000(成本)低至45元。”信用卡还款软件的推广语言是这样写的。据中信经纬客户调查，这种信用卡还款软件实质上是在玩“拆东墙补西墙”的把戏。在智能还款商业模式的背后，隐藏着一种担忧，即“拉别人的头”被怀疑是传销。

5%来付清账单？

“你可以用10%的信用卡额度来付清全部账单，相当于每个信用卡额度的90%。如果你有100，000个信用卡额度，你可以自由地控制90，000个资金，仅仅是每个月。你需要支付一点费用。”在一个微信群中，一个自称“姚老师”的人通过语音给群中的朋友讲课。

随后，这位“姚老师”推荐了一款智能还款软件，名为腾绿通。据他说，腾绿通的还款原则主要是在账单日期和还款日期之间留出一段时间差，一般间隔20天左右。在还款日前，只要账单金额已存入，即可计算全额还款。账单金额可以一次存入，也可以分10次甚至20次存入。如果这笔钱被用完了，它将被包括在下一张账单里。

上述“姚先生”说持卡人只需预留10%的信用卡，然后腾绿通会刷掉10%的信用卡并存入。重复此操作19次后，将完成全额还款，这样当前账单将在操作完成后付清，而下一个账单将是信用卡限额的90%。

当然，代表还款软件执行上述操作会有一定的手续费，手续费率会根据预留的金额而有所不同。例如，他说，普通用户的佣金是固定的75元，每刷1元的费用，贵宾用户的固定费用是59元，每刷1元的费用。

此外，预留量的比例越高，刷洗次数越少，相应的手续费越低。例如，他说，如果你偿还10，000元并保留10%的金额，你需要刷大约11支笔。如果您是普通用户，您需要支付75元加11元的手续费，即86元的手续费。如果预留5%的额度，则提款交易数量约为25笔，手续费达到100元。

据“姚先生”介绍，贷款还款软件还可以进行空卡还款。信用卡只能通过预留一定的手续费来偿还，但手续费会高于预留的金额。

拉头模式或可疑的金字塔计划

在调查中，中信经纬客户还发现，很多信用卡还款软件在产品设计上采用了分级代理和利润分享的模式，并采用了拉人脑袋、线下开发的方式来拓展客户。

以天邦国际(300178)子公司腾绿通为例，中信经纬客户在微信群中看到其代理人以“降低费率”的名义推荐群内成员升级vip。该人士称，三人共享实名注册可自动升级vip，或支付88元成为vip，或作为a1服务商赠送。根据服务提供商的收入计算表，服务提供商的团队排名从A1到A8，服务提供商的级别不同，还款率、收款率和利润分成也不同。代理人说，成为服务提供商后，你可以从团队成员的表现发展中获得佣金。

在投诉平台上，一位持卡人投诉还款软件的“卡监”代理诱使用户支付298元的会员费，在制定还款计划后总是被拒绝。无奈之下，他要求客服退还会员费，平台限制他的账号登录。

卡主管促销页面截图来源:受访者提供

中信经纬客户在一群负责刷卡的代理人中，看到一个代理人每天都在集团中曝光当天的收入，并向集团成员展示信用卡还款是一个赚钱的好项目。

根据卡监的招商政策，卡监普通会员的本金偿还率为0.75%，支付人民币298元升级为vip后，可享受0.55%的利率，并可享受20元/万-40元/万的分配。成为贵宾后，可以进一步推广。八个重要客户可以直接或间接升级为青铜级合作伙伴，98个重要客户可以升级为白银级合作伙伴，298个重要客户可以升级为黄金级合作伙伴。

卡监的投资政策来源:由受访者提供

根据上述招商政策，卡监有三大好处，即招商收入、还款收入和管理收入。合伙人水平越高，还款利润、投资利润和管道差价利润越高。以管道液位差为例。如果您共享10位贵宾，每人可获得298元会员费的50%差额，即1490元；10位贵宾推荐10位贵宾，每位贵宾可获得29元(会费的10%)的直接和间接促销差价，即2900元。

对此，北京支林律师事务所副主任赵占领在接受中信经纬客户采访时表示，从卡监的级别设置和支付方式来看，可能存在构成传销的嫌疑，腾绿通需要看其是否能从线下业绩中直接或间接获得“回扣”。

“与传统的金字塔计划不同，新的金字塔计划不再试图控制个人自由，而是试图控制人们的精神和思想。新的金字塔计划之所以能够做到这一点，是为了让参与者通过各种概念和模型的包装真正认识到这一点，然后对其进行充分投资。”赵占领介绍道。

赵占领说，新传销的本质仍然是传销，传销有两个基本要素。一是组织要素，即人员发展形成网络。这也通常被称为“开发下线”。下线也可以发展下线，从而形成上下级之间的人际网络，形成MLM的“人事链”。第二，报酬要素是根据参与者自己直接和间接开发的离线人数，或根据参与者自己直接和间接开发的离线销售业绩来计算和支付的，形成了传销的“金钱链”。

赵占领进一步强调，判断穿着“互联网+”外衣的“新模特”是否属于传销，取决于其是否具有以下主要特征:是否需要支付或变相支付入场费；无论是分层的，直接的还是间接的离线开发；是否根据下线利润，从下线人数或上线直接或间接发展的销售业绩中计算报酬或“返利”。

对于其发展模式涉嫌传销的问题，中信经纬客户致电卡监母公司上海马云网络科技有限公司客服，对方表示需要联系相关人员后才能回复。截至发稿时，尚未收到任何回复。腾邦国际的员工表示，他们不知道谁负责回答相关问题。

专家:本质是重复现金还款

"这种所谓的“聪明还款”实质上是一种重复的现金还款."王新银行首席研究员、国家金融与发展实验室特别研究员董希淼表示，套现行为是非法的。

董喜淼分析说一定有pos机，你没有消费。如果你用信用卡进行虚假消费，钱会进入商家的账户。钱进来后，他会拿出来给你。实质上，还款时间是通过反复兑现和逐步还款而不断延迟的。

他进一步指出，使用所谓的信用卡软件存在巨大的安全隐患。由于套现，大量的个人信息需要告知平台，包括信用卡号、身份证号，甚至有些平台要求告知信用卡背后的三个识别码，因此不能保证信用卡的使用安全。

“我不知道这个第三方还款软件的业务，但是最近我接到一个客户的电话，说用了还款软件后，卡里的钱被刷走了，没有归还。有相当多的投诉，因此建议谨慎使用类似的软件。”招商银行信用卡客服中心(600036)告知中信经纬客户。

广发银行信用卡中心客服人员表示，如果发现卡的使用情况不好，不排除在后续工作中检查信用卡的消费情况，如果超出持卡人的承受范围，不排除信用额度会降低甚至卡会被冻结而不能再使用。

萨克研究所高级研究员王世强告诉中信经纬客户，使用该还款软件很容易导致账户密码泄露，被犯罪分子利用，使得剩余的信用卡金额被他人刷走。此外，重复操作很容易被银行信用卡中心识别为违规操作，迫使卡关闭或降低信用额度。

“通过这种所谓的信用卡‘智能还款’，持卡人很容易产生错觉。账单好像已经还清了。事实上，它只是被推迟了，而且需要偿还的总额增加了。不仅要偿还信用卡账单，还要向平台支付手续费，这将增加持卡人的还款负担。”董喜淼分析道。

董希淼提醒持卡人，使用信用卡要量入为出，不能盲目超支，信用卡还款要通过正规、正确的渠道进行。信用卡一旦没有还款，你可以用银行提供的信用卡账单分期还款，不要用所谓的还款平台轻松还款。