中小银行发力如何“两手抓”？转型发展势在必行

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作为服务中小企业的主力军之一，中小银行迎来了许多政策性“红利”。最近召开的国务院常务会议决定，重点加强中小企业金融服务能力建设，允许地方政府发行专项债券，合理支持中小银行补充资本金。业内专家认为，中小银行要提高服务中小企业的能力，需要“两手抓”:一方面要多渠道补充资本，提高服务质量和效率；另一方面，加强公司治理，加快转型发展，构建企业风险底线。

转型和发展势在必行

中国的中小银行包括城市商业银行、农村商业银行、民营银行、村镇银行等。目前，总数超过4000。这些中小型银行规模虽小，但它们的业务有自己的特点，而且大部分服务于当地经济。它们已发展成为实行普惠金融、服务私营企业、小微企业和“农业、农村和农民”的重要力量。

目前，中小银行的发展正处于一个重要的转型期。从行业发展背景来看，中小银行的市场环境已经发生了变化。金融技术的浪潮加速了银行业的改革。强大的大银行被技术赋予了权力，它们的服务触角正在下沉。中小银行面临着客户流失的危机。在疫情和经济低迷的背景下，中小银行的资产负债管理面临挑战，一些中小银行迫切需要补充资本以提高抵御风险的能力。

与大中型商业银行相比，中小银行的公司治理机制不完善，风险控制能力不足，金融技术应用有待提高，业务模式和产品结构相对单一。过去相当长一段时间，一些中小银行沉迷于“吃大户”和“扩大规模”，甚至借助本地房地产项目或跨地区贷款大力发展银行间投资、理财等业务，盲目扩大资产规模，但风险管理能力却跟不上。随着经济下行压力越来越大，行业去杠杆化，监管环境越来越严格，银行间业务刚性支付被打破，部分行业风险不断增加。因此，中小银行必须有明确的定位和转型发展。

最近，几家中小银行合并重组的消息引起了市场的关注。国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，并购重组可以被视为中小银行应对市场竞争的一种方式。面对市场竞争和利率市场化的影响，我们可以通过并购重组增强自身能力，以应对日益激烈的市场挑战。

立足本地，发挥特色

保护企业就是确保就业和保护民生。从这个意义上说，中小银行也应该发挥更大的作用。

江苏省苏州市吴中区洪德龙酒家是一家新成立的餐饮企业，经营稳定，但规模较小，难以通过常规渠道获得合适的贷款服务。常熟农村商业银行在了解客户的资金需求和经营状况后，利用大数据准确分析其销售发票数据信息，最终以100万元额度发放应收账款质押融资，帮助企业拓展业务。

据报道，常熟农村商业银行“敢于”贷款给企业，得益于其“小额信贷工厂”的发展，“三个转变”(信贷流程信息化、风险管控智能化、服务对象平台化)的平台。借助金融技术，平台准确突破“瓶颈”，有效解决小微企业融资困难。目前，我行引进了德国ipc公司的标准化小额信贷技术，结合实践中自主开发的“小额信贷工厂”业务管理系统，形成了前端营销调查、中间审批和后台管理操作的流水线，减少了账户经理的自由裁量权，实现了流程管理。

抓住金融技术带来的行业机遇，更好地服务本土企业，是中小银行应该坚持的发展方向。重庆农村商业银行于2019年成功a股上市，一直专注于服务涉农产业和农业、农村、农民发展。据介绍，目前，我行营业网点已超过1770个，覆盖重庆市38个行政区县，县域营业网点占比达到80%以上。

“作为一家地方性银行，我们应该以主营业务为重点，以本地区为重点，利用当前的数字普惠金融、大数据风险控制、云计算等技术，将传统金融与互联网金融灵活结合，逐步走出一种便捷、智能、准确的普惠金融新模式。更有力地支持“农业、农村和农民”、小型和微型企业以及实体经济的发展。”泉州农村商业银行行长杨庆波说。

银监会副主席周亮表示，银监会坚决扭转中小银行偏离主业、盲目追求速度和规模的发展模式，要求中小银行回报服务、深化本地化、下沉化，特别是加强社区和县域服务，严格规范异地业务。

防止风险的压实责任

今年以来，受COVID-19肺炎疫情影响，银行信贷业务普遍受到冲击，以服务中小企业为主的中小银行受到更大冲击，信贷资产质量压力较大。根据中国保监会发布的数据，今年第一季度末，商业银行资本充足率为14.53%，比上季度末下降0.12个百分点。其中，城市商业银行和农村商业银行资本充足率分别为12.65%和12.81%，分别比2019年底下降0.05和0.32个百分点。

在7月初召开的国务院常务会议上，要求地方政府的属地责任、银行和股东的主体责任以及金融管理部门的监管责任应当收紧。在全面清理资产、排查风险、依法严肃问责的前提下，坚持一条线一项政策稳步推进资本补充，地方政府要充分挖掘其他资源潜力给予支持。业内专家认为，地方中小银行大多由地方政府持有，其补充资本由地方政府的专项债券支持，这有利于充分发挥股东的作用，落实属地管理责任，同时也能促进注资过程中股票风险的化解或并购重组。

建行投资咨询分析师王表示，今年一季度，城市商业银行、民营银行和农村商业银行的不良贷款率均较去年年底有所上升，而国有银行和股份制银行的不良贷款率变化不大。利用部分专项债务额度补充中小银行资本，无疑将有助于降低中小银行的操作风险。

近日，中国保监会发言人表示，对于少数难以通过市场化渠道补充资金的机构，正在积极推进依法加大政府金融支持力度。尽快落实省政府发行专项债券补充中小银行资本的最新政策，将资本补充与公司治理优化有机结合。

“目前，银行业的总体资本和拨备是充足的，但分布不均衡。有些机构，特别是一些中小型机构，资本和供应水平低，渠道少。”上述发言人表示，银监会将进一步督促银行业金融机构增加拨备，充实资本实力，实现稳健经营。目前，重点之一是配合省政府制定发行专项债券补充银行资本的实施方案，通过整合资本提高中小银行的抗风险能力和信贷供给能力。