上海银保监局发布投保个人贷款保证保险的消费提示

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中国证券报(记者黄蕾)近日，上海银监局在官方网站上发布了个人贷款担保保险消费提示。

根据上海银监局列举的案例，由于资金周转的迫切需要，杨在网上向一家银行申请了10万元的贷款。为了获得信用增级服务，提高贷款成功率，杨先生选择了保险公司的个人贷款保证保险，并按照提示进入保险环节。在后续页面，出现了个人信用信息业务授权书、保险产品介绍、保险通知和保险协议。

杨先生急于得到贷款，所以他没有仔细阅读就直接检查了“已知”，并执行了下一步。事后，杨先生发现，虽然他已成功获得贷款，但根据保险协议，他在每月还款额之外还要支付一定的保费，融资成本高于他的预期，引发争议。

对此，上海银监局建议:首先，要正确认识个人贷款担保保险。个人贷款保证保险(或个人贷款保证保险)的投保人是借款人，被保险人是贷款人。购买个人贷款保证保险是信用增级措施之一。此外，信用增级措施还包括第三方担保、抵押或质押担保等。在实际操作中，如个人消费贷款，借款人可以购买个人贷款保证保险，以增加信用和获得相应的贷款。因此，当借款人为此目的购买时，请查看购买的保险类型。

其次，要合理评估个人贷款和保险需求。个人贷款保证保险作为信用增级措施之一，在实践中应遵循自愿原则，即贷款人不能强迫消费者购买贷款保证保险，但借款人也可能由于缺乏其他有效的信用增级措施而无法获得贷款。因此，消费者必须根据自己的还款能力考虑是贷款还是保险。如果消费者投保了个人贷款保证保险，融资成本除贷款利息外还包括保证保险的保费，所以请不要忽略这部分融资成本。

同时，贷款和保险的处理过程应得到重视。借款人在办理贷款手续时，如果确实需要投保个人贷款保证保险，不仅要注意贷款协议，还要仔细阅读个人贷款保证保险的保险资料，尤其要注意保险责任、除外责任、支付方式、支付金额和支付期限等关键内容。如果您通过互联网申请贷款和申请保险，请注意贷款操作页面的所有流程链接，根据页面提示仔细阅读保险通知和保险条款，明确您的权利和义务。不要盲目地直接勾选已知跳过重要信息的按钮，以免日后发生不必要的纠纷。

此外，应及时维护个人信用信息。投保个人贷款担保保险并不能免除借款人的还款义务。如果借款人有贷款逾期或违约，保险公司将首先支付给贷款人，然后收回借款人，这可能会上传到个人信用信息系统，这将对借款人未来的贷款、旅行和就业产生不利影响。因此，要求消费者理性借款，在办理贷款后遵守合同，按时偿还利息和支付保费，不要因负债过多和无力偿还贷款而影响个人信用记录。