汽车贷款实操指南：银行贷款利率最低 零首付多是促销套路

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最近，汽车金融被推到了风口浪尖。事实上，在买车的过程中，消费者遇到的问题远远超出了金融服务费。特别是在贷款环节，由于大部分购车者都没有全额购车，谁来借汽车贷款，如何借？这已经成为消费者面临的最紧迫的问题。

银行利率很低，但门槛很高

根据中国银行(港股03988)行业协会发布的报告，截至2017年底，汽车金融公司总资产达到7447.29亿元，增长30%，其中新能源汽车贷款大幅增加，达到93.82亿元，增长100.3%；同年，汽车金融行业实现净利润147.21亿元，同比增长42.14%，同比增长2.2个百分点。2017年底，行业平均不良贷款率为0.25%，比2016年下降1%。

蓬勃发展的汽车信贷市场也引起了银行的关注。根据易观国际智库的统计，截至2017年底，中国商业银行汽车金融的市场份额为67%。平安银行和光大银行相继成立了汽车金融中心。伟众银行成立后，个人理财产品的主要产品是小额贷款、微型车贷款和微行业贷款。近两年来，我行的微型车贷款也有了很大的增长。

然而，记者在采访中发现，提供个人汽车贷款的银行并不多，许多银行汽车金融贷款业务的主要方向仍然是汽车金融供应链产品。一家股份制商业银行的人士告诉《证券日报》，目前没有个人汽车消费信贷产品，银行主要从事供应链产品和经销商的贷款渗透。

目前，从事个人购车贷款的银行主要有工行(港股01398)、中国建设银行(港股00939)、中国银行、招商银行(港股03968)、平安银行等。以招商银行为例，买方需要提供水、电、气、电话或物业管理的账单，以及相关的证明，如工资证明、银行流程、所得税收据、社保记录或其他收入证明，以及购买合同或协议。

与其他贷款方式相比，银行的购车贷款流程较长，但每个环节都是透明公开的，不需要支付担保费或履约担保保险费；在利率方面，几家银行的平均年利率在3.5%至4.0%之间，贷款三年后整体利率超过10%。

你不应该相信零首付和零利率

除了银行，汽车贷款的主要力量之一是汽车金融公司。汽车金融公司的优势也很明显，如贷款门槛低，贷款速度快，首付低。大多数汽车金融公司可以接受20%的最低首付比例，而大多数银行贷款要求30%的最低首付比例，许多车型甚至要求50%的首付比例。

由于流程简单，与当地经销商联系密切，许多向汽车金融公司申请贷款的购车者可以在同一天取车。此外，贷款期限可以长达5年，其中大部分是3年贷款。

在利率方面，以东风日产的购车计划为例，购买价格在10万元左右的汽车时，2年至5年的低利率产品给出的利率参考值分别为6.77%、7.77%、8.92%和9.18%，还款方式为等额本息。

同时，东风日产还为购车者提供维修贷款、延长保修贷款等产品。记者发现，与银行提供的简单汽车贷款不同，大多数汽车金融公司提供的贷款产品在汽车贷款中增加了汽车后续维护等服务费用。例如，延长保修贷款产品提供的增值服务是在原厂保修期满后，消费者仍然可以享受经销商提供的与原厂保修质量相同的专业保修服务，这是银行无法享受的。

然而，虽然银行汽车贷款和汽车金融公司贷款各有优势，但在实际贷款过程中，汽车销售人员往往更多地推荐后者的产品。

北京一家4s店的人告诉记者，这家店的一些车型只支持汽车金融公司的贷款，可以提前取车。记者发现，许多4s店都宣传零首付和零利率来吸引购车者。

一位向汽车金融公司申请汽车贷款的消费者告诉《证券日报》记者，所谓的零利率实际上意味着先支付手续费，随后的还款不收取额外利息。此外，如果销售要求在未来三年内必须立即购买汽车保险，汽车保险的价格自然会更贵，这相当于隐性费用。

在一个汽车贷款论坛上，一位消费者表示，汽车金融公司不仅在购买汽车贷款时收取贷款手续费，而且还花费数百元用于抵押贷款和取消抵押贷款。尽管它向品牌抱怨，但很难捍卫自己的权利，因为具体业务被外包了。此外，虽然贷款利率有利，但总体核算后，平均年利率至少比银行高一个百分点。

信用报告有缺陷的客户只能找到p2p

对于大多数购车者来说，那些能够在银行和汽车金融公司贷款的人通常不会从互联网金融平台贷款。然而，有一群人只能从p2p借钱，而这一群人通常被称为“消费信贷”客户群。如果信用报告有缺陷，很难通过银行贷款审计。对于汽车金融公司来说，信用报告也是批准贷款的必要因素之一。如果信用报告有问题，他们只能求助于p2p公司。

根据已清算的58笔汽车贷款数据，p2p平台上汽车贷款的年利率大多在15%以上，20%的年利率也很常见，这说明p2p平台上汽车贷款的利率很高。

据网上贷款家园研究中心不完全统计，2019年2月，p2p网上贷款行业涉及汽车贷款业务的正常运营平台有107个，占同期p2p网上贷款行业正常运营平台的10.11%。

2019年2月，p2p网贷行业汽车贷款业务营业额约为57.43亿元，同比下降27.18%，占同期p2p网贷行业营业额的6.02%。二月份，汽车贷款周转率的下降主要是由季节性因素和一些地区要求的压缩规模造成的。