上海银行构建服务小微新生态

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我们的见习记者徐贝贝

“要做好支持肖伟、推进普惠金融的工作，关键是要结合自身实际，形成实践模式，在提高专业能力方面实现可持续发展。”上海银行行长胡友联表示，该行着眼于“两个转变”，即专业化和特色化转变，线上线下并重，依托场景建设和技术授权转变，致力于解决“不愿意、不愿意、做不到”的内部问题。

截至今年5月末，全行普惠金融贷款余额182.8亿元，同比增长7.5%；金融普惠贷款13857笔，比上年末增长23.4%；在去年第四季度普惠金融贷款平均利率较第一季度下降0.41个百分点的基础上，今年仍处于较低水平。

加强战略领导，加强制度安排

为小微企业服务，顶层设计非常重要。在新一轮三年规划中，上海银行明确将普惠金融视为其战略重点之一。通过制定总体战略、各条线的子战略和组织的子战略，服务小微企业和发展普惠金融的战略目标将在不同层次上传递。同时，本行积极完善普惠金融推进体系，制定了《上海银行普惠金融指导意见》，将普惠金融作为年度管理的四大重点之一。

在制度建设方面，本行成立了总行普惠金融领导小组和普惠金融部，推动全行小额普惠金融发展。同时，在分行层面设立了普惠金融部；在分行层面建立特许经营团队，形成更专业的包容性金融组织体系。

为了促进“敢贷”和“肯贷”，上海银行在资源配置方面倾向于普惠金融贷款。具体而言，本行进一步优化和降低普惠金融贷款的经济资本占用系数；放宽相关贷款的差异化风险容忍度，对于符合条件的普惠金融贷款，不良分行可享受50%的优惠；完善尽职豁免机制，细化差别化责任处理。同时，在业务单元考核体系中，增加普惠性和民间性贷款的权重；建立专门的激励计划；实行内部资金划拨优惠价格。

注重多渠道，加强线下三维推进

上海银行作为一家城市商业银行，立足服务本地的地位和优势，坚持立足本地，畅通银行行政、银行园区和银行业务的合作渠道，营造服务微观普惠金融的生态环境。

首先，上海银行主动与当地科委、经委、区政府联系，共同搭建银企服务平台。例如，加强与浦东新区政府的合作，为在浦东注册的230多家小微企业提供贷款服务。截至2018年底，贷款余额为6.7亿元，平均每户贷款290万元。

其次，与工业园区合作搭建公共金融服务平台，与各种外部机构共同为科技企业提供“一站式”系统化金融服务。如与上海临港集团合作，共同打造“科创金融示范区”，为园区企业提供专业金融服务。目前，上海工业园区对口服务已实现全覆盖。

三是为上海“专业创新”企业、集成电路产业等细分企业提供服务，以担保基金为独家试点开展“见贷”业务。截至5月底，上海担保基金担保的银行贷款规模达到26.68亿元。

值得注意的是，在构建各种渠道的过程中，上海银行遵循客户-渠道-产品的业务逻辑，将产品和服务嵌入到客户的行业和业务场景中。例如，科创针对小微企业推出了包括金融支持、政策咨询和财务管理在内的全过程服务计划。

探索技术授权以加快在线开发

互联网和大数据的快速发展以及国内产业链的日益成熟，为网上供应链金融的发展提供了现实条件，也为银行从小微企业的“钓鱼”单一服务向“网鱼”批量服务转变提供了基础。

上海银行和核心企业通过实施在线供应链金融，冲击个性化的“生态圈”，提高金融服务的覆盖面、可用性和效率。具体来说，通过整合核心企业与上下游企业之间的交易、物流和资金收付信息，将核心企业的信用传递给产业链中的二级甚至三、四级供应商和批发商，从而批量增加小微企业的信用。依靠互联网技术，银行实现了全过程在线，效率从线下一两周提高到网上一两天。

本行还利用大数据技术减少人工干预，实现批量客户获取、审批和动态贷后管理。同时，借助金融技术，上海银行加快了流程优化，改善了客户体验。流程再造后，客户最早可以在15分钟内开户。

胡友联结合上海银行的实际经验，建议建立统一的信用信息平台，方便银行改善客户风险状况；推进无形资产登记评估制度的完善，完善无形资产转让和处置市场；加大对在线供应链金融创新的监管支持。