网商银行：因小微而为之

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本报记者张木东

平均每户贷款2.6万元，不良贷款率为1.45%。73%的编码员在首次向网上商业银行申请贷款时会被批准，80%的编码员以前从未从其他银行获得过贷款——这是网上商业银行对肖伟的偿债服务的“抄本”。

自三年前开通以来，网上商业银行充分利用移动互联网高效接触用户和处理大数据的能力，关注小微客户的小额和高频融资需求。不断探索用新技术解决了小微运营商的融资困难，有效地发挥了金融“毛细管”的作用。

截至2019年5月底，网上商业银行总资产为1143亿元，其中各类贷款余额为518亿元，平均每户只有2.6万元，大部分是小微运营商和个体户贷款。截至目前，网上商业银行及其前身阿里小额贷款公司已向1746万小微运营商和个体运营商提供了近3.07万亿元的经营性贷款。

服务探索的三个特征

网上商业银行在小额贷款领域的包容性特征非常明显:首先，在小额贷款客户中，80%以上的小微运营商处于起步和成长阶段，52.18%的员工不足5人的企业和24.95%的员工为6-10人的企业服务。二是西部地区小额信贷增速明显，尤其是西部地区。2018年，有五个省(区)的贷款额超过三倍:内蒙古、宁夏、新疆、贵州和青海；第三，三线城市的金融需求在3月和4月更加活跃，2018年三线城市增长120.65%。

众所周知，小微客户普遍无担保、无抵押、无风险控制数据，这是阻碍传统金融方式离线服务小微企业的最重要原因。在这方面，网上商业银行提供小额信贷额度，帮助客户培养和建立自己的信用记录，并通过贷款发放和偿还的良性循环不断提高其信用额度。网上招商银行董事长胡小明表示，希望基于大数据的风险控制能力，建立小微运营商“敢贷、肯贷、能贷”的长效机制，逐步建立我国小微运营商信用评估体系。

自2018年以来，在线商业银行一直在探索小微客户。2018年新增贷款8500亿元，比上年增长90%，但不良贷款率仅小幅上升0.06%。

这些成就取决于技术的不断成熟和投资。据悉，网上商业银行基于“系统-数据-模型-策略”的整体信用风险管理框架，构建了“准入-授信-贷款监控-贷后管理”的全过程信用风险管理体系。在阿里巴巴云计算平台的帮助下，我行在风控制领域积累了10多万项指标，创建了100多个预测模型和3000多项策略，并不断升级底层的风控制技术。基于人工智能、云计算等技术，网上商业银行的小微运营商贷款服务实现了“310”:3分钟申请；1项第二次决定；0手动干预。2019年1-5月，我行小额贷款客户同比增长108%，但不良贷款率仅同比增长0.17%(2019年5月末不良贷款率为1.45%)，小额纯信贷风险仍处于行业低水平。

“技术+”达到长尾客户

通过互联网和大数据技术的深入运用，依托阿里和蚂蚁的生态场景，网上商业银行不断创新小微金融产品，重点关注“小微”客户群，其中大部分是传统银行难以触及的长尾客户群。

例如，以互联网元素为特征的网上商业银行向面临阿里巴巴集团场景的小微企业提供淘宝贷款、天猫贷款、阿里信用贷款等产品，并围绕菜鸟物流和天猫上游业务提供存货质押和预付供应链贷款产品。2017年，网上商户银行还推出支付宝支付码商户贷款和口碑商户贷款，为离线使用支付宝支付码的“码商户”提供网上贷款产品。

还有一种农村金融情景。通过与县政府的合作，网上招商银行推出了“普惠金融+智慧县”项目。借助大数据+互联网技术，结合政府在行政管理和公共服务过程中生成的涉农数据，与地方政府合作建立区域/行业专用信用模式，为农民提供无担保、无担保的纯信用贷款，支持其生产经营。“普惠金融+智慧县”项目已在24个省的230多个县落地，并将在更大范围内加快覆盖更多涉农县。截至目前，网上商业银行及其前身阿里小额贷款公司已为766万“三农”用户提供了7020亿元的贷款支持。

“复制”小额信贷技术

网上商业银行在保持业务可持续发展的前提下，继续按照“保本微利”的原则降低贷款利率，帮助小微运营商发展。自2017年以来，我行普惠小额贷款平均利率呈现持续下降趋势，从2017年的13.15%降至2018年第四季度的11.93%，贷款利率下降1.22个百分点。自2019年以来，普惠小额贷款利率一直保持在合理水平。由于网上商业银行的业务特点，客户承担的实际成本不高，较好地满足了小微运营商“短、频、急”的贷款需求。

除自身发展外，据英国《金融时报》记者了解，网上商业银行的“310”贷款模式自去年开通以来已被复制到50家金融机构，提供系统建设、账户对接、资本增值、票据管理、预扣还款、融资贷款等金融服务。对于这些商业平台金融机构，从而实现“随身携带”,并使这些金融机构能够拥有或增强其向各自用户提供金融服务的能力。

监管机构也鼓励这样做。在不久前举行的陆家嘴论坛上，银监会普惠金融司司长李俊峰提到，商业银行服务小微企业的效率正在提高。许多商业银行广泛使用数字技术，如网上商业银行的“310”模式，该模式非常有效，可以解决小微企业融资中的信息不对称和无抵押担保问题。“小微企业的一个主要特点是轻资产。因此，现行政策鼓励商业银行广泛利用现代技术发放信贷，并提倡商业银行在发放贷款的过程中减少对抵押担保的过度依赖。”李俊峰说。