牛羊抵押能贷款　果树成了“摇钱树”

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我们的记者雷和平

通讯员石

2018年7月，杨凌农村商业银行成功获批农业和农村事务部“金融支持农业服务创新”项目——生物资产动态评估浮动抵押贷款试点项目，成为中国获批该项目的两家金融机构之一。该试点项目的主要研究方向是通过对各生长阶段的准确估值，将猪、牛、羊、苹果树、猕猴桃树等大型农业种子农户手中最重要的生物资产转化为银行认可的“标准抵押品”，解决农业生产大规模发展过程中生物资产抵押融资难的问题。

陕西省杨凌是全国第一个农业高新技术产业示范区，当地农业发展具有典型的干旱半干旱地区特征。随着涉农经济的不断发展，杨凌农村地区的主要融资需求正在从小额消费融资需求向大规模生产融资需求转变。农业生物资产作为除土地以外的新农业经营实体的主要资产，可以在没有其他抵押品的情况下，作为金融机构认可的合格抵押品进行再活化，从而缓解新农业经营实体在大规模农业生产过程中的融资困难。2019年1月，杨凌农村商业银行通过杨凌农村商业银行发起的村镇银行，成功向周至县一家生猪养殖企业和一家个体户发放了两笔书面测试贷款，贷款总额164万元，贷款余额55万元，实现了流动保险全覆盖。用于生物资产动态评估的浮动抵押贷款的顺利发放开创了农村地区活体动植物作为抵押品的融资。

据了解，在试点过程中，中国人民银行杨凌支行积极引导杨凌农村商业银行在四个方面进行创新:一是准确建立抵押物计量模型。利用物联网大数据平台和农业区块链等技术，可以解决过去人工无法完成的海量数据计算和分析问题，为建立生物资产价值评估模型并将其转化为银行认可的“标准抵押品”提供科学依据。第二是公平估计抵押品的市场价值。利用复合价值评估模型对生物资产在各成长阶段的市场价值进行准确评估，其中成长模型估算权重，价格模型估算单价并预测模型的调整系数，评估值得到银行、贷款人和保险公司的认可。第三，科学防范借款人的道德风险。以养猪为例，养猪场配备了智能监控系统，采用电子围栏、电子芯片耳标、猪圈智能锁、猪脸识别、一次性称重等技术监控手段，防止借款人的道德风险。第四是动态抵押贷款，以应对意外风险。采用“浮动保险”，最大限度地规避生猪疾病、自然灾害和市场价格等意外风险。保险覆盖范围在不同成长阶段的抵押物进行浮动估价后，随着实际贷款金额的变化而动态变化，完全覆盖贷款金额，在保障农民利益的同时，保证了银行贷款的偿还能力。

“生物资产动态评估浮动抵押贷款试点”客观上解决了农业生物资产的三大抵押难题:一是通过浮动抵押的动态估值，解决了生物价值不断变化、抵押物市场价值难以合理评估的难题；第二，通过科技功能监管体系，解决了生物高度相似性所带来的道德风险的困难和区分的困难；第三，通过浮动保险，解决了传统的固定保险难以覆盖生物体生长全过程中的各种意外风险的难题。中国人民银行杨凌支行相关人士对英国《金融时报》记者表示:“下一步，我们将在现有试点经验的基础上，继续引导杨凌农村商业银行完善信贷产品设计，升级评估体系架构，优化客户贷款申请体验，拓宽试点对象范围，逐步探索形成‘可复制、易推广、广覆盖’的农业生物资产抵押贷款业务模式， 使更多的农业资产通过资本化和再活化成为金融机构合格的抵押品，并进一步破解新的类型。