ETC免费盛宴背后的门道

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银行等市场营销战的硝烟仍在蔓延，免费车载设备、通行费折扣和减少加油等优惠纷纷出现。然而，在免费卡的背后，你清楚保证金、违约金和其他门道吗？在各种好处的背后，个人银行借记卡在开通等业务时需要同时开通贷款。你知道细节吗？

八张银行借记卡等需要冻结的存款

最近，在政策鼓励的推动下，各大机构开始疯狂推广etc业务。等文案和广告都在朋友圈和公共号码上放映。"新用户第一次签了一份收费188元的合同！"“享受省内高速通行费15%的优惠”，优惠的力度让各行各业的车主相当兴奋。然而，在各种好处的背后，银行等业务也有一些“门道”。

《今日北京商报》记者调查了6家国有银行、12家全国性股份制银行和北京银行(601169，诊断股)，发现目前，中国银行(601988，诊断股)(香港股票03988)、农业银行(601288，诊断股)(香港股票01288)、中国工商银行(601398，诊断股)。诊断股票(香港股票00939)、交通银行(601328、诊断股票)(香港股票03328)、邮政储蓄银行(香港股票01658)、中信银行(601998、诊断股票)(香港股票00998)、中国光大银行(601818、诊断股票)、华夏银行(6000

据《北京商报》记者今天进行的一项调查显示，在上述10家银行中，除工商银行和交通银行外，其余8家银行在使用借记卡绑定等业务时，在接受签约申请前需要冻结一定金额的存款。例如，中国银行、中国建设银行和邮政储蓄银行的借记卡将冻结资金500元，中国光大银行、华夏银行和中信银行将冻结600元，北京银行将冻结800元。中国农业银行的工作人员说:“在全国范围内使用借记卡办理etc业务，卡里的账户余额必须大于1000元。否则，没有办法签合同，系统会自动冻结1000元的资金。”

值得注意的是，冻结的存款不能被消费，只有在etc被取消时才会被退还。与此同时，华夏银行、北京银行等银行也规定该存款可以作为通行费的扣款，但借记卡的活期余额不得少于200元，否则将无法使用。

为什么借记卡等需要冻结存款？一家股份制银行的内部人士指出，银行安装的所有运通卡首先通过，然后扣除费用。因为借记卡没有透支功能，所以需要收到存款。同时，每家银行的产品都是自己设计的，然后上报给监管部门，所以每家银行的产品都会有所不同。

苏宁金融研究所高级研究员黄表示，一方面，存款为车主提供了便利。由于借记卡不具备信用卡的透支消费功能，如果车主忘记将钱存入借记卡，并且由于余额不足导致扣款失败，车主可能会进入etc黑名单。存款系统有效地防止了这种情况的发生。

不满应支付违约金

除了一定金额的存款外，当银行等在一定的服务期限内被解除或取消时，还需要支付一定的违约金。据《北京商报》记者对上述10家银行的调查，除工商银行、农业银行、光大银行和北京银行外，其他6家银行都需要支付违约金，不同的银行对违约金有不同的规定。

例如，中国银行等需要使用两年，否则将收取400元的电子标签费；交通银行规定，取消etc车辆设备或取消太平洋(601099，诊断股票)卡等业务服务协议五年内将收取150元违约金；邮政储蓄银行开业不满三年的，应当缴纳130元罚款。中国建设银行规定，网上签约的客户目前不允许线下解约，可以在路网中心上线解约后，在支付车载设备费用后解约。

在股份制银行方面，中信银行规定，etc签约客户将在两年内取消合同，并收取电子标签费用；华夏银行借记卡等被使用不到两年就取消了合同，因此它不得不承担300元的电子标签费用。

至于为什么要罚款，一位国有银行官员表示，目前etc车载设备是免费提供给客户的，但etc车载设备是有成本的。为了减少频繁更换设备造成的社会资源浪费，规定了违约金。

值得注意的是，在调查过程中，记者发现许多银行并没有在官方网站或官方微博页面上披露违约金和保证金的具体收取方式。分析师认为，当etc业务得到广泛推广时，银行也应该提供良好的服务，以便客户能够清楚地了解他们的消费情况。

对于违约金的收取，黄分析认为，这种方式相当于客观上增加了用户粘性。在可能取消和银行兑换的情况下，当考虑取消成本时，用户仍然倾向于保持原始状态。

交通银行等绑定借记卡“匹配”贷款

值得注意的是，除了福利，也有银行规定，etc绑定借记卡应与贷款相匹配。

交通银行官方微最近宣布，当借记卡余额不足时，交通银行将提供特殊的紧急服务。“紧急付款用贷款支付，利息按一天计算。当日不收利息，立即归还。”

据交通银行工作人员介绍，应急基金是在办理借记卡等业务时直接开通的，最高额度为2000元。可以用贷款偿还，也可以通过手机银行惠民贷款偿还；您也可以按月偿还贷款，将金额存入借记卡，并在还款日自动扣款。

交通银行北京分行账户经理表示，紧急还款也叫惠民贷款，是一种消费贷款，利率根据还款时间确定，最高年利率为16.5%。

用贷款处理等是否合理？一位不愿透露姓名的业内人士分析说，如果紧急基金直接开放，肯定是不合理的，将被视为强制性捆绑贷款。然而，也有意见认为，开放应急基金是可以理解的，但有必要充分履行事先告知的义务，以免受到外界的批评。

对此，《今日北京商报》记者采访了交通银行总行相关负责人。该人士表示，当客户注册etc业务时，签约页面会有紧急支付的相关提示，给予客户知情权和选择权。客户可以选择绑定借记卡来匹配紧急支付，也可以选择绑定信用卡。对于选择绑定借记卡成功匹配紧急支付的客户，交通银行将立即发送短信通知客户紧急金额、到期日、利率等信息。客户可以随时使用手机银行偿还贷款，应急资金在借款时支付，利息按日计算。如果应急资金当天付清，将不收取利息，金额将随时恢复。

萨克研究所高级研究员苏表示，此类新功能的推广和使用应充分吸收以往小规模无秘密支付的经验，并履行向用户充分披露的义务。例如，以书面短信的形式通知客户该功能已启用，或在用户触发应急资金的使用条件后，及时通知客户应急资金的使用金额及后续的收费规则。

“银行为用户办理etc业务时，绑定卡的类型不限于借记卡，绑定到信用卡的etc用户没有相应的保证金。从商业营销的角度来看，银行宣传产品的优势多于展示产品的劣势。”根据上述知情人士的分析，在这方面，银行应该履行如实告知etc用户的义务，并如实告知用户在办理业务时所发生的相应费用，否则就有欺骗消费者的嫌疑。