破解企业“过桥资金”难题

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“贷款到期后，虽然银行愿意继续与我们合作，但它必须筹集资金来完成再融资业务流程，这给企业的营运资金带来很大压力。只能通过“过桥资金”解决，资金成本高，审批周期不确定。企业不能按时采购和接收订单，这极大地影响了正常运营。”哈尔滨何新彩印有限公司董事长崔立斌说。该企业是一家发展前景好、市场竞争力强的民营企业，主营业务是印刷产品的生产。近年来，企业在贷款回收和再融资时一直受到“过桥资金”问题的困扰。中国人民银行哈尔滨市中心支行行长赵在深入企业调研走访的过程中了解到这一问题，创新性地推出了“中银帮”联合授信模式，为解决企业问题提供了创新解决方案。

“中银帮”模式通过主办行龙江银行、副主办行哈尔滨银行和成员行中国建设银行省级分行提供授信额度替代对方贷款，实现了上述三家银行企业新老贷款的顺畅衔接。“其实质是‘主办行+银团贷款’，旨在解决企业贷款的连续性，通过多家银行机构的合作，降低企业‘过桥资金’的成本，提高贷款展期的效率，实现银企合作。”赵认为，其创新之处在于:一是决策链较短、愿意承担相关责任的地方法人金融机构为主办行和副主办行，其他贷款银行为成员行，本着合法合规、公平诚信、风险防范、合作共赢的原则，共同解决企业融资问题。二是各参与行签署银团贷款成员行协议，成立银团贷款委员会，共同收集、汇总和交叉验证企业的业务和财务信息，共同评估企业的负债、融资需求和经营状况，进行风险防范、控制、预警和处置。第三，明确银团贷款的运作流程。在贷款即将到期前，主办行启动预留贷款额度，替换其他成员行的贷款，被替换的成员行通过收回贷款的方式将预留贷款额度替换回主办行，以保证企业贷款的连续性。所有参与者协商保证他们不会借钱，继续借钱和提高利率，以确保这一模式的顺利运行。

“中银邦模式不仅帮助我们解决了‘过桥’问题，还大大缩短了贷款审批时间，降低了财务成本，使企业真正受益。”崔立斌告诉记者，主办行龙江银行于今年2月26日和5月10日向企业发放了两笔1亿元的临时营运资金，贷款审批周期从30天缩短到5天，节省了约100万元的财务费用。在下一步，我们将继续使用这一模式为企业的剩余银行贷款提供周转支持。

“中银邦模式在商业可持续性、贷款匹配度高、灵活性强、风险可控等方面具有鲜明的特点和优势。其经验和做法为进一步加强私营和小微企业的金融服务奠定了坚实的理论和实践基础。”主办行龙江银行分行负责人宋丽表示，该模式的特点主要包括:一是遵循市场规则和商业可持续性原则，各参与行本着平等自愿的原则签订银团贷款框架协议，明确各自的权利、义务和责任，体现业务合作，实现共赢。第二，配额和时限与企业的资金需求高度匹配。该模型利用大的联合授信额度和灵活的贷款期限，有效缓解了单个贷款机构的贷款规模和期限与企业资金需求的不匹配，解决了企业贷款延续的问题。三是银团共同审批，有效控制贷款风险。参与行联合开展贷前审核、授信审批和贷后监控，不断降低银行机构贷款集中度，控制信贷风险。第四，业务灵活性强。在该模型中，参与机构的数量可以根据贷款规模动态调整，权利、义务和流程可以由各主体协商解决，具有很强的业务灵活性。

到目前为止，“中银帮”模式在解决“过桥资金”问题上取得了显著成效。“为了更广泛地推广使用“中银帮”模式，帮助更多的民营和小微企业解决融资问题，今后在政策制定、风险防控、企业培育和加大宣传力度等方面仍有大量工作要做。”赵告诉记者，下一步，中国人民银行哈尔滨分行将着力为这一模式的推广创造良好的经营环境和有利条件。一是引导相关银行机构探索制定规范的制度框架和操作流程，明确授信审批管理规定，提高内部审批效率，实施尽职豁免制度，提高具体经办银行开展业务的积极性。二是努力解决承担主办行责任的地方法人金融机构的风险集中问题，引导金融机构提高对“中国银行”模式的认可度并参与其中。三是推动政府相关部门探索建立白名单制度，挖掘一批经营稳定、盈利能力强的企业参与其中，提高有效业务需求。引导各金融机构下放审批权限，探索市县金融机构运用“中银帮”模式支持辖区内优质民营和小微企业。第四，进一步加强宣传推广。与政府部门合作，在各种企业培训会上进行更广泛的宣传和讲解，帮助更多的企业理解和应用。