江苏如东农商银行精准“输血”打通农村金融服务“末梢”

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"在南通打造具有地方特色、影响力和现代化的品牌零售银行."这是如东农村商业银行《2019-2021年发展战略规划》中明确规划的三年发展愿景。

“我们将着眼于三年发展愿景，全力以赴成为农村金融的优秀领导者。”如东农村商业银行董事长杨表示，本行坚持“自主创新”的创新能力和敏锐的市场调节能力，不断“赋权”发展，帮助“三农”和小微企业，努力推进优质发展，加快“量到质”。

截至7月末，我行存贷款余额分别达到358.25亿元和195.77亿元，全县存贷款市场份额分别达到26.93%和25.44%，稳居全县第一。

脚步测量涵盖了每个细节

陈元祥在如东古坝从事黄金零售业务已有20多年。由于我在当地没有固定资产等一般贷款的必要条件，资金短缺一直是陈远祥业务发展的“拦路虎”。

今年4月，如东农村商业银行小额信贷部账户经理蔡在清扫街道时遇到了陈远祥。得知自己的困境后，他立即向他推荐了纯信用贷款。两天后，陈源祥收到了一笔10万元的贷款。"这是我在银行的第一笔贷款，大大缓解了我的财务压力."他称赞服务的方便和精确。

"把你的脚步延伸到村庄的每个角落，覆盖每一个细节."这也是如东农村商业银行成立小额信贷部的初衷。

今年2月，小额信贷金融部开始建设，重点是“200万元以下经营性贷款”，开辟农村金融服务的“终端”。部门总经理王永峰介绍，总行通过“外部引进+内部选拔”的方式，从各支行中选拔了16名账户经理和1名授信审批人。经过特殊训练，他们在四月一个接一个地来工作，这群年轻人去了各个城镇和村庄。陈源祥的10万元贷款也成为新成立部门的第一笔贷款。

从事水产品生意的蒋大庆在今年6月的旺季遇到了困难。“房子已经抵押了，但仍然缺乏资金。我该怎么办？”小额信贷事业部账户经理得知消息后，对蒋大庆进行了“再贷款”，并“很快收到了83万元的贷款，丝毫没有耽误本季度的业务。”蒋大庆对如东农村商业银行的赞誉，从现在开始人人皆知，口碑相传，很快使如东农村商业银行的小额信贷部开始了自己的“口碑”。

在每一平方英寸中展示技巧，在每一个细节中看到真实的一章。“小额贷款”产品利用德国ipc技术控制风险，优化信贷审批流程，提升小微客户的体验和收益感。据王永峰介绍，不到半年前成立的小额信贷部已售出2万多户，发放贷款182笔，总额4924万元。

产品创新帮助小微企业转型升级

脚踏实地，问“微”与“小”，借“人”与“企业”，是如东农村商业银行积极实践的承诺。

江苏百里旺木业有限公司是一家从事木门、木地板及家具研发、加工和销售的公司。如东农村商业银行800万元贷款已于5月到期。4月初，城南支行进行贷款展期调查时，发现公司计划扩大生产规模，追加资金需求200万元，但企业无法提供新的抵押物和担保人。根据实际情况，城南支行客户经理立即推荐了总行刚刚推出的“诚信”产品。仅在4个工作日内，城南支行就完成了对百里旺公司1000万元的信贷，及时缓解了企业资金链紧张的局面，有利于企业的发展和升级。小微企业财务部总经理余伟斌表示，与其他信贷产品相比，“程心信贷”最大的优势是信贷不需要抵押品或担保人，贷款金额相对较高，适合处于经营初期的企业。百里旺公司的贷款展期调查和贷款调查合二为一。银行对企业的所有调查都非常清楚，符合贷款要求。“在银行的帮助下，公司的销售额预计比去年同期增加700万英镑。元。”

融资难和融资贵一直是小微企业面临的困境。为此，如东农村商业银行积极探索创新信贷产品，先后推出“创业担保贷款”、“特别贴纸”、“林权贷款”、“家装贷款”、“诚信信贷”等20多种小额支农信贷产品，以满足不同客户的需求。

同时，如东农村商业银行牵头与南通中和企业贷款服务有限公司、如东县中小企业互助协会贷款服务有限公司签署合作协议，为企业提供贷款服务，有效降低企业临时“过桥资金”成本。到目前为止，它已经为7家公司提供了27项贷款资金服务，总额达2.9亿元。

双百培育挖掘小微企业无限潜力

南通恒昌纺织有限公司位于双店镇工业园区，主要从事坯布织造。自2005年成立以来，已由24台老式普通机逐步升级为130台剑杆织机，再升级为132台300剑杆织机、98台喷气织机、10台堆布机和10台验布机等。坯布的年生产能力已增加到800万米。

"公司的顺利转型离不开如东农村商业银行的支持."如东农村商业银行客户经理走访期间，了解企业实际情况后，将其纳入“双百培育”计划，并与企业共同制定信贷计划，支持企业转型升级，淘汰落后设备。

“双百培育”计划是指培育100家发展前景良好的小微企业成长为年销售额2000万元以上的大型企业；支持和推动100家具有较强扩张能力、发展势头和竞争实力的中小企业成长为年销售额超过1亿元的大企业和大集团。为“双百”企业提供全面的金融和融资服务，根据企业信贷需求，每年提供信贷支持，降低企业融资成本，与小微企业合作做大做强。

“我们及时跟踪研究客户发展趋势，有效实现银企之间的信息对接、协助对接、资金对接和服务对接。及时筛选，重点培育一批发展前景良好的小微企业，支持和提升一批具有较强扩张能力、发展势头和竞争实力的小微企业。”截至2019年7月底，“双百培育”项目共有235家企业，比年初增加15家；总额17.8亿元，比年初增加1.34亿元，今年分配5.62亿元。

为进一步加大支农小额贷款投入，本行还创新以竞争活动为起点，强化考核激励，形成反向机制。自2014年起，我行将支农小额贷款投资作为一项重要指标纳入综合评价内容。围绕全年信贷投放目标，创新推出“全员营销支持实体服务农村振兴”信贷投放竞赛，通过年薪制奖励、过度竞价奖励和全员营销奖励等方式，激发全体员工的积极性，形成相互赶超的竞争态势。今年1-7月，我行各项贷款余额180.61亿元，比年初余额净增5.59亿元。

自7月1日起，我行开展了“以农村为基础，振兴惠农、三农、小微企业”专项竞赛，目标是自然人贷款500万元以下，企业贷款1000万元以下，比上年增加10.5亿元。