科技　普惠　合规

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从个人金融渠道和支付方式的增加，到传统金融的创新，网络金融无意识地推动着周围的变化，网络金融业已经成为金融体系的一个分支。

在一个学习应用中，有这样一个问题:根据通常的标准，以下不是互联网金融。b.p2p第三方支付；d.ipo .对于那些关心金融业的人来说，这是一个简单的多项选择问题。2015年7月，十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》确定了包括点对点贷款在内的七类互联网金融形式；回顾过去，中国第一个p2p网络借贷平台于2007年推出，至今已有12年。

从个人金融渠道和支付方式的增加，到传统金融的创新，网络金融无意识地推动着周围的变化，网络金融业已经成为金融体系的一个分支。

科技帮助

与传统的金融线下服务不同，互联网金融形式的一个特点是“网络化”，技术是其持续发展的动力。正如央行一位负责人所说，“金融科技正在蓬勃发展，不断催生新产品、新业态、新模式，为金融发展提供持续创新活力。”

在业内人士看来，以技术创新为源泉的共同基金对市场参与者和金融业务形式有着深远的影响。“从美国网上贷款行业的发展来看，互联网和技术创造了网上贷款行业。随后，在更强大的信用数据分析和其他技术的帮助下，通过大数据信用报告为过去缺乏信用历史的用户创建了新的信用数据。并将这些数据应用到贷款审查流程中，以提供更多服务，如个人信用评级评估、信用卡推荐、抵押贷款(汽车)业务、保险和财富管理。”普莱森特·金科的负责人告诉英国《金融时报》记者。

作为中国第一家网上贷款公司，派牌贷款的创始人兼联席首席执行官张军在上市后的首份企业社会责任报告中表示:“过去12年，我们与行业共同成长，与传统金融机构相互补充、相互促进，不断在完善互助金融体系、提高金融效率方面发挥积极作用。”

利用人工智能和大数据进行全过程风险管理是互联网金融公司通常强调的优势。与此同时，金木公司也通过数字业务深入到更深层次的金融服务。凤凰金融普惠金融事业部产品中心负责人何表示，金融科技打造的智能金融系统将从用户访问、风险管理、产品设计、流程管理的全过程，实现对用户全方位的智能服务。据介绍，结合理财、基金、保险等金融场景，凤凰金融推出了多种智能产品和服务。

传统金融机构和互联网金融平台都在不遗余力地增加R&D和科技投资。业内专家认为，技术授权在改善金融服务和拓展业务方面发挥着关键作用，但技术创新不能忽视金融的本质，而应敬畏金融风险。

普惠是基础

据一家研究机构统计，从2013年到2018年，互联网金融平台已经为约3500万借款人提供了融资服务，涵盖了营业额、消费和购物、教育投资、房租和装修等多种场景。

从一些机构的数据来看，今年第二季度排派贷款的财务报告显示，截至2019年6月30日，累计借款人数达到1652.8万，第二季度平均贷款金额为3029元。2019年，我们关注小城镇青年发展，推出“千人创业基金”。2019年，我们匹配了1000万元的免费无息贷款，帮助至少1000名用户努力创业或自我提升。凤凰智信是凤凰金融旗下的一个包容性金融平台，已为36万多小微企业主和个体商户配套融资，累计融资33万“三农”用户，帮助大量小微企业主、个体商户和农业生产者解决了他们迫切的金融需求。

一些互联网金融机构在回顾其成立初衷时表示:“通过在技术领域的探索，互联网金融可以更好地解决小微企业的融资问题。”

凤凰金融总裁张震对英国《金融时报》记者表示:“互助黄金行业拥抱技术创新，解决小微个人和企业的融资问题，同时利用技术创造一个更加透明、安全和便捷的包容性金融生态。包容性金融的重要组成部分。”伊人金科还认为，未来的网上贷款行业将服务于个人、“三农”和小微企业日益增长的数字普惠金融服务需求。

合规是底线

你如何看待互联网金融近年甚至未来的发展？据业内人士称，互联网金融已经从默默无闻走向无人知晓，它一直过于光明，并经历了低迷。行业的高速发展带来了各种潜在的风险，这使得行业承受着刮骨疗伤的痛苦。2019年可能是互联网金融业发展的分水岭。

你是去还是留？也许这不是一个选择题。可见，一些互联网金融公司一方面为合规管理和合规监管做了各种准备和努力:从icp营业执照、三级保险、银行存管，到提交自查报告、应对监管核查等。积极推进合规步伐；另一方面，积极寻求转型，贷款援助成为热点方向之一。

中国的网上贷款模式与国际模式有一些相似之处，需要经历一个不断探索的过程。现在市场正走向一个更加合规有序的发展阶段，同时也面临着不同机构的清算和转型。包括易人金科在内的许多企业认为，加强监管和清理市场有利于行业的健康发展，行业内的龙头企业将赢得机遇。

正如中国互助黄金协会相关负责人所说，金融技术稳定且影响深远，必须坚持合规发展。合规管理是行业遵循的底线。从业人员应在遵纪守法、风险可控的前提下，有计划、有步骤、有重点地推进金融科技创新，不应盲目追求创新和变革。

业内专家表示，为了使合规成为科技企业的底层能力，并提高普惠金融的商业可持续性，可以覆盖成本，控制风险。应利用金融技术手段更好地实现普惠金融的可持续性。