保险金信托再升级

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近日，首个保险金额超过1亿元的保险信托在深圳先锋示范区诞生。这是平安信托委托的保险信托，也是中国信托业迄今为止最大的单一保险信托。

中信信托自2014年在中国首次推出保险信托业务以来，信托公司不断探索和创新保险信托领域的产品和服务。据不完全统计，2017年上半年，能够提供保险信托服务的保险公司只有5家，截至2017年底，能够与信托机构合作，为客户提供保险信托服务的保险公司超过10家。近年来，建立保险信托的客户增长趋势越来越强。2017年，中国有1000多个客户建立了保险信托计划，涉及信托资产超过50亿元，约占家庭信托资产的10%。

综合金融优势促进“大订单”业务的产生

据介绍，上述保险信托的成立，充分发挥了平安集团的综合金融优势和领先科技优势，由平安信托、平安人寿和平安银行共同完成。

作为世界上最大的保险集团平安集团的子公司，平安信托在保险信托业务上具有独特的先天优势。根据平安集团2018年年报数据，平安集团客户结构中有5245万富裕客户和19万高净值客户，客户基础远远超过信托公司。根据信托合格投资者的要求，市场上的大额保单客户都是潜在的保险信托客户。如果一个拥有庞大基础的保险客户转变为保险信托客户，将会创造一个巨大的保险信托市场，这也将给平安信托开展保险信托业务带来巨大的想象空间。

这种单一业务的第二大特点是实现了在线和智能的建立流程，极大地提高了客户体验和建立效率。公司负责人介绍，目前投入使用的“平安保险信托智能运营平台”实现了客户申请、保险账户直连、银行账户直连和信托公司一站式互动的功能；客户的手机应用一键下单，在整条线上完成业务申请、测风视频、收入分配方案设置、合同签订、席位审核等流程，10秒内即可获得审批结果。设立保险信托产品的时限已由原来的30个工作日缩短至两个工作日。

平安信托董事长姚桂平表示，保险基金信托具有保险保障、信托财富传承隔离和保护家庭成员利益的功能，能够稳定和传承优良的家庭作风，促进家庭社会和谐。未来，公司将充分发挥平安集团的综合金融优势和以科技为先导的金融创新业务模式，以科技为金融助力，以客户需求为产品创新助力，以综合金融为客户财富管理助力，为客户提供全生命周期的综合金融产品。

“保险+信托”达到“1+1>2”的效果

与保险产品相比，保险信托体现了信托的制度优势，如受益人更广、支付更灵活、索赔更独立、财产增值更多。作为家庭信任的一个产品分支，保险信任优于一般的家庭信任，因为它具有较低的门槛和更广泛的受众。

例如，2016年，平安信托和平安人寿联合推出了保险信托服务，标准进入门槛为100万元，支持最多6名受益人的分配方案，按总保费或应付基本保险金额计算。它的保险信托可以支持全面的分配计划，包括基本生活、养老金、学术支持、婚姻和生育奖励、买房买车的财政支持以及医疗应急基金。

例如，业内其他信托公司也推出了600万元、1000万元以上不同金融服务的定制型保险信托，可以根据投保人对保险理赔的优先处置和分配意愿进行资金管理和分配，为高净值客户带来全方位的财富保护和家族传承体验。

平安信托家庭信托团队负责人李磊表示，保险基金信托作为“保险+信托”的结合体，可以充分发挥灵活继承、风险隔离、税收筹划、财富管理和信息保密控制等功能，放大保险的风险管理和杠杆作用，实现“1+1>2”效应，为客户带来新的财富保护和继承体验。

「由保单持有人设立保险信托，可有效解决保险申索的申请及管理问题。这是客户实现财富传承和规划的重要手段之一，以避免因保险受益人在获得保险利益后未能有效管理和运用而造成的资产损失。”李雷说道。

更多功能升级值得期待

在单个公司委托的最大的保险信托平安信托成立之前，中信信托实现了保险信托的“再升级”——在网上签约保险信托的基础上，增加了“家庭保单”服务模块，打破了目前“单个被保险人+单个保险公司+信托”的市场模式，可以为客户整体统筹名下的所有保险资产，使保险信托能够延续家族掌舵的意志，继承家族财富。

信托业人士普遍认为，保险信托是家族财产继承业务的一个分支，是保险和信托相结合的跨领域继承工具，是以财富保护和继承为目的的信托原始业务。我们期待着在未来探索保险信托的更多功能。

中国信托业最近在其研究报告中表示，应尝试规范运作，打破操作壁垒，以更大规模地提升保险信托功能的规模效应。根据研究报告，在实践中，由于个性化强、时间长、涉及的学科多、书面文件多，沟通成本和管理成本仍然很高。对此，各信托公司可以探索标准化或准标准化的运营模式和运营流程，实现标准化和个性化的结合，推动保险信托业务的规模化发展，争取尽快实现更高的经济效益。