强化支小措施督导 推进小微政策落地

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江州谢晓红范全安

小微企业作为所有者渠道和税收的重要来源，在中国经济发展中发挥着不可替代的作用。根据对河南省焦作市某县小微企业金融服务的调查，小微企业融资方式发生了显著变化。

一是推动县域金融机构确立目标，出台措施，初步建立小微企业服务机制。今年以来，全县七家商业银行都制定了小微企业信贷增量目标，并将其纳入绩效考核，与机构管理人员和信贷一线人员的利益挂钩。对小微企业不良贷款容忍度进行了界定，大多为2%，并明确细化了尽职调查和豁免的内部控制制度，增强了评估的灵活性。金融机构加大了网上小微企业服务的推广力度，许多银行开通了网上小微企业贷款服务。如截至6月底，该县建行某支行拥有小微速贷客户121户，发放贷款167笔，发放贷款6039万元，较年初分别增长89.6%、108.75%和56.65%。网上小额快贷受到小微企业的欢迎，显示出强大的发展潜力。

第二，货币政策工具的定向实施促进了农村金融机构服务小微企业的优惠政策，使部分小微企业受益。今年5月，央行下调了服务于该县的农村商业银行的人民币存款准备金率后，该县的农村商业银行发放了近2亿元人民币。据调查，截至今年7月底，全县已有40家小微企业获得低息贷款，涉及制造业、商业、服务业等实体经济。监测显示，6月份，辖区内农村商业银行利用RRR降息资金向民营小微企业发放贷款6000万元，利率为8.48%，比1-4月份加权平均利率低0.11个百分点，比5月份低0.10个百分点。利用RRR降息资金发放贷款的利率持续下降，有效降低了民营和小微企业的融资成本。

三是多部门共同努力提升县域小微企业金融服务质量，减负效果明显。今年以来，县支行积极与当地金融监督管理局、工业和信息化局、财政、税务等部门沟通，按照标准推荐和筛选企业，建立重点支持企业名单，筛选53家企业。截至今年7月底，目录数据库中有34家小微企业获得了贷款支持，占目录数据库企业的64.15%；贷款余额1.9841亿元，新增贷款1.018亿元。政府全额出资的县融资担保机构的担保率也从2%降至1.5%。据县税务机关统计，今年上半年，全县小微企业减税3860万元，小微企业减负成效显著。

第四，依托县域特色产业优势，引导小微企业金融服务创新，支持地方经济转型升级。近年来，县支行坚持以支持当地“景区与城市一体化”为切入点，为民营和小微企业提供金融服务，梳理工作思路，制定有效措施，将金融服务旅游产业发展贯穿于货币信贷政策的全过程。目前，辖区内金融机构为农村振兴和旅游业发展提供了强有力的金融支持，上半年信贷总额超过10亿元，新增旅游贷款超过8000万元。旅游服务业已成为当地就业的重要渠道，从业人员超过3万人，成千上万的个体商户成为当地高收入群体，旅游服务业已成为当地第三产业的支柱产业。

根据对县域小微企业金融服务的调查，与国家为小微企业服务的政策导向要求还有一定差距，还有很多工作要做。

一是切实增强金融机构服务小微企业的社会责任，切实把小微企业健康发展作为金融业发展的基石。针对县域小微企业金融服务工作存在的不平衡性，应从金融机构决策层是否真正重视小微企业信贷政策支持的落实入手，监督小微企业金融服务具体目标是否制定，目标任务分解、目标考核、利益挂钩等考核机制是否建立。加强与监管部门的沟通、协调和联合评估监管，将评估监管纳入日常管理。

第二，完善市场利率定价机制，降低金融机构的资本成本，释放空进一步降低小微企业贷款利率的空间。目前，市场流动性充裕，部分地方金融机构小微企业贷款加权平均利率比行业平均贷款利率高出两个百分点以上。据了解，一些地方金融机构5年期存款利率高达5.0%，高资本成本客观上提高了贷款定价的整体水平。因此，有必要进一步完善市场利率定价机制，降低存款利率，为降低贷款利率创造条件。要大力控制非法理财业务，严厉打击高利率非法集资。监管部门在加强风险溢价管理时，应严格禁止金融机构违规发放贷款，过度追求风险溢价利润，在管理政策上实行“零容忍”。

三是货币信贷政策支持和风险管理并重，督促地方金融机构规范经营，做好小微企业金融服务工作。长期以来，县域地方金融机构一直是支持小微企业发展的骨干力量。然而，由于风险管理的不到位，不良资产也相继暴露出来。有问题的地方金融机构应提高货币信贷政策支持的灵活性，赋予基层更多自主权，使有效的金融机构能够利用中央银行资金，增强自身金融实力，为降低本地区小微企业贷款利率创造有利条件。

第四，以国家小微企业金融服务量化指标为考核内容，结合服务地方经济发展的贡献加强考核评价。为推动今年大型国有商业银行小微企业贷款增加30%以上、小微企业贷款综合成本降低1个百分点的任务目标实现，基层银行不仅要加强日常监管，对小微企业信贷专项数据实施统计监控， 还成立了联合监管机构，对金融机构在小微企业金融服务方面的工作部署、方案制定、措施落实、任务分解和成果进行综合评估和监管。 评估结果不仅应作为实施差异化货币政策、促进地方区域经济发展的重要依据，还应作为金融机构高管年度绩效考核的内容，从而增强金融机构服务小微企业的内在动力，确保中国经济持续稳定发展。