有的放矢：科学构建金融科技监管体系

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在新一轮科技革命和产业转型蓬勃发展的背景下，金融科技的迅猛发展为金融业的转型升级提供了源源不断的动力。大力发展金融科技是中国在全球金融领域赶超的重要机遇。现代金融发展史表明，金融创新和金融监管是齐头并进的。金融技术的快速发展，作为技术授权产生的金融创新手段和行为，必然会带来新的金融风险。如果监管不力，将危及金融和经济安全；如果监管过度，可能会抑制创新。因此，在保证金融安全的前提下，应构建符合我国国情的金融科技监管体系，鼓励和引导金融科技创新。

更新监管理念，注重鼓励金融科技创新。目前，中国金融技术产业的市场规模与发达国家相比还有很大差距，这也意味着中国金融技术有了巨大的发展。金融技术产业是《展望未来》中的朝阳产业。许多国家采用“创新第一”的原则实施监管，其核心是建立容错机制，允许市场在风险可控范围内进行试错创新，营造鼓励创新的良好氛围。许多国家的实践表明，实践这一监管理念对鼓励金融技术创新具有显著效果。在确保金融安全、有效防范和化解金融风险的基础上，可以借鉴“创新第一”的国际金融技术监管理念，努力营造宽松有序的监管环境，有效鼓励和引导金融技术创新。

完善监管政策，实施监管，加强与监管目标的合作。根据传统的监管理念，在监管过程中，监管机构与金融机构的关系是对立的。然而，我国金融科技监管在实践中积累了重要经验，即监管者不仅可以通过科技手段实施监管，金融机构也可以通过科技创新提高合规效率。这一经验揭示了金融科技监管政策的一个重要发展方向:运用科技手段促进监管机构与金融机构的合作，加强监管，促进合作创新，共同推动金融科技发展。强调监管合作，激发金融科技发展主体的创新活力，可以为我国金融科技的创新发展和健康发展提供有力保障。

创新监管模式，全面应用“监管技术”和“监管沙箱”。2016年5月，英国正式推出金融科技监管模式——“监管沙箱”，即在日益萎缩的现实市场中营造相对宽松的监管环境，引导监管者与创新主体良性互动，通过观察产品发展实现监管与创新的平衡。“监管沙箱”作为一种前沿的监管工具，能够更好地解决监管规则和技术上的监管与创新之间的矛盾。近年来，我国金融科技监管十分重视监管技术的应用。监管机构在各地相继建立了基于大数据和云计算的监管技术平台，银行、保险公司等一大批金融机构也相继建立了合规技术体系。监管技术的应用可以增强监管能力，但如果过度依赖和过度管理监管技术，也会在一定程度上抑制金融技术创新。中国金融科技监管应在控制风险和鼓励创新之间寻求平衡，重视监管科技的发展和应用，积极探索发展多层次的“监管沙箱”，促进金融科技产业持续健康发展。

(作者:深圳大学)

人民日报(2019年10月18日07版)