银行业能否收复零售支付失地

本篇文章2672字，读完约7分钟

在第六届世界互联网大会上，中国银联与六大银行和60多家金融机构联合发布了全新的智能支付产品“刷脸支付”。

分析人士认为，“刷脸支付”很可能会取代扫描码支付，推动国内支付行业进一步从卡时代和应用时代过渡到以“刷脸支付”为代表的生物特征支付媒体时代。从支付行业发展的角度来看，作为金融“国家队”，商业银行的创新实践对于提高自身支付服务的质量和水平，促进支付行业的高质量发展，深化金融服务供给方的结构改革具有重要意义。

刷脸付款正式迎来了“国家队”的进入。在第六届“金融技术——深度融合、多方位赋权”世界互联网会议论坛上，中国银联与包括六大银行在内的60多家金融机构联合发布了全新的智能支付产品“刷脸支付”。

目前，无卡支付已经成为一种趋势，作为一种具有大规模商业推广前景的新型创新支付方式，业界倾向于认为“刷脸支付”将有可能取代扫描码支付，推动国内支付行业进一步从卡时代和应用时代向以“刷脸支付”为代表的生物特征支付媒体时代过渡。

分析人士认为，从支付行业发展的角度来看，商业银行作为金融“国家队”，对于提高自身支付服务的质量和水平，促进支付行业的高质量发展，深化金融服务供给方的结构改革具有重要意义。从银行业本身来看，“刷面支付”的布局已经成为未来打破第三方支付主导的扫描码支付竞争局面，进而反击零售支付市场的关键。

安全问题的新解决方案

“刷脸”时代正式开启

银联表示，“刷面支付”利用人工智能、大数据等先进技术，通过刷面实现交易路由，并继续使用支付密码的交易验证方式，不改变客户使用和商家接受的交易习惯。目前，宁波、杭州、广州、嘉兴(乌镇)、长沙、武汉、合肥等地区的客户将率先享受“刷脸”服务。

事实上，“刷脸付钱”并不是什么新鲜事。自去年底以来，刷脸支付已经成为支付宝和微信的动力点，并逐渐开始推广应用。与此同时，许多银行以前也曾试图为面子买单。然而，从此前的市场登陆情况来看，刷面支付的商业应用仍处于起步阶段，行业内争议的一个主要焦点在于安全性的考虑。

"支付的便利性必须基于安全性."王新银行首席研究员、国家金融与发展实验室特别研究员董希淼在接受英国《金融时报》采访时表示，技术是一把“双刃剑”。面对面支付不仅提高了支付服务的便利性，还存在一些应用风险，在某些情况下风险很大。

“一个是信息泄露的风险。人脸特征是独特的，犯罪分子可以通过远程等手段在公共场所批量获取用户的人脸信息。一旦“偷脸”发生，将会有无尽的麻烦；第二，假体攻击的风险。虽然活体检测技术水平有了很大提高，但新的攻击手段不断出现，对用户资金安全构成了潜在威胁，不容忽视；第三，算法漏洞的风险。目前，人脸识别算法仍在快速迭代中，可能存在隐藏的未知漏洞。一旦被犯罪分子发现和利用，就会引发系统性风险。”董喜淼认为。

在备受关注的用户信息保护方面，银行版做了积极的尝试。银联表示，“刷脸支付”采用“刷脸+密码支付”的方式，并增加了密码验证以确保安全。在信息保护方面，人脸特征采集得到客户明确授权，严格控制数据使用范围，采用支付标记、多方安全计算、分散存储等技术，防止信息泄露、篡改和滥用；在资金安全方面，我们充分尊重客户的主观意愿，通过专门的支付密码积极确认权利，建立保护客户知情权、财产安全等合法权益的安全机制。

“从中国银联联合银行的联合行动来看，‘刷面支付’的安全性应该已经得到了检验。”董喜淼认为。

现有的竞争格局预计将被打破

反击零售支付市场，迎来机遇

分析师认为，银联“刷脸支付”的登陆意味着由人脸识别支付引发的新一轮支付改革正在缓慢展开，扫描码支付时代奠定的竞争态势有望被打破。对于银行业来说，这是一个反击零售支付市场的重要机会。

近年来，在扫描码支付引领的支付浪潮中，银行逐渐被第三方支付机构超越。零售支付只是未来支付的战场。“零售商赢天下”已成为银行业的共识，零售支付带来的客户粘性相当大，这是银行业发展零售市场的重要原因。

“面部识别支付是真正的支付体验升级。人脸识别支付对客户没有影响。整个过程不需要现金、银行卡和手机就可以完成商品价值的交换。它完全背离了物理承载介质。付款变更。”农行信用卡中心高级工程师、经济学家尚高认为，从商业银行的角度来看，面对面支付的布局符合无卡支付行业的发展趋势和当前商业银行的数字化转型。

不仅如此，“用你的脸付款”对银行业自身的业务发展也具有重要意义。

“传统的金融支付方式，如银行卡支付和移动支付，在一定程度上不能确定用户是否是自己，因为它们可以借给家庭成员共同使用。人脸识别支付可以明确谁是消费者实体，方便商业银行确定客户的准确肖像标签；通过人脸识别发起的支付交易，客户无法拒绝。此外，人脸识别支付交易可以在很大程度上防止伪造和欺诈交易。”高尚的思想。

遵守安全合规的底线

扮演好标准领导者的角色

想要反攻零售支付市场，如何在刷面支付市场中赢得第一次机会已经成为商业银行的必须。

事实上，新一轮支付战已经悄然开始。英国《金融时报》记者了解到，支付宝和微信在刷脸支付市场的场景布局和用户补贴方面都做了很大努力。近日，支付宝宣布将把今年4月发布的30亿元市场刷面支付补贴改为“无限投资”；微信支付团队还根据硬件设备的奖励以及刷脸支付的次数来补贴服务提供商。此外，对于推广刷牙硬件设备也有正常的支持政策。

专家认为，对于银行业来说，创新发展支付业务的前提仍然是严格遵守风险底线。央行副行长范一飞在论坛上提到，金融业应充分发挥标准和规范的主导作用，筑起一道良好的安全屏障，让金融技术的合理应用在安全合规的前提下，增强金融业提高质量和效率的能力。

同时，在确保支付安全的前提下，商业银行需要积极做好准备，提高支付创新能力，发挥行业标准引领者的作用，在市场应用推广的早期阶段更好地推动这种创新支付方式的发展。与此同时，它还应促进制定与生物支付有关的未来技术标准和行业标准。

据业内人士透露，决定刷面支付受欢迎程度的重点主要在于支付安全和个人隐私。目前，“人脸识别+支付密码”是一种安全便捷的方式。随着刷脸支付的不断发展，相关监管措施和标准有望出台。在此基础上，可能有必要在技术接入、安全措施、用户信息保护、支付限额等方面建立相应的标准或要求。银行业应在这些方面尽早布局，在行业中发挥主导作用。

银行业正在采取积极行动。英国《金融时报》记者从农行获悉，该行最近正式与联想风险投资达成战略合作的国家认证，并全面安全升级了“农行口袋银行”应用。在用户登录和支付的情况下，中航的移动应用将实现指纹、三维人脸和虹膜等全方位生物认证功能。