苏宁银行 持续聚焦普惠金融

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10月20日，第六届世界互联网大会在浙江乌镇开幕。鉴于“金融与技术深度融合”这一全球关注的数字技术热点话题，本次会议专门举办了主题为“金融技术——深度融合、多方位赋权”的金融技术论坛，江苏苏宁银行董事长黄金老应邀出席。他说，掌握金融技术能够真正打造包容性金融。多年来，金融业和银行业一直以普惠金融为目标，但成效并不显著。近两年来，在国家政策的支持和金融技术的进步下，普惠金融的成果逐渐显现。

"没有金融技术，就很难有包容性金融."黄金老认为，为了真正实现普惠金融的使命，我们必须依靠金融技术。在他看来，普惠金融首先拥有大量客户。这就要求依靠人工智能，运用精确营销、智能客户服务、智能投资、智能收款等技术，以克服劳动力的限制，服务于大量用户。第二，信贷和贷款双方互不满足。这需要生物识别，如面部、指纹、声纹、虹膜、静脉等。，解决远程身份验证问题，扩展金融服务半径。第三，客户信用状况不佳，特别是许多小微企业主由于财务数据不完整，信用评级相对较低。这需要大数据风险控制，通过行为数据风险控制、海量风险控制变量、弱信用数据等技术进行综合评估。普惠金融的最后一个特点是，它是跨地区的，其客户可以遍布世界各地。这需要“云”，它使用诸如全线路、远程和云服务等技术来打破穿越空.时间的限制

“金融技术+情景金融=普惠金融，这是苏宁银行的业务逻辑和发展模式。”黄金老表示，苏宁银行通过金融技术创新、线上线下一体化发展和场景互联，致力于服务行业、服务中小企业、创造优质生活，为更多客户提供“全场景、更具包容性”的金融服务体验，让未来的金融服务渗透到水等多种业态中。

苏宁银行将自己定位为“技术驱动的o2o银行”，专注于四大核心业务:供应链金融、微企业金融、消费金融和财富管理。截至今年8月底，苏宁银行总资产超过600亿元，个人客户达到2000万。与此同时，苏宁银行利用金融技术服务了12000多家小微企业，平均每户贷款60万元。

受传统信贷模式的限制，小微企业由于自身固有的特点，如缺乏抵押品、抗风险能力弱、信用记录缺乏等，在融资市场上处于弱势地位。

在这方面，苏宁银行专门开发“小额业务贷款”小额金融产品:一是基于自营交易场景，关注交易集中场景，准确批量获取客户，为场景中的小企业提供融资解决方案，主要服务苏宁。电子商务平台商户、加盟商、分销商、物流售后服务提供商、餐饮商户等。在生态系统中；另一种是一般性的，主要基于公共数据，如工商信息、纳税、发票、信用信息等数据，利用大数据风险控制技术，分析企业的经营状况和信用水平，为小企业提供信用贷款支持。

黄金老举了一个实际的例子:老王，山东周丹庄的烟酒摊主，经营食堂已经15年了。今年中秋节前，老王从苏宁银行获得了一笔2万元的贷款，这是他一生中的第一笔贷款。在这背后，苏宁银行多年来依靠小卖部的烟酒订单信息，结合场景和金融技术，为老王等从未获得银行贷款的底层商户提供贷款支持。

据了解，苏宁银行已将金融技术应用于小额贷款的全过程。苏宁银行拥有“黑技术”，从寻找目标客户到客户访问，到风险预警，最后到不良贷款处置。

在客户获取方面，苏宁银行开发了“明星形象”精准营销系统，利用苏宁零售云、苏宁物流、苏宁云台、美团、石桥等内外部场景进行小额贷款场景、客户画像、营销执行和效果评估。值得一提的是，目前，精准营销的一个好现象是各省都非常活跃。江苏已建成省级综合金融服务平台，已有10万多家企业注册，苏州、扬州、无锡等城市也在建设自己的平台。

在准入方面，苏宁银行推出了“天恒”小额审批模型系统，根据企业和商户信用数据、信用增级数据、行业数据和场景数据等维度进行数据输入、计算和输出；在贷后预警方面，开发了“多普勒”微观金融风险监测预警平台，对工商企业信息、相关风险、企业舆情等进行深度监控。、以及智能和实时的风险预警和决策；在不良贷款处置方面，由川岛千寻智能收集系统负责收集。

可以说，苏宁银行真正实现了金融技术与情景互联的有机结合，能够为小微企业提供便捷、安全、包容的融资服务。