监管加码 助贷变成烫手山芋

曾被共同基金机构视为“热点”的贷款援助业务，已成为监管过重的烫手山芋。《北京商报》记者注意到，最近，许多地方都在不断发布对贷款援助业务进行严格监管的信号。继北京和深圳之后，中国央行上海分行也强调，将“严格封锁后门”，防止信贷资金流向贷款援助平台。在这方面，共同基金机构也听到了消息，并作出了改变。一方面，它们将贷款援助业务承包给了出口成套金融技术服务的公司，另一方面，它们也遵守了监管要求，向特许机构靠拢。一些银行从业人员今天告诉《北京商报》，总体而言，上述监管信号对合规银行机构影响不大。目前，对贷款援助的需求仍然存在，不可避免的是，许多无法在阳光下完成的业务将转入地下。因此，对贷款援助业务的监管应该是疏而不堵。

在许多地方发布严格的监管信号

最近，许多监管机构频繁发布有关贷款援助业务的信号。11月9日，央行上海分行在“积极配合打击和整治‘常规贷款’规范，推进消费金融业务创新”一文中强调，将“严格封锁后门”，防止信贷资金流向贷款援助平台。10月12日，北京还下发通知，直接针对银行和金融科技公司开展的贷款援助和联合贷款业务，提出了银行机构“五不准”的要求。

在今日北京商报的一次采访中，来自不同地区的许多资深从业者指出，从近期的监管趋势来看，主要的基调是防止互联网金融风险向传统金融机构传播。这也可能是贷款援助业务不受监管的主要原因。目前，北京和上海的监管政策对全国其他地区有很强的示范作用，但不知道后续地方是否会进一步收紧。

杭州电子科技大学副教授徐伟栋直言，现有贷款模式的主要风险点是贷款机构往往低估规模对风险的影响，盲目扩大规模，当规模达到一定水平时，可能导致金融市场系统性风险。在当前市场上，许多贷款，无论是贷款援助还是联合贷款，都是以这种形式出现的:流动方的隐性担保，银行和其他资金方的风险意识，这是当前监管中最令人担忧的情况。

此外，11月3日，《北京商报》记者了解到，在共同基金整改领导小组和网上贷款整改领导小组联合召开的加快同业拆借机构分类处置推进会议上，监管并未提及网上贷款转型路径中的贷款援助，这也体现了监管对贷款援助的审慎态度。

据另一位知情人士透露，“目前贷款援助业务正处于整改过渡期，许多机构开展的贷款援助业务类似于无证融资担保业务，今后可能不会有什么帮助。”

中小贷款援助平台收缩业务

《北京商报》记者注意到，自今年年初“175号文件”提到“转型贷款援助”一词以来，许多网上贷款平台都将贷款援助视为转型的生命线。

但是，随着贷款援助业务的发展，行业内出现了一些违规情况，如信贷资金非法进入贷款援助平台，贷款援助机构在合作中承担风险等。贷款援助业务逐渐改变了口味，增加了监管的复杂性。

因此，监管部门开始谨慎地使用“贷款援助”这个词，曾经声称要改变贷款援助机构的共同基金平台也听到了声音，并做出了改变。北京一家网上贷款平台的一名工作人员今天告诉《北京商报》，该平台是两条腿走路，一方面从事贷款援助业务，另一方面在监管下开展试点工作。他直言不讳地表示，未来贷款援助之路并不平坦，许多平台正在慢慢收紧贷款援助模式。

上海一家共同基金机构的一名工作人员也坦言，“我认为贷款援助业务不能持续很长时间，这绝对是权宜之计。”至于平台后期的计划，他指出，一方面，他希望改造成一个网络小额贷款公司，依靠自己的资金进行贷款；二是向被许可方成套出口金融技术服务，帮助被许可方建立自己的风险控制能力和技术体系。

此外，在接受《今日北京商报》采访时，北京一家互助黄金平台的一位高管指出，从近期的监管情况来看，“低层机构”在贷款市场中受到的影响最大，一些平台因业务不合规而被限制在资本层面。然而，目前一些中层机构对贷款业务持谨慎态度，大多数机构都在观望。

此外，一位资深银行从业者今天也向北京商报透露，许多平台都在收缩其贷款援助业务。在经济低迷和监管更加严格的背景下，市场参与者的数量大幅减少。除了贷后催收业务困难外，许多机构的不良贷款率呈上升趋势，贷款机构也在收缩业务量以控制风险。

贷款援助监督应该是稀疏的，不应该被封锁

值得注意的是，包括银行业、共同基金从业者和行业观察人士在内的许多人认为，贷款援助业务只是一个过渡期，今后仍有必要对相关业务进行许可。对于贷款援助业务的监管，很多人也认为市场对贷款援助的需求仍然存在，监管应该是稀疏的，而不是封闭的。

一位知情人士告诉《今日北京商报》记者:“到目前为止，贷款援助业务一直处于灰色地带。许多机构开展的贷款援助业务类似于无证融资担保。这在未来是不允许的，也不会有更多的“贷款援助”。目前的贷款援助业务属于整改过渡期。”这位人士强调:“今后，网络小额贷款就是网络小额贷款，融资担保就是融资担保，不能一包下来。”萨克研究所研究员黄岩也指出，今后贷款援助的方向应该是许可的，任何从事贷款援助的环节都应该具备相应的资质。目前，许多贷款机构都在做一些变相的信用增级服务，这已经被监管部门禁止了。此外，在收集方面，不排除将来会有收集的访问标准。

对于贷款援助业务的监管，一位银行业高管坦言，目前银行业展览业要么通过线下渠道分销网点，要么通过网上获得客户，其中网上获得客户的成本比线下低，这些客观需求将促使银行与一些质量更好、用户更多的贷款援助机构合作，这是一种双赢模式，有其合理性。他进一步指出，为贷款援助业务设定一定的门槛是一件好事，但绝不能出现“乱管一死”。目前，市场对贷款援助的需求仍然存在，许多无法在阳光下完成的业务往往转入地下。因此，对贷款援助业务的监管应该是疏而不堵的。

此外，徐伟栋还指出，尽管贷款援助规模有所缩小，但问题并没有得到解决。目前，贷款机构拥有大量的用户和流量。如果银行找不到合适的资产，它们最终会与交通部门合作放贷。因此，就监管而言，单靠封锁是做不到的，应该出台配套政策来规范后续工作。