银保监会：密切关注“助贷”风险

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在还贷浪潮的洗礼下，对网上贷款行业的监管态度备受关注。11月12日，银监会重申了网上贷款行业未来整改工作方向。银监会普惠金融部部长、银监会首席风险官肖在媒体吹风会上透露，下一步将是把能力和金融技术基础雄厚的网上贷款机构逐步转型为网上小额贷款公司或消费金融公司。关于“贷款援助”业务，肖还提到，监管部门一直在密切关注银行与第三方机构和金融技术平台的资金和技术合作。一方面，我们思想开放，另一方面，我们将密切关注贷款援助业务的潜在风险。

运营机构的数量已降至427家

今年以来，我国网上贷款行业的风险持续趋同，网上贷款领域的风险状况得到了根本改善。李俊峰表示，截至2019年10月底，全国纳入实时监控的运营机构数量已降至427家，比2018年底下降59%；与2018年底相比，贷款余额下降了49%，借款人数下降了55%。

李俊峰表示，在清理整顿过程中，大多数机构选择退出停业整顿，今年有1200多家机构被关闭。与此同时，投资者的风险意识增强，政府点对点贷款的主要责任进一步压缩。从整个行业来看，自去年10月以来，各省市偿还网上贷款机构的速度一直在加快。11月8日，重庆市地方金融监督管理局网站公布，截至目前，没有一家机构完全遵守并通过验收，所有网上贷款业务均未获得金融监管部门的批准或备案。此前，重庆、湖南和山东也宣布，现有机构均不合格。

据网上贷款机构的不完全统计，截至目前，至少有15个地方公布了辖区内的退休网上贷款机构名单，包括重庆、辽宁、云南、济南、四川、深圳、宁夏、浙江、北京、贵州、天津、湖南、山东、湖北和广州。从监管角度来看，还款和退保仍是网上贷款行业下一步的主要整改措施。李俊峰强调，下一步要以清理为目标，以退出为主要方向，以“三降”为起点，争取一段时间完成整改。封闭式机构应加快资产处置，让投资者了解案件的处理情况。对于提款机构，投资者的投资资金应按时间表支付。如果无法进入实时监控系统，将在一定期限内停止发布新标准，并在一定期限内退出市场。

Sack研究院高级研究员苏今天在接受《京华商报》采访时表示，在监管的指导下，中长期内预计不会有超过100家公司。

单个平台可以转变为授权厂商

在一个混乱的行业中进行“大刀阔斧”的整顿和改革从来都不是一件容易的事。对于仍在运营的机构，李俊峰表示，要按照分类处置的方式引导平稳过渡，没有严重违法违规行为、金融技术基础较好、有一定股东实力的机构将转型为小额贷款公司。对于极少数拥有强大资本实力并符合监管要求的机构，它们可以申请重组为消费金融公司或其他获得许可的金融机构。

与监管标准同步，网上贷款平台的转型只有两个方向，一个是网络小额贷款公司，另一个是消费金融公司。之前多次提到的“转型贷款援助”已经成为一纸空文。一位与北京网上贷款平台相关的人士今天告诉《北京商报》，贷款援助的窗口已经关闭，贷款援助不再是网上贷款平台转型的可能选择。从监管的角度来看，贷款援助被定义为“风险”，因此在线贷款行业不可能从一个风险导向另一个风险。

从年初出台的《网上贷款分类处置175号文件》到今年4月出台的备案试点工作方案，再到11月初，监管部门召开了加快网上贷款分类处置工作会议，明确提出“支持机构平稳转型，引导无严重违法违规行为、金融技术基础好、有一定股东实力的机构转型为小额贷款公司”。对于极少数资本实力雄厚并符合监管要求的机构，它们可以申请重组为消费金融公司或其他有执照的金融机构。”在上述许多方案中，都没有提到转型贷款机构的表述。

根据上述网上贷款行业人士的说法，网上贷款平台必须彻底退出，只需要对特许机构进行改造，这实际上相当于还清了所有的钱。然而，即使获得了网络小额贷款许可证，也没有资格吸收储蓄，从而失去了网络借贷平台的最大优势。据他说，“目前，还不清楚是否应该提交该条例。”即使提出申请，也不指望会有很多案件，也许只有十几个家庭能够通过，因为它毕竟是一个金融许可证，具有吸收和储存的特点。”苏预测，能够转型为小额贷款公司和消费金融的网上贷款机构不会超过50家。

密切关注“贷款援助”业务的潜在风险

贷款援助业务的发展模糊了金融机构贷款的界限。肖袁琪在媒体吹风会上表示，监管部门一直在密切关注银行与第三方机构以及资本和技术等金融技术平台的合作。在这方面，一方面，监管当局思想开放，允许银行业务创新。肖提到，另一方面，监管机构将密切关注“贷款援助”业务的潜在风险，如技术安全风险、kyc(了解你的客户)风险、声誉风险等。

近日，央行上海分行下发了《关于做好打击和惩治常规贷款工作，加大消费金融业务创新力度的通知》，要求各商业银行积极配合常规贷款处罚工作，规范消费信贷业务发展，严格控制信贷资金流向，防止非法个人和机构从金融机构套取信贷资金，然后转移高利润贷款，明确防止信贷资金流向“贷款支持平台”。10月12日，北京地区也下发通知，针对银行和金融科技公司开展的贷款援助和联合贷款业务，提出了对银行机构的“五不准”要求，即禁止未经授权的合作，禁止与以金融科技为名从事非法金融活动的企业合作，禁止与虚构交易背景或贷款目的、提取信贷资金的企业合作。

共同基金资深评论员毕严光分析称，最近发布的政策不断收紧，不断填补“空缺失政策”。贷款平台的“原罪”，如砍头利率和高利率，仍然反映在贷款行业，资本风险等混乱的桥梁，突破地区限制贷款，形成一个基金池，贷款第一，并没有根除。苏进一步指出，目前，贷款机构的风险主要包括贷款本身的技术安全能力；基础资产的合规风险，如是否存在违规行为，如“转贷款”；一些贷款机构背离初衷，不坚持贷款方向，违规开展融资担保等业务。

一位银行家表示，如果我行在贷款援助业务中没有任何风险控制管理或风险控制能力或措施，相当于将核心风险控制能力外包给第三方机构，这是监管部门明令禁止的。肖袁琪还强调，银行必须将“合规和风险控制”等核心业务掌握在自己手中。