“新支付巨头”时代 商业银行开始积极布局

支付领域正在发生巨大的变化。

“微信还是支付宝？”这句话已经成为当前日常支付场景中最常听到的句子。相应地，“这是你的零钱”和“请输入你的银行卡密码”，类似的提醒越来越少，并且正在消失。

随着互联网技术的飞速发展，基于现金和银行卡的传统支付方式正在被第三方移动支付所取代。

"电子支付和网上购物相互促进，改变人们的消费模式."近日，新时代证券首席经济学家潘向东在接受《证券日报》采访时表示，电子支付的快速发展推动了许多新兴产业的崛起和成长，形成了网络经济的规模效应。

“支付巨头”崛起的三大原因

“支付方式已经演变并改变了人们的消费习惯和生活方式。”苏宁金融研究所高级研究员傅毅夫告诉《证券日报》，用户不用现金或银行卡就可以完成购物，不用担心资金损失。支付流程更加高效便捷，消费选择更加多样化灵活，消费体验得到极大提升。除了收付、转账汇款、充值还款等基本功能外，与移动支付相关的生活支付、保险、理财等领域的应用也应运而生，不仅为消费者的日常支付提供了便利，也丰富了金融产品的消费模式，促进了个人理财业务从线下向网上的转移。

目前，消费者使用的支付方式主要有:银行卡支付、网上银行支付、第三方支付、手机支付、二维码面支付等。主要参与者是主要商业银行和银联开发的移动支付以及互联网公司开发的第三方支付。从目前的发展趋势来看，第三方移动支付已经成为支付市场的主流。

傅义夫评论说，在大众消费场景中，支付模式一般是“2+1+n”，其中“2”是微信和支付宝，“1”是银联云闪支付，“N”是其他支付平台。

艾瑞咨询(iResearch)发布的报告勾勒出了中国当前支付领域的“地图”:支付宝以53.8%的市场份额位居第一，财付通以39.9%的市场份额位居第二，其余企业的市场份额加起来还不到10%，即京东支付、Epro、苏宁支付、快钱、银联业务等。

“从市场份额和影响力来看，微信和支付宝确实占据了绝对强势的地位。”傅毅夫认为，原因包括三个方面:一是腾讯和阿里拥有强大的社会和电子商务生态系统，后台技术力量极强，足以率先获得客户和高频支付处理；此外，在移动互联网时代之初，微信和支付宝迅速全面抢占了用户的各种线上线下消费场景，覆盖了人们日常生活的方方面面，进一步巩固了他们的市场地位；此外，第三方支付行业的特点是典型的规模经济，较小的支付平台很难盈利。只有巨头才有更好的机会留在市场，这也是微信和支付宝占据绝对强势地位的另一个重要原因。

商业银行开始积极部署

随着第三方移动支付巨头“抢占食品市场”，其他第三方移动支付公司和许多银行也在寻求更多的转型和发展。

“在巨人的垄断下，其他第三方移动支付公司都在寻找自己差异化的发展之路。其中，京东支付的发展势头相对较快。”潘向东认为，通过全面布局，京东的市场份额已经跃升至该领域的第四位。

京东数码相关人士告诉《证券日报》，京东支付有两个主要方向，一是逐步消化京东集团内部的资源，二是不断发掘京东集团外部的场景和用户。

关于银行在支付方式中的地位，苏宁金融研究院高级研究员黄在接受《证券日报》采访时表示，银行在整个支付产业链中处于相对落后的地位。但是现在有了变化，银行已经开始建立自己的移动支付系统，它已经逐渐从为支付机构提供银行账户的后端发展到前端。

“对于商业银行来说，由于移动支付的市场规模较小，与传统的基于资产的金融服务相比，其创收能力较低。商业银行并没有深入参与移动支付服务，只是作为增值服务与移动运营商合作。来吧。”潘向东告诉记者，随着移动互联网和智能手机的普及，移动支付已经引起了各方的关注，并呈现出强劲的增长趋势，这已经威胁到商业银行的传统支付业务。为了巩固其在支付领域的市场地位，防止商业银行的支付功能被新兴的移动支付解决方案削弱，各大商业银行已经开始在移动支付领域积极部署。

潘向东表示，目前，银行在支付领域的布局主要集中在两个方面。一个是远程支付领域。商业银行推出了自己的手机银行，提供在线远程支付服务。在这个领域，商业银行仍然占据一席之地。第二，线下支付。由于市场份额相对较低，商业银行参与了由移动运营商、银联、第三方机构和终端设备制造商主导的线下支付产业链，为其提供后台结算服务，实现利益共享。

移动支付催生了许多新兴行业

“第三方移动支付的发展催生了许多新兴行业。”工业经济观察人士梁在接受《证券日报》采访时表示，典型的是网络汽车行业和外卖行业。

根据易观国际的《2019年中国在线汽车市场分析报告》，在线汽车市场的整体交易规模在三年内增长了400%以上，特快列车的比例超过了70%。据易观国际统计，2018年移动旅游市场总交易规模达到3112.77亿元，其中专列占比最高，达到71.48%。2015年至2018年，整体市场保持快速增长，年均复合增长率为50.01%。

至于外卖行业，根据易观国际的监测数据，截至2018年底，中国互联网餐饮外卖市场的整体交易规模达到1405.6亿元人民币，比上个月增长10.2%。与去年同期相比，增幅高达108%。2018年，互联网餐饮外卖市场整体交易规模达到4415亿元。

根据易观国际研究报告的分析，食品和饮料外卖行业的竞争分析不能再从单独业务线的角度来考虑。互联网餐饮外卖行业已经跳出了“餐饮外卖”的局限，专注于一个更完整的生态圈的部署，包括本地生活服务的全场景业务线的协调、商户的数字化管理和运营，以及配送物流网络的进一步建设。

“电子支付和网上购物相互促进，使得购物更加方便快捷。一些传统制造商开始衰落，一些新兴产业开始发展。”潘向东表示，从支付方式变化对金融业的影响来看，存款和信用卡等电子支付的一些功能已经开始部分取代传统银行，对银行网点和自动取款机的需求也有所下降。电子支付也带来了在线财务管理的快速发展，对银行等传统财务管理渠道提出了挑战。未来，电子支付将进一步与大数据、区块链等技术相结合，甚至央行可能发行合法的数字现金。金融业将首当其冲，面临重大变革。

“目前，私人电子货币已经有了很大的发展，中央银行的法定数字现金将来可能会发行，这将对经济生活产生深远的影响。电子货币方便、快捷、高效。基于区块链技术的电子货币具有分布式数据存储、点对点传输、一致性机制和加密算法等优势，可以大大提高资源配置效率。”潘向东进一步向记者解释说，央行发行的电子货币可以在未来消除负利率下限，使货币政策走出“流动性陷阱”，这是应对未来通货紧缩的重要手段，对宏观调控有着深远的影响。