暗访北京贷款中介：“亮丽资质”的包装骗局

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"你需要年利率为4.6%的贷款吗？""我们可以帮助申请资质差的贷款."“我们可以推荐一些银行贷款业务，没有通过审计是不收费的。”……接近年底时，随着电话轰炸和微信营销，贷款中介又开始活跃起来。一些中介机构甚至声称，他们可以通过粉饰信用信息和包装材料来骗取银行信贷额度，这样申请人就可以很快获得贷款。这个方法可信吗？个人流量和信用信息可以轻易伪造吗？近日，北京今日商业金融调查组成员暗访了北京市场的一些信用中介机构，以揭露这一地下混乱。

中介说:“没有不能借的钱。”

近日，北京商报记者暗访北京多家贷款中介机构。虽然这些贷款中介机构在电话营销中经常称自己为“银行渠道部”和“银行信贷部”，但它们不属于任何银行，也不用自己的资金贷款，而是主要通过帮助银行间接“招揽客户”和为客户制定不同的贷款方案来赚取中间费用。

李佳楠(化名)是一名工作了几年的贷款中介。为了完成年终考核，他像往常一样在客户到来之前准备了一套说辞:“因为贷款中介与银行是合作关系，用户将贷款需求提供给中介，中介将与银行沟通。根据与银行的长期合作协议，银行将给予贷款中介一些‘福利’，这可以更好地帮助用户增加额度。”

“5-7个工作日内贷款”和“大额”是许多李佳楠人的统一说法。正常情况下，当用户借款时，中介机构将收取实际贷款金额2%的中介费用，统称为服务费，该服务费也与贷款中介的工资挂钩。但是，为了促进客户订单，李佳楠也做了保证。“我们会带你去一家合作银行，在确定操作的情况下安排所有的问题。如果贷款做不到，你肯定不会被收取任何费用。”

《今日北京商报》记者在调查中发现，这些贷款中介机构可以根据客户自身情况和需求，为客户匹配合适的银行贷款。从签约到贷款的“一站式”服务主要由银行办理。贷款中介负责带客户到银行签合同。到达银行后，具体签字由银行账户经理操作。贷款一般起价为10万元，贷款期限为五年，月利率为0.4%-0.5%。

"基本上没有不能通过的贷款."李佳楠发誓说。另一名贷款中介工作人员夏琳(化名)也对《今日北京商报》记者表示:“我们合作的银行很多，下一次还款失败的案例很少。如果资质好，去大银行申请，如果资质不好，去中小银行申请。申请可以与银行协商。”

另一名贷款中介人员主要负责推进股份制银行的信贷业务。据悉，该银行正在为来年的“良好开端”做准备。100万元的贷款可在10-20年内偿还，最低年利率为4.6%。

包装意味着:创造“明亮的信用信息”

在调查过程中，记者发现这些贷款中介声称他们可以满足各种客户群体的要求。对于公务员、商业编辑和国有企业员工，他们可以通过公积金存款和工资流动信息，优先推荐银行和大型消费金融机构。对于收入不稳定、资质差、信用信息“污点”的用户，他们主要推荐小额贷款公司的产品。

信用报告中有“污点”的客户通常是指逾期、最近对信用报告有更多查询以及小额贷款较多的客户。夏琳告诉记者，临近年底，客户对贷款的需求很大。如果他们想制作低利率、高质量的银行信贷产品，一般建议客户先还清小额贷款产品。如果用户缺钱，有另一种方法可以先制作高息小额贷款产品，然后在还清所有现有贷款后向银行申请贷款。

李佳楠说:“如今，客户的信用信息越来越差。除了一些有正常融资需求的客户，大多数都是想推倒东墙补西墙的人。小额信贷在2014年之前并不普遍，客户的信用信息也是干净的。2016年后，每个客户基本上都有小额贷款。只要生成小额贷款记录，信用报告仍然可以看到客户还清资金后两年内的贷款还款记录，至少五年内可以消除，对客户的贷款影响很大。“。

另一名贷款中介工作人员表示，目前大银行的信贷审查相对严格，取决于个人信用信息。例如，一家股份制银行在两个月内最多只能申请四次咨询。信用信息“不干净”的客户怎么办？贷款中介有自己的一套处理方法。在调查过程中，《今日北京商报》记者了解到，一般来说，银行在授信过程中需要客户完成资产证明、负债、薪酬流等材料。对于负债过多、信用信息“不洁”的客户，贷款中介会有专门的人员对银行流程进行“造假”、美化信用信息等。主要目的是帮助客户通过银行发放信贷。

银行造假:信用信息和自来水不能伪造

诸如“不通过，不收费”和“没有不能批准的贷款”的保证是可信的吗？我怎样才能包贷款资格？面对记者的提问，贷款中介的回答似乎讳莫如深。“我们可以想办法绕过这些东西，但如何操作却是保密的。您必须首先检查您的信用报告，以确定具体的计划。”

在“贷前调查、贷中检查、贷后检查”的制度下，制造“亮信用信息”骗取银行授信额度是否可行？对此，《今日北京商报》记者咨询了北京几家银行信贷中心，了解到一般情况下，当客户查询贷款时，银行工作人员会先向用户询问贷款用途，贷款时应提供借款人的身份证明、结婚证、户口簿、收入证明、个人流动证明、公用事业证明等资产证明。一家大型国有银行的信贷账户经理今天在接受《北京商报》采访时表示:“资金流是不可伪造的，如果被贷款银行核实，将会影响客户的贷款审批，这是所有大银行都禁止的。”

那么，中介口中的“包装信用信息”可信吗？《今日北京商报》记者从央行信用信息中心了解到，个人信用报告的不良信息显示时间为五年(从不良行为时间结束时算起)，包括逾期和违约信息、被法院执行人未承诺信息、行政处罚信息。至于市场上的“铲钞票”和“洗白”广告，央行信贷信息中心明确表示，这些都是犯罪分子骗钱赚钱的伎俩。信贷信息系统的数据修改和删除由业务银行发起，需要经过严格的审批和操作流程，信贷信息系统全程记录操作流程。如有非法删除，相关银行将被罚款。

隐患:容易滋生非法犯罪

据业内人士透露，如果贷款中介公司"包装材料"允许客户借钱，这实际上已经构成了贷款欺诈。中国银行法学研究会(601988，诊断股)(港股03988)会长肖莎表示，该中介公司伪造材料，骗取贷款，与客户发生欺诈行为，导致银行或金融机构陷入误解并签订合同。客户未按合同约定偿还贷款的，中介公司还应按照《侵权责任法》中连带侵权的相关规定承担连带责任。对于中介机构而言，通过伪造材料等欺诈手段从银行或其他金融机构获得贷款，给银行或其他金融机构造成重大损失或符合其他严重条件的，将被怀疑为“骗取贷款”。在骗取贷款的过程中，如果中介公司以非法占有为目的，最终侵吞了骗取的贷款，则可能构成贷款诈骗罪。

对于想通过“包装资格”申请贷款的客户来说，这种“捷径”行为也违反了法律。北京浔镇律师事务所律师王德义今天在接受《北京商报》采访时表示，借款客户的责任是双重的。首先，它是一种民事责任，要求向银行支付本金和利息，并可能承担其他违约责任。第二，在刑事案件中，情节严重、数额较大的，银行可以向公安机关举报其贷款诈骗行为。

"包装材料是虚拟的，欺诈个人信息是真实的."对于市场上许多贷款中介打着“合格包装申请贷款”的旗号，一位业内资深人士评论道。事实上，有些用户以前也遇到过贷款中介的所谓“打包”骗局，有些用户被骗了服务费，有些用户因为个人信息被泄露而莫名其妙地背负了多重贷款。此外，一些非法贷款中介会利用客户信息向小额贷款公司和网上贷款机构申请高息贷款。据业内人士称，即使少数人通过包装贷款成功，他们也无法改变欺诈性贷款的性质。一旦被查出，不仅会被列入银行黑名单并收回贷款，还会和贷款中介一起触犯刑法。