农商银行需要的是定力

张红彬

最近召开的中央经济工作会议指出，“中小银行要突出主体责任”，这里提到的主体责任和主要业务分别明确指出，中小银行要履行国家政策要求的职责，服务县域经济，做好服务小微企业和“三农”业务。

要专注主业，农村商业银行需要的是决心。这一决定涉及战略定位和发展战略；它不仅体现在市场层面，还指向风险防控。

战略定位是农村商业银行的基石。国家政策对中小银行的责任要求是明确的。从“回归原点”到“聚焦主营业务”，其核心是明确中小银行的战略定位。“支持农业、支持小企业”不应该停留在口号和形式上，而应该要求农村商业银行真正承担起这样的社会责任。

总结过去农村金融机构改革的得失，确实有些农村中小金融机构偏离了责任主体，这种偏离所带来的问题也逐渐显现出来。换句话说，中小银行所面临的压力和危机正在凸显出来，它们盲目追求资本收益，渴望获得高额利润；相反，在当前经济低迷时期，追求“小而美”的农村商业银行抵御风险、保持健康运营的能力更加突出。以浙江省农村信用社为例，其覆盖浙江省的81家银行总体经营状况良好，风险可控，均衡发展优势明显。这直接关系到浙江农村信用社长期坚持“做小、做散、做土”的定位。

发展战略是农村商业银行的“方向盘”。近年来，转型已成为农村商业银行的一个“热门词”，如数字化、零售银行和开放式银行。似乎所有的农村商业银行都应该重生。然而，无论如何转型，农村商业银行的本质仍然是银行，无论银行如何变革，其核心业务特征在本质上都不会改变。各种新技术和新模式都旨在提高银行的运营效率，降低成本，使其更好地服务于市场和客户。因此，农村商业银行必须把服务县域内的小微和“三农”作为其发展战略的基础，任何新技术、新模式都必须遵循这一发展战略。

中国不同地区的经济发展是不平衡的，即使在同一个省份，地区发展也是不平衡的。因此，不同地区农村商业银行的转型策略必然不同，许多基础工作不容忽视。“促苗”的转变是非常危险的。农村商业银行必须审时度势，因地制宜地制定自己的转型战略，这也是保持决心的关键。

市场水平更多地体现在农业商业银行面对竞争挑战和新旧经济动能转换的决心上。做你自己是最基本的。竞争是市场发展的驱动因素之一。没有竞争，就没有创新和发展的可能。在县域，农村商业银行面临的竞争分别来自网络平台和同业组织，竞争角度略有不同。在线平台争夺更多年轻人的市场；行业间机构在小微企业市场竞争相对突出。作为一家本土的农村商业银行，它最大的优势就是在这个地区积累了多年的“人脉”优势。通过新技术、新模式、新手段的应用，农村商业银行可以更好地增强现有客户的粘性，拓展更多新的客户资源。无论这项技术多么强大，它都需要人们的改造和应用。此外，农村商业银行应具有“不为他人服务”的意识。尽管他们在各县努力工作了几十年，但仍有许多金融服务空白色区域急需填补。因此，发现新的市场需求也是反映农村商业银行决心的重要任务之一。

供给侧结构改革体现在县域经济中，县域经济面临着产业结构的优化升级。在这个过程中，需要新旧动能的转换，而农村商业银行的机遇就在这里。传统的低效产业运行主体将逐渐被淘汰，新经济的代表主体将成为经济发展的主流。在这个过程中，农村商业银行的决心体现在为这些新的商业实体服务的意识和能力上。

银行是操作风险的主体，农村商业银行的风险防控与银行是否有一定的实力密切相关。结构调整是农村商业银行风险防控的前提。传统的“小打小闹”方式成本高、效率低，必须引进新技术、新渠道。但是，在转型过程中，我们不应该回头。换句话说，无论是零售银行还是社区银行，农村商业银行都应该服务于大量的“散户”，这样信贷结构才能控制风险。同时，我们不能忽视人的因素。这就要求农村商业银行根据自身的发展需要，建立一支勤奋、坚定的团队。这个团队是实现业务目标和保持风险底线的重要保证。