“数据网贷”为抓手 小微融资更便捷

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中国农业银行济南分行着力解决小微企业“融资难、融资慢、成本高”的问题，大力推进数字化转型，以“数据网上贷款”为突破口，依托省会城市大企业和系统客户优势，与农业银行紧密合作，重点发展电子信息、建筑、医院等供应链长、辐射面广的小微企业产业，拓展服务接触

据了解，截至2019年5月底，我行已推出6个核心客户业务区，业务区内共有293家企业，累计贷款19.2亿元。在中国农业银行的省会城市中，商业区和累计贷款数量居首位。

创新信用模式

利用“数据网上贷款”缓解小微企业融资困难

“‘数据网上贷款’是农业银行依托‘互联网加大数据’分析技术，为核心客户上下游小微企业提供批量、自动化、便捷的融资服务的互联网金融产品。产品全过程在线操作，实现了小微企业的融资，不用出门就能立即获得贷款。”中国农业银行济南分行普惠金融部负责人表示。

据了解，作为农行“数据网上贷款”业务在中国首批试点银行之一，农行济南分行创新了信贷运作模式，摆脱了传统模式下财务报表的约束和对抵押品的依赖，实现了从“重报数据”到“重交易数据”的转变，以合同订单信息、支付结算信息等数据为关键资源，依托核心客户及其上下游企业订单记录形成的海量交易数据。利用先进的数据处理技术，我们可以有效识别核心客户的上下游“交易+融资”需求和业务风险点，实现智能信用决策，为商圈企业集群批量、自动、便捷地提供融资服务。前期，中国农业银行济南分行率先在全国农业银行系统中为Inspur集团下游经销商发放了第一笔“数据网上贷款”，成功探索了农业银行系统与核心企业erp直接对接的“Inspur模式”。单笔贷款从申请到收到资金只需两分钟。截至2019年5月底，Inspur集团在商圈拥有106家客户，总投资2850家，总额10.5亿元。

创新服务模式

拓展“数据网上贷款”服务企业的深度

据了解，“数据网上贷款”业务营销密切关注核心客户商圈的“痛点”和业务难点。围绕核心客户供应链的“产、供、销”业务场景，针对每个客户群量身定制“数据网上贷款”业务营销，实现一个商圈、一个计划、一个审批，拓展服务小微企业的深度。

中国建筑第八局第二建筑有限公司有300多家上游供应商，覆盖众多中小企业。“去年6月，我们创造性地推荐上游客户为中国建设第八局第二公司办理无追索权的网上保理融资业务，并通过ABC系统连接平台自动获取上游供应商的发票信息和应付账款信息，上游供应商根据自身需求通过网上银行等渠道申请网上融资。该模式成功实现了“聚焦核心客户，服务一批优质小微企业客户”的目标中国农业银行济南分行营业部相关负责人谈及营销模式的转变，颇有感触。

2018年底，中国农业银行济南分行成功为中国建设第八局第一公司推出“一建通”产品，进一步丰富了服务建筑业的数据网上贷款产品体系，为服务大型基础设施客户提供了成功模式。目前，中国建设第八局两个营业区共有小微企业181家，贷款余额5.4亿元，累计投资8.2亿元。

创新营销模式

扩大“数据网上借贷”的范围

“做好小微企业服务，提升‘数据网上借贷’业务的广度，不仅需要与核心客户关系密切的客户部门，还需要科技、网银等部门的产品嵌入和技术支持。营销结果也将反映在多条线上，这是一个“我为每个人服务，每个人都为我服务”的系统工程。同时，为了解决一些企业的erp不能与ABC的产品系统直接连接的问题，我们还必须坚持‘开放思维’。”中国农业银行济南分行相关负责人表示。

据介绍，为有效推进“数据网上贷款”业务联动营销，中国农业银行济南分行改变了自身“部门银行”模式，大力倡导和推进联动营销，组建了由科技、网银、企业等部门人员组成的灵活团队，有效整合全行客户资源、产品资源和成本资源，积极探索引入“第三方”开展数据网上贷款的新模式。

同时，中国农业银行济南分行与第三方平台“中国企业云链”合作，以中铁十局集团有限公司为试点企业，推出“保理电子金融”数据网上贷款产品。该产品以“中国企业云链”电子支付承诺书“云信”为载体，真正将供应链变成核心企业、小微企业、第三方平台和银行的“双赢链”，实现批量客户获取、二级审批、全过程风险控制的业务模式。截至2018年5月底，我行已推出面向三大核心客户的“保理电子金融”数据网上贷款产品，并率先将数据网上贷款产品推广至全国农业银行系统内的医院等机构，有效提升了小微企业服务能力。