“蜂收”激进营销 信用卡代还存隐忧

信用卡还款虽然也是信用卡还款的一种方式，可以解决用户的临时资金需求，但也伴随着信用卡还款市场的混业现象。在众多尹子茹信用卡还款平台用户披露平台上发生多起海外盗窃事件后，另一个信用卡还款平台——丰寿小额信贷创新创业平台(以下简称“丰寿”)迅速在各社会群体中涌现。据《今日北京商报》记者调查，“蜜蜂采集”是广州聚汇支付电子科技有限公司(以下简称“聚汇支付”)的产品，该公司是一家持牌支付机构，怀疑“蜜蜂采集”平台违规，鼓励用户套现信用卡，该商业模式占主导地位，涉嫌传销。对此，综合支付相关负责人今天在接受《北京商报》采访时回应称，综合支付主要为“蜜蜂采集”提供技术支持服务，不参与日常运营。

“蜜蜂收获”已经发出

信用卡支付平台的安全性受到外界的质疑。最近，尹子茹信用卡还款平台的会员群中有很多用户透露，“尹子茹信用卡还款平台在国外生产多种消费”。《今日京华》记者从用户林爽(化名)处了解到，尹子茹信用卡还款平台的还款方式为双币还款，分为美元和人民币两种。8月10日，她莫名其妙地收到了一份金额达521美元的海外信用卡消费明细，但她从未出过国。

《今日商业》记者注意到，尹子茹信用卡支付平台的官方应用程序无法下载，无法正常运行。而尹子茹信用卡代理平台的主要运营商柳州聚英网络科技有限公司已经被证明是存在的。林爽还向记者透露，尹子茹信用卡还款平台在其他城市也发生了多起海外盗窃事件，而这个平台就是此前涉嫌传销的“丁咚芷惠”信用卡还款平台。根据天眼调查的信息，丁咚智环的主要运营商上海智环网络科技有限公司早在2019年2月就已经被清算备案，其经营范围明确标注为“不得从事金融业务”。

然而，在尹子茹信用卡支付平台下线后，一些代理商开始推荐新的支付平台。《新京报》记者今天在尹子茹一家信用卡还款平台交流小组看到，该小组的一些人推荐了一款新的还款应用。记者通过扫描手机上的代码下载了一个名为“蜜蜂收集”的全新应用。通过注册，发现该平台主要为用户提供了“信用卡还款”、“卡评”、“金融小卖部”等多种功能服务。

《今日北京商报》记者从“蜜蜂采集”代理商处了解到，“蜜蜂采集”是一种由特许支付机构支付的产品。目前，大量尹子茹信用卡已被平台代理商取代，成为“蜜蜂收藏”的代理商。根据天涯潮的信息，朱克保是“锋手”的版权所有者。朱克宝是广州贾政集团的全资子公司，成立于2008年7月1日，总部设在广州。2014年7月，融合支付获得中央银行颁发的全国互联网支付许可证，2015年12月，获得中央银行广州分行跨境办签发的跨境人民币支付许可证批准，开展跨境人民币支付业务。

关于尹子茹信用卡支付平台与“蜜蜂采集”的关系，集合支付相关负责人在接受《京华今日》记者采访时回应称，经核实，集合支付与“蜜蜂采集”应用的相关操作与尹子茹无关，在业务操作上不存在合作关系。

违规帮助用户兑现信用卡

“你唱，我上台”，信用卡还款平台层出不穷，但背后的商业模式也涉嫌违规。在调查中，《今日北京商报》记者发现，"蜜蜂收集"有违规行为，鼓励用户兑现信用卡。

据“蜜蜂采集”平台的相关代理商介绍，“蜜蜂采集”目前可以为用户提供信用卡套现服务。然而，注册“蜜蜂采集”平台需要一定的门槛。记者注意到，“蜜蜂采集”平台的小额支付有三个门槛供用户选择，分别是9.8元、vip门槛198元和渠道门槛1988元。9.8元的最低开通门槛仅要求用户绑定储蓄卡才能扣款，而198元的vip门槛和1988元的渠道门槛需要激活码才能操作。

注册最低门槛后，上述“蜜蜂采集”代理人向记者退还了9.8元的门槛费。他介绍说，“只需支付9.8元就可以进行“蜜蜂采集”相关功能的操作，主要是信用卡兑现。”据他详细介绍，在“蜜蜂采集”平台的金融小卖部选项中，用户可以在“商户收银台”栏中兑现信用卡。最低提款金额为200元，最高单笔提款限额为3万元，单日限额为5万元，利率为0.58%+2元手续费。

根据上述代理介绍的提款步骤，北京商报记者发现，只要储蓄卡和信用卡绑定，就可以进行提款操作，用户可以根据自己的需要选择交易渠道，并可以启动自选区域功能。该平台将根据用户选择的地区自动匹配商家。如果你想取出200元，它会显示扣除金额是200元，但实际支付是196.84元。

然而，通过各种收款应用兑现信用卡的操作已经引起了清算机构的注意。今年4月1日，《中国人民银行关于进一步加强对电信网络结算管理和防范新兴犯罪支持的通知》(业内称为“85号文件”)规范了特约商户和受理终端的管理要求，包括要求收单机构严格按照规定审核特约商户的申请材料，严格管理受理终端。2019年6月5日，银联下发了《关于开展部分标准化问题全面自查整改的通知》，强调各收单机构应全面检查和梳理收单业务发展情况，确保交易商户的真实性，严禁多个商户违规，包括终端用户自主选择、应用用户自主选择、微信公众号自主选择、优惠券自主选择等多种衍生方式。

尽管近年来日益猖獗的信用卡套现现象已在多方面得到了打击，但“蜜蜂采集”仍徘徊在违规操作的监管边缘。苏宁金融研究院高级研究员黄表示，对于一些支付机构来说，在行业监管力度加大、备用金利息损失严重的情况下，帮助用户兑现信用卡所产生的收入对企业来说非常重要。因此，尽管监管部门一再打击非法套现，但一些支付机构仍在利益驱动下承担风险。至于“自选商户”模式，虽然85号文件制定了相关管理规定，银联也制定了相关管理规定，但从技术上来说，对提款和自选商户的监控仍然比较困难。

你知道“蜜蜂收集”违反规定并鼓励用户套现的行为吗？集合支付相关人士告诉记者，集合支付主要为“蜜蜂采集”应用提供技术支持服务，不参与该应用的日常运行。“同时，集合支付坚决抵制信用卡套现等行为。如果通过技术手段发现类似的违规行为，将立即通知运营商，并冻结相关资金，如果违规行为得到确认，将关闭商户账户。”关于自选商户的问题，收款方表示，在收到监管部门的通知后，相关功能产品已经下架。

然而，记者今天从北京商报发现，截至发稿时，“蜜蜂收获”平台在选定地区的功能尚未下线。对于集合支付，违规操作及其平台是否需要承担一定的连带责任？萨克研究所高级研究员苏认为，支付许可业务是为合法经营而开展的，一旦合作边际球甚至非法业务被上级主管部门认定，将面临相应的处罚。其业务可能比其合作业务更具质量性，其合作业务可能在风险控制方面较为宽松，而其业务不可能对情况一无所知。

这种商业模式被怀疑是传销

“信息创造价值，股份裂变实现自我，打破传统盈利模式”是“蜜蜂收获”商务交流团的口号。为进一步深入调查，记者今天从北京商报获悉，他也想参与“蜜蜂收获”的相关代理。在确认记者对代理有浓厚的兴趣后，一位“接蜂”代理向记者透露，升级代理可以分享和赚钱，并推广普通用户。普通用户只要刷卡就有现金返还政策，促销代理可以获得佣金。

根据“蜜蜂采集”代理提供的业务模型图，“蜜蜂采集”的渠道收入类型为:分配率与下级之间的差额，这是一个递阶递归模型。两个明星推广一个明星，两个明星最多获得一个明星团队分布的6/10000。例如，某个明星团队的交易量包括50万元快速回报(3/10000)和100万元精确回报(6/10000)

“Bee Harvest”平台的升级返利模式是分享用户升级后产生的返利，例如，双星直接推vip，返利150元。两位明星的下属团队直接推贵宾，一位明星返还130元，两位明星返还20元。升级渠道回扣等等。

此外，《今日北京商报》记者还注意到，只有拥有四个频道的用户才被允许分配相同级别的利润。具体操作如下:第一，通过支付或交易量提升到四个渠道，成为四个渠道后，每月自然交易量为2000-4000万元，外加利润万分之一的奖励。自然月交易量为4000-8000万元，额外奖金为1.5 ‰。随着这一增长，每月自然交易量超过4亿元，利润为万分之三。

关于平台的商业模式，一位不愿透露姓名的业内人士告诉《今日北京商报》记者，从现有数据来看，“bee harvest”平台的商业模式有鼓励人们加入的情况，销售是“bee harvest”销售，规则是“Bee Harvest”规则，这就导致了对传销的怀疑。

苏表示，涉嫌拉头和传销的问题可以根据国家有关法律法规进行分析。它主要着眼于四个层面。首先，它是利润的传递。传统商品低价出售，高价出售以赚取差价，而传销具有利润向上传递的特点。离线开发的收入可以传递到更高的层次。其次，它是利润计算的基础。一些MLM平台的规则设置具有明显的拉头特征，提倡会员离线开发，并根据拉头数量设置相应的奖励。然后是等级制度，第三级以上的人(包括领导层)被怀疑是传销。最后，还有“占用费”，支付“升级费”和“保证金”是“占用费”的相应表现。

“目前，根据推广需要，‘蜜蜂收获’在产品设计中做了分销功能，符合监管需要，不涉及传销。”汇付相关人士解释说:“如果发现推广团队的推广模式涉及传销等非法活动，推广团队将立即采取相关措施。”