涉房贷款 稳中有降

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“由于季节和配额的原因，个人抵押贷款可能会在剩下的几个月放缓，但从整个行业的增长率变化来看，不会有太大变化。”连平表示，尽管存在边际紧缩的可能性，但从表中可以看出，信贷政策将保持平稳运行。

近年来，随着“住房无投机”格局的不断构建，银行业住房贷款增速开始呈现下降趋势。根据本行最新半年度报告，银行业住房贷款增速继续保持稳定并呈下降趋势。

事实上，从7月底开始，中央政治局会议首次提到“短期内不把房地产作为刺激经济的手段”，到8月底，抵押贷款利率“改锚”lpr；从整顿房地产信托融资的混乱局面，到对银行业金融机构的房地产业务进行专项检查，房地产金融领域最近正紧张地进行“全面体检”。专家和业内人士

一般认为，在监管和政策收紧的背景下，银行半年度报告中显示的住房相关贷款总体趋势将继续，下降趋势将进一步扩大。

与住房相关的贷款在未来可能会稳步下降

个人抵押贷款是住房相关贷款的最大部分，从这个角度来看，增速已经放缓。建行继续在这一领域保持领先地位。6月末，个人住房贷款余额达到5.06万亿元，同比增长6.35%，增速同比下降0.49个百分点。四大银行个人抵押贷款余额达到17.64万亿元，仍是市场的主力军。尽管规模继续扩大，但与前几年相比，增长率继续放缓。

一些股份制银行和城市商业银行的小额贷款，如招商银行，中信银行和上海浦东发展银行，比去年年底增长超过10%，而郑州银行比去年年底增长超过30%。然而，与过去相比，大多数银行的抵押贷款增速也有所放缓。

“从2019年下半年到2020年上半年，表外房地产融资增长将受到一定程度的影响，增速将放缓。”交通银行首席经济学家连平在最近于2019年举行的金砖国家论坛上表示，房地产金融政策发生了微妙的变化。7月底，央行召开房地产专项会议，提出未来房地产金融政策的主导方向，实际上是适度收紧。

连平认为，住房相关贷款的增速不会出现明显下降。“首先，房地产开发贷款将保持稳定。目前，银行很难找到好的项目，开发贷款的比例只有7%左右。其次，住房贷款的比例约为19%，与前几年相比大幅增加。但是，从国际银行业住房贷款占贷款余额的比重来看，中国银行业的比重也很低。”连平说。

“由于季节和配额的原因，个人贷款可能会在剩下的几个月放缓，但从整个行业的增长率变化来看，不会有太大变化。”连平表示，尽管存在边际紧缩的可能性，但从表中可以看出，信贷政策将保持平稳运行。房地产金融对市场未来发展和运行的支持应相对稳定。

住房企业融资困难进一步暴露

最近，随着政策的不断收紧，住房企业的生活变得越来越困难。根据市场消息，一些银行最近接受了窗口的指导，收紧房地产开发商的开发贷款额度，要求将开发贷款规模缩减至2019年3月底。

“2019年第二季度末，房地产开发贷款余额为11.04万亿元，比第一季度末增加0.19万亿元。规模缩减至3月底，意味着银行已采取措施提高开发商资质审查，限制贷款额度，收紧房地产融资，实现开发贷款额度规模缩减。”荣360数据研究所的分析师告诉英国《金融时报》记者。

“监管当局采取了密集行动，从银行、信托、债券和其他方面收紧了房地产融资。未来，房地产融资的监管环境将越来越严格。下半年，银行相关住房贷款融资将不可避免地收紧。预计未来房地产开发贷款的增长率将会下降。”李万甫进一步分析说。

在8月初发布的《中国银行业监督管理委员会办公厅关于开展2019年银行业金融机构房地产业务专项检查的通知》中，房地产开发贷款和土地储备贷款管理被确定为重点检查领域。

对于发展贷款，银行业已经开始越来越谨慎。招商银行副行长王良表示，他将采取更稳定、更谨慎的房地产贷款发放策略。今年，我们仍然坚持对新增房地产开发贷款实行限额管理，预计下半年房地产开发贷款将非常少。

“今后，建行将继续加强发展贷款质量管理，推进贷款结构调整，进一步加强准入标准设定，严格企业资质、资产负债率和净资产准入标准，加强资金使用。监管，以确保房地产开发贷款的合规发展。”建行副行长季志宏表示。

中国农业银行副行长王伟表示，将严格执行房地产开发企业准入制度，实施住房企业资质、项目四证、资金使用控制等措施，坚持城市政策，加强客户和区域核项目准入管理。还将在房地产企业债券投资、金融融资和债券承销等领域开展信贷业务，加强对项目合法性和资金使用的核查，防止资金违规流入房地产市场。

“锚改”后，抵押贷款业务平稳过渡

“建行将严格按照中央银行的部署，在个人住房贷款领域实施以低利率为基准定价的工作。”季志宏表示，房贷利率应该跟随lpr新机制的准备浮动。

对于下月即将实施的新机制，银行业一直在进行紧张的准备工作，以便抵押贷款业务能够在“锚定改变”前后顺利运行。“lpr改革将改变银行为个人抵押贷款定价的方式。此外，这还将促使银行加快对零售客户住房贷款实施差异化定价策略。”李万甫相信。

值得注意的是，在“无房炒房”的要求下，改革并没有使楼市回暖。“首先，就抵押贷款利率而言，银行将很有可能维持当前的实际抵押贷款利率水平或上升；二是严格控制个人消费贷款资金流向，防止其流入房地产市场。”李万甫说。

央行副行长刘国强日前在国务院政策简报会上表示，要落实“住房无投机”的方向，金融工作要确保房贷增量不扩大、房贷利率不下降。

对此，银行业反应积极。上半年，农行非住房个人贷款较年初增加1617亿元，增幅为16.1%，比个人贷款平均增幅高出7.07个百分点。王伟表示，今后要严格审查个人住房抵押贷款，落实最低首付比例、收入还贷比例等指标，加强对借款人的资格审查和首付收入来源真实性的核实，严格防止虚假抵押贷款和个人消费贷款被挪用购房。