健康险迎政策利好 保险业掘金大健康产业

大健康产业是一个具有巨大市场潜力的新兴产业，保险业应该深入健康保险的“金块”。据英国《金融时报》记者报道，今年前8个月，医疗保险的原始保费收入同比增长30%以上。根据8月份月度数据，在个人保险费变化中，寿险原始保费收入同比下降4.15%，而健康保险增长率达到34.39%，延续了“黑马”趋势。

健康保险强劲的增长势头与健康中国战略的深入推进同步。近日，国家发展和改革委员会、教育部、科技部等21个部门制定了《促进健康产业高质量发展行动计划(2019-2022)》(以下简称《纲要》)，围绕重点领域和关键环节实施10大工程，这无疑将成为推动中国健康产业发展的又一重大政策效益。在保险方面，《纲要》启动了健康保险深化工程，指出要增加新型健康保险的供给，促进健康保险与健康服务的融合，发展高质量的健康管理，为健康保险的多元化发展指明了方向。

多元化医疗保险创新正在路上

近年来，商业健康保险发展势头强劲，在多层次医疗保障体系建设中发挥了积极作用。数据显示，商业健康保险保费收入从2012年的862.76亿元增加到2018年的5448.13亿元，年均增长24.12%，累计健康保险风险准备金超过9000亿元。

但是，健康保险发展仍然明显，产品结构不合理，大病保险比例过高，医疗保险比例过低。医疗保险作为一种高频率、高补偿的产品，正是消费者最需要的。然而，产品的严重同质化导致无法满足消费者的多样化需求，产品开发亟待跟进。

根据《纲要》，启动了健康保险深化项目，并提议增加新的健康保险的供应。记者指出，让医疗保险在医疗领域发挥更大的作用是这一深化工程的关键。

具体而言，《纲要》指出，应进一步引导健康保险公司开发医疗保险产品，涵盖特殊需求医疗、尖端医疗技术、创新药物、高端医疗器械应用以及疾病风险评估、疾病预防、体育健身等干预服务。同时，加快适用于多机构执业的医师执业责任保险产品的准入，鼓励医师和医师协会参与医师执业责任保险产品的开发。

在最近国家健康保险局对十三届全国人大二次会议第8193号建议的答复中，也提到了增加商业保险、医疗救助等不同保障，引入保险公司管理医疗保险基金等问题。

医疗保障部门表示，将完善和促进商业健康保险的发展，鼓励商业保险公司开发适销对路的保险产品和服务，满足人民群众多层次、多样化和个性化的医疗保障需求。中国保监会还表示，将加快实施健康中国战略规划，鼓励保险公司增加商业健康保险产品供应，引导保险业深度融合，构建多层次医疗保障体系。

将健康服务纳入健康保险已成为一种趋势

仅仅产品创新是远远不够的，配套的保险服务是必不可少的。《纲要》提出了推进医疗保险与卫生服务一体化的理念。支持健康保险公司开展管理医疗试点，建立覆盖健康保险、健康管理、医疗服务、长期护理等服务链的健康管理组织，推进服务模式改革，促进个人落实健康责任，提高保险资金使用效率，提高控制和约束医疗费用的能力。

从投资方面来看，健康保险乐观的市场前景给了许多保险机构信心，并探索与“大健康”产业融合，促进医疗健康管理服务和保险业务的相互促进。一些大型保险公司的布局取得了可观的成效。

中国保险资产管理协会常务副会长兼秘书长曹德云表示，保险机构积极运用股权、债权、产业投资基金等多种投资工具，参与公立医院和医疗卫生设施建设，不断创新医疗卫生和养老产业发展模式。其中，中国人寿、泰康保险、新华保险、平安保险、阳光保险等保险公司直接投资或收购医疗、养老、医疗机构，获得定点医疗保险服务资格，开展医疗服务创新，积累了有益经验。

健康保险的发展道路不仅是保险业自身的问题，也符合国家医疗卫生体制改革的大局，涉及政府、医疗保险、医院、医生、病人和监管等系统问题。换句话说，健康保险不应简单地被视为一种保险产品，而应为投保人提供最方便和最合适的健康服务，并提供长期、真正以预防为导向的有效医疗保健。健康管理和风险保护。”中汇互助保险董事长李静告诉记者。事实上，与大型保险公司的激烈竞争相比，加强健康保险服务也为中小保险公司提供了差异化的发展道路。

扩大家庭医生管理服务

高质量的健康保险服务来自高质量的健康管理手段。《纲要》特别强调要把家庭医生承包服务作为普及健康管理的重要切入点，并加大标准化健康管理供给。在承包提供基本服务包的基础上，鼓励社会力量根据人们的健康管理需求和承受能力提供差异化、个性化的健康管理服务包，并探索商业健康保险作为融资或合作渠道。

中国的医疗卫生服务面临着人口老龄化、城市化和慢性病高发等诸多挑战。以医院和疾病为中心的医疗卫生服务模式不能满足广大人民群众长期持续的医疗保健需求。据记者了解，在“家庭医生+健康保险”家庭医生合同制服务模式中，家庭医生主要履行五大职责，包括治疗常见病、管理慢性病、日常健康管理、家庭病床和转诊服务。以家庭医生为普通百姓的健康“守门人”，保险公司可以实现对被保险人的健康管理和疾病治疗干预，改善其健康状况，同时有效降低医疗理赔费用，实现商业健康保险的良性发展。

去年11月，江西省新余市成为首个“商业健康保险参与家庭医生合同制服务模式与机制研究项目”试点城市，商业健康保险因地制宜参与家庭医生合同制服务模式逐步在全国推广。

良好的健康管理离不开互联网产业的推动。据英国《金融时报》记者观察，由于传统健康保险市场薪酬过高、支出过大等瓶颈问题，保险公司与互联网健康管理机构的合作需求日益强烈。围绕新的健康管理场景开发新的保险产品和服务，拓展客户，可以有效降低保险理赔费用，这是保险公司寻求互联网健康管理合作伙伴的主要立足点。

与资产投入巨大的健康产业发展相比，利用“互联网+医疗+保险”的策略来打开健康管理服务的闭环也很常见。例如，今年4月，北京妙一佳健康科技集团有限公司和太平洋医疗健康管理有限公司联合发布了全新的移动健康管理服务品牌“太保妙健健康”，以大数据为切入点，结合大量用户的健康数据和医疗评价，最终推出了一个面向数千人的个性化健康专属保险方案。与此同时，双方在中国创建的首个“健康互动保险计划”正式启动，将保险产品的角色从风险承担者转变为风险预防者，拓展了保险保障功能，解决了保险公司争取客户和控制费用的需求。

对于这种轻资产整合方式，《纲要》提出要支持健康保险公司提供基于互联网的保险服务，发展健康数据管理业务，提高精细化管理能力。