降息提额 机构对决“双11”支付市场

金融机构和金融技术机构已经加入了“双11”的战场。11月7日，《今日北京商报》记者注意到，包括商业银行、消费金融公司和金融科技巨头在内的许多机构，都主动降息、增加额度、减少累计全额，并享受免息时间。分析人士认为，“双十一”已经成为各种组织争夺用户的重要场景，如何增强用户粘性，真正实现流量转型成为一个挑战。

创新模式开拓黄金消费市场

今年是“双十一”的第十个年头。虽然这是电子商务的年度推广，但银行、消费金融公司和金融技术机构并没有袖手旁观，而是主动降息和筹集资金，争夺消费金融市场。

早在10月下旬，白领赵丽(化名)就收到了一条短信，京东金融主动将金条的日利率从10月25日的0.04%下调至12月25日的0.03%。京东金融客服人员表示，“减息是系统根据用户使用情况进行的调整，具体减息由系统审核确定。”

《今日京东商报》记者在京东财经应用上看到，除了降低部分信用良好用户的贷款利率外，金条还推出了限时5天和7天的免息优惠券活动。无息贷款金额分为500元和2000元。和4000元几个档次；此外，金条也有每天提取利息折扣券的活动，折扣从5%到9%不等。

在“花白”界面，蚂蚁金服还推出了临时提高额度活动。花店配额原本只有21000元的吴芳(化名)最近参加了支付宝花店页面的活动，获得了天猫“双十一”1.1万元的援助配额(仅淘宝、天猫和飞猪使用)。此外，500元人民币的临时配额将于11月10日23:30生效。相当于临时配额增加50%以上。

对此，柏华客服表示，具体可以筹集的金额由系统评估决定，人工干预是不可能的。在“双11”日，用户金额的扣除顺序为一般基本金额、一般临时金额和天猫的“双11”金额。

“双十一”原本是电子商务平台创造的狂欢盛宴，但近年来，越来越多的传统银行和消费金融公司进入市场。《今日北京商报》记者注意到，许多银行信用卡中心都开展了“双十一”促销活动。从活动方式来看，利率优惠和积分兑换是银行吸引客户的常用方式。11月1日至30日，中国银行(601988，诊断)(港股03988)信用卡推出零利率优惠分期购车服务；民生银行(600016，诊断)(港股01988)从11月1日至30日连续3天持卡人可获得58元还款，累计消费达到3888元；部分银行信用卡将根据持卡人在活动期间的消费排名进行奖励，排名1-3的交易将获得华为mate 30 pro的奖励。

在获得许可的消费金融机构中，包括河北幸福消费金融、海尔消费金融、苏宁消费金融在内的许多公司也开展了无息活动，如激活配额和发送凭证等。

场景用户抢着打开战争

金融技术、银行、消费金融公司和其他机构也受益于中国万亿美元的消费金融蓝海市场。根据央行10月21日发布的最新数据，中国个人消费贷款继续快速增长。

截至2018年底，全国人均个人消费贷款余额为27089.4元，同比增长19.54%。

“在‘双11’期间增加奖励主要是为了刺激用户消费，抢占市场，增强用户粘性。”网上贷款房屋研究所的研究员王海妹今天在接受《北京商报》采访时说。

事实上，蚂蚁金融服务园以天猫和淘宝电子商务平台为依托，京东金条和白条植根于京东电子商务，京东电子商务在电子商务领域经营着一家略显薄弱的传统银行。为了分割消费金融市场，推动业绩增长，我们选择与金融技术机构联合推出全减、股权交换、现金券等优惠服务。

如:邮政储蓄银行信用卡支付(601658)(港股01658)与京东支付合作推出全折扣:11月1日至15日，邮政储蓄银行信用卡持卡人通过京东支付-邮政储蓄银行信用卡支付可享受单笔订单商品199元减30元的折扣，参与折扣的商品为京东商城部分实物商品。上海浦东发展银行信用卡持卡人(60万)在完成相关快速支付的情况下，可获得累积抽奖次数，抽奖的“大礼包”是京东100元和200元的兑换权。招商银行(600036)(港股03968)与支付宝联手，推出手机支付信用卡客户现金回单活动，从11月10日上午11: 00开始，支付宝现金回单最高金额为1111元。

王海妹进一步指出，商业银行特别是中小银行开展互联网消费金融业务。虽然有资金优势，但互联网属性较弱，存在技术能力弱、产品同质化严重、在线风险控制和用户消费情景积累相对有限等问题。

事实上，银行与互联网巨头“联姻”开展业务并不少见。作为传统金融机构，银行主要扎根于线下网点，在宣传和造势方面做得不够。与互联网巨头的合作也能在建立势头方面发挥良好作用。

然而，萨克研究所(Sack Research Institute)高级研究员苏认为，“双十一”电子商务场景的优势依然明显，银行自建场景很难有与之相当的交通优势；其次，客户基础更广泛。例如，大学生和退休人员可能不能申请信用卡，但他们可以使用花蕾和金条；然后是风险控制建模。电子商务巨头通过自己的生态系统描绘用户的各种消费行为，并对其进行建模和评分，这在金额增加、补贴和分期付款折扣方面比信用卡更有针对性。

如何平衡成本和收益

“双十一”已经成为各种机构的战场。然而，在流量红利峰值的宏观条件下，用户增长能否持续，用户成本能否得到有效控制，也将是各机构继续面临的问题。根据苏的分析，从目前的趋势来看，各种场景的玩家基本上放弃了“广撒网”的营销策略，逐渐转变为精耕细作，比如对有效的新户进行奖励，或者对符合消费金额和消费数量标准的具有一定粘性的用户进行奖励。

对于不同类型的机构，王海妹提到，商业银行和电子商务巨头等消费金融机构在获得客户、激活和留住客户的过程中衡量成本和收益，并找到平衡点。在同行业竞争日益激烈的今天，消费金融公司应该把握用户需求，形成差异化服务，推出具有核心竞争力的产品，以增强用户粘性，将流量转化为真正的用户。