王玉玲：发挥金融优势打赢脱贫攻坚战

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今年是战胜贫困、全面建成小康社会的决定性一年。十八大以来，党中央把扶贫作为全面建设小康社会的底线任务和标志性指标，做出了一系列重大部署。围绕“精准扶贫、精准扶贫”的基本战略，金融体系深化金融改革，优化金融环境，强化金融服务，在反贫困攻坚战中积累了许多典型经验和优秀做法，为全面建成小康社会提供了强有力的金融支持和保障。当前，在COVID-19肺炎防控工作正常化的背景下，我们要以必胜的信念，高质量地完成消除贫困的目标，以攻坚克难，确保全面建设小康社会如期实现。

作者|王玉玲，“中国人民银行武汉分行行长”

今年是全面建设小康社会和结束十三五规划的一年。这也是战胜贫困的决定性一年。中国人民银行武汉分行深入贯彻落实习近平总书记关于扶贫工作的重要指示精神和中国人民银行金融扶贫工作部署，充分发挥金融扶贫优势，在实现消除贫困目标中坚决打硬仗。

采取多种措施，奠定湖北金融扶贫的良好结合

金融追求高水平，推动产业扶贫从“输血”向“造血”转变。习近平总书记指出，工业扶贫是最直接、最有效的方式。中国人民银行武汉分行紧紧围绕这条主线，大力发展金融助推产业扶贫，增强贫困地区内生发展动力和活力。湖北围绕贫困地区的产业，推出了“杨洋惠农扶贫贷款”、“时宇医药创富贷款”、“青山兴友绿水贷款”、“银光闪耀光伏贷款”、“持续流动贷款”，扎实有效。金融扶贫产品对接黑山羊养殖、中药材种植、乡村旅游、光伏发电等产业，形成了“地方特色、重点机构、多种产业支撑”的格局。截至2019年底，全省产业带动的精准扶贫贷款余额534.8亿元，同比增长29.9%，是全省所有贷款平均增速的两倍以上。湖北省阳信县已于2019年4月退出贫困县序列。根据中央政府“扶贫政策”的要求，中国人民银行武汉市分行责成阳信县创新推出“新型农业经营实体、贫困户和农民一体化发展贷款”(以下简称“企业-农业一体化贷款”)，通过收入共享、协议收购和吸纳就业等形式，巩固了产业扶贫的利益联动机制，开创了金融支持产业扶贫的新途径。

严格遵守基线，准确提供扶贫小额信贷，满足穷人对有效金融服务的需求。扶贫是扶贫工作的重中之重。中国人民银行武汉分行将扶贫小额信贷业务重点放在特困户群体上，不断向贫困人口投放金融资源，有效满足了扶贫融资服务需求。自2015年《湖北省创新扶贫小额信贷实施意见》出台以来，湖北省已建档建卡的贫困户贷款发放情况大幅改善，从信贷体系建设、合作模式、政策落实等方面反映了扶贫工作的准确性和有效性。一是利用已建卡推进贫困户“六观五老”信用评估，建立贫困户个人信用档案。截至2019年底，全省金融机构完成了对40.2万户贫困家庭的信用评级，向30.1万户贫困家庭发放了111.5亿元的信贷。二是积极推进小额担保保险、农业保险和扶贫小额信贷相结合，分散贷款风险。例如，十堰市云阳区与中国PICC P&C保险公司签署了首个大型综合扶贫小额信贷政策，保险金额为2亿元，涵盖了种植业、养殖业保险和价格指数保险等一揽子保险产品。第三，贷款利息补贴应直接支付给住户，并应全额过帐。按照贫困户申请、金融机构代申报、县级人民银行审核、县级扶贫金融部门审批、委托合作银行到户的工作流程，对已建卡的贫困户给予全额折扣。

扶贫再融资针对的是低线，关注的是贫困地区对经济适用房的需求。为落实党中央、国务院和中国人民银行关于支持贫困地区扶贫的工作部署，中国人民银行武汉分行有效发挥扶贫再融资的分配和投资双重导向作用，引导低成本资金投向湖北省。九个深度贫困县(包括三个脱帽县)主要支持带动贫困家庭就业发展的企业(包括家庭农场、大型专业农户、农民合作社等经济实体)，确保每个深度贫困县每年有不低于1亿元的再融资资金。截至2019年底，全省9个深度贫困县扶贫再融资余额为19.5亿元，占全省扶贫再融资余额的44.9%，比上年末增长6.8个百分点。神风山庄位于湖北省贫困县英山县。很长一段时间，村民们只靠种植庄稼谋生。2016年，湖北第一笔5000万元扶贫再融资落户英山，中国人民银行黄冈中心支行指示英山农村商业银行利用扶贫再融资支持神峰山庄发展乡村旅游，使其成为“国家扶贫示范基地”。目前，神峰山庄已为大别山连片特困地区培养了1万多名新型专业农民，帮助3710户贫困户，实现年均增收2.9亿元。

严格坚持底线，开展清洁扶贫专项行动，保驾护航金融扶贫。按照习近平总书记“深化学习”重要讲话精神，下发了《2018-2020年深化金融扶贫专项治理工作方案》等文件，成立了湖北省金融扶贫专项治理领导小组，并以牵头单位组织召开了推进湖北省金融扶贫专项治理视频会议。分解目标，明确责任，明确要求，强化措施，严格监督和纪律，继续坚持纪律，把党的严格管理延伸到扶贫领域和基层银行，确保各项金融扶贫政策措施落实到位，为实现消除贫困的目标打硬仗提供更强有力的纪律保障。

主动积极地应对艾滋病对减贫的影响

到2020年实现全面扶贫，是党中央对全国人民的庄严承诺。今年的中央一号文件也把“坚决打好消除贫困的攻坚战”作为首要任务。然而，COVID-19肺炎的突然流行给扶贫工作增加了许多困难，完成扶贫任务更加艰巨。

首先，农民收入一直受挫。农民的收入主要来自农民工和农业生产。根据中国社会科学院的一项调查，2019年，中国41%的农民收入来自工作，57%的服务业工人来自农村地区。受疫情影响，一方面，四线城市的小微经济受到很大冲击，尤其是直接面向消费者的服务经济面临生存困境，这使得大多数农民工难以重返工作岗位。这对于刚刚摆脱贫困或处于扶贫边缘的贫困家庭来说是一个巨大的打击，这种贫困可能会因灾害而导致贫困。另一方面，农业生产和管理正面临着一定的冲击。例如，在疫情期间，饲料厂停止工作和生产，导致饲料供应短缺。活禽屠宰和销售以及野生动物贸易在各地被禁止，这影响了水产养殖业的供需双方。

二是扶贫产业发展受挫。开展工业扶贫是各地扶贫的主要出发点，但在贫困地区，因疫情导致的农业产销受阻问题更为突出。涉农企业和新型农业经营主体脆弱性强、盈利能力弱，尤其是餐饮业受疫情影响较大，粮食、果蔬、畜禽等农产品滞销，许多企业面临更大的生存压力。销售缓慢和产品价格下降影响扶贫行业全年的投资和发展计划以及扶贫工作的进展。

第三，金融机构的援助信心受挫。涉农企业和新型农业经营主体被关闭，没有经营收入，现金流被切断，导致能够偿还利息但仍能正常经营的企业财务风险加速暴露。许多农产品市场主体存在融资难、还款难、担保难等问题。金融机构逾期贷款和不良贷款也大幅增加。调查显示，70%以上的银行逾期不还，不良贷款呈上升趋势，其中中小银行的资产质量下降最快，这些中小银行是参与金融扶贫的主力军。由于疫情期间贫困地区的生产生活条件不容乐观，金融机构可能会从风险角度削弱对扶贫的支持。

在这方面，中国人民银行武汉分行积极行动，履行金融扶贫牵头部门职责，深入参与湖北疫情防控，采取扶贫措施，加快疏通堵点、填堵断点、缓解痛点，取得扎实成效。

继续满足扶贫融资服务需求。中国人民银行武汉分行全面推进落实《中国人民银行关于做好2019-2020年金融精准扶贫工作的指导意见》，参与制定《克服疫情影响的若干政策措施》，明确提出充分利用金融扶贫的政策，力争在2020年发放新的60亿元扶贫小额信贷，支持贫困家庭发展产业、增加收入。扶贫小额信贷于2020年1月1日到期后(含贷款展期)，如因疫情导致还款困难，可展期6个月，展期期间贷款利率下调。在疫情防控期间，贫困户受疫情影响，逾期未交。如果他们能在延期后按时偿还贷款，信用记录将不会受到影响。截至2020年4月底，全省33家银行共向流动性困难的中小企业发放贷款15万笔，暂缓还本付息6871亿元。政府融资担保机构和创业担保基金为符合条件的贫困主体创业贷款提供担保，担保率降至1%以下。折扣按实际获得贷款利率的50%进行，折扣期不超过一年。

利用各种政策支持工具引导金融资源向贫困地区小微企业倾斜。中国人民银行武汉分行大力推进复工复产再贴现政策的实施，督促商业银行增加复工复产、脱贫、春耕等领域的信贷供给，努力实现企业融资需求全覆盖、企业银行对接融资需求全覆盖、企业有效资本需求银行信贷全覆盖、合格优惠贷款利率全覆盖、合格再贴现申请全满足。截至2020年3月底，全省金融机构发放优惠贷款206亿元(32215家企业)，加权平均利率4.52%，贴现票据11.4亿元，加权平均利率3.14%。

关注金融服务促进工业扶贫。在疫情期间，中国人民银行武汉市分行积极引导各金融机构不放贷、坚持放贷、不向暂时遇到流动性困难、贷款本息延期偿还的企业放贷。同时，未计入逾期信用信息，免除罚息，未降低五级分类水平，帮助客户度过“寒冬”。湖北农村信用社动员全省农村商业银行组织全面回访。小微企业、个体工商户和涉农经营实体准确对接，统筹安排全省农村商业银行资金，满足全省农业生产和企业复产的资金需求。小微客户实现小微企业延期还本付息18500户，延期贷款本金108亿元，延期贷款利息31亿元。

巩固和提升基础金融服务水平。中国人民银行武汉分行引导金融机构在贫困地区大力发展金融组织体系、市场体系和产品体系，向农村和家庭提供扶贫金融服务。截至2020年3月底，全省银行网点基本实现了乡镇全覆盖，自动取款机和pos机实现了乡镇全覆盖。在全省贫困村建设“金融精准扶贫工作站”，在插花贫困地区建设惠及农民的村级金融服务站，有效改善贫困地区融资服务不足的问题。全省建立了4795个金融精准扶贫工作站和18336个村级金融服务站，惠及农民，覆盖所有贫困村和非贫困村。

战胜困难，赢得疫情后金融扶贫的新胜利

反贫困斗争开始以来，湖北省共减贫648.1万人，贫困村4821个。预计37个贫困县脱帽任务将顺利完成，贫困发生率将从2012年底的18.8%下降到2019年底的0.14%，脱贫目标和任务基本完成。七年多来，中国人民银行武汉分行积极参与，充分发挥金融扶贫优势，创新金融扶贫体系和机制，坚持金融支持与风险防范相结合，为反贫困斗争注入了持久的动力。受COVID-19肺炎疫情的影响，扶贫的“果实”可能会失去，彻底的胜利正面临新的挑战。中国人民银行武汉分行将一如既往地发挥地方金融精准扶贫工作的主导作用，在最后一刻全力以赴与贫困作斗争，为最终目标的实现而不懈努力。

一是扶贫，加大对贫困地区的小额信贷支持，不遗余力帮助困难企业渡过难关。一是进一步扩大扶贫小额信贷覆盖面，引导金融机构积极联系小微企业，准确把握和跟踪资本需求，增加信贷供给，落实各级扶贫小额信贷利率和利息补贴政策。第二，要利用好复工、复产、再融资专项资金，引导金融机构对贫困地区涉农企业和农业生产项目实行审慎、宽容的监管制度，不要盲目贷款、断档、压贷，帮助陷入疫情的农业企业和扶贫企业。第三，加大对贫困地区重大基础设施、公共服务建设、工业扶贫、教育扶贫等项目的财政支持，增加扶贫项目专项债务。四是关注贫困户贷款需求和表现，稳步办理贷款展期业务，防止“贷款致贫”。

二是因地制宜，继续推进金融支持和产业扶贫相结合，帮助贫困地区培育和发展扶贫产业。工业扶贫是克服贫困的长期机制，但培育和发展工业并不容易。对产业选择、人员技能、资本规模、技术服务、产品品牌等有许多要求。，而且有必要按照市场规则行事。一是利用贫困地区的地方特色，因地制宜挖掘特色支柱产业，围绕特色支柱产业延伸产业链和产业周期，提高产品利润。二是鼓励各金融机构根据市场定位、制度优势和自身能力，重点支持贫困地区的主导产业、优势产业、农业现代化和新型农业经营主体规模化生产，支持生产和就业，促进贫困地区经济增长和贫困人口增收。第三，以利益联动为出发点，创新信贷支持模式。工业扶贫的内在要求是将贫困人口与产业链联系起来，使他们能够参与主导产业并从中受益，从而实现脱贫致富的目标。然而，相当多的贫困家庭缺乏产业选择和管理的能力。要进一步推进“企业-农业一体化贷款”等金融扶贫产品创新，培育新的农业经营主体，增强贫困人口对产业发展的信心。第四，引导保险业嵌入金融业扶贫，充分发挥保险业的稳定作用。一方面，通过“信用保险+利息补贴”和政府、银行、保险共同分担的风险，有效降低了产业融资门槛和融资成本，同时联合控制了资金的使用，提高了扶贫资金的使用效率，并通过“提供生产资料+订单回收”、增加就业岗位、土地出让分红等方式，监督企业带动贫困户积极参与产业经营。；另一方面，要建立防止扶贫的保险机制，如建立小额信贷担保保险机制，加强保险与信贷的联系，防止因灾害和疾病造成的扶贫贷款影响，有效巩固扶贫成果。

第三，审时度势，理顺扶贫与农村金融服务振兴的关系，建立解决“相对贫困”的长效机制。一方面，尽管反贫困斗争取得了决定性的成就，但湖北省仍有一大批人处于低收入水平，任忠县可持续减贫任务任重道远；另一方面，大量农村剩余劳动力涌向城市。然而，由于社会保障、医疗保险、子女教育、身份认同等因素的影响，虽然在城市工作有助于摆脱贫困，但贫困地区的农民融入城市存在诸多困难。因此，从根本上说，农民贫困的解决有赖于农村自身的发展。第一，要高度重视农村工业建设，尽快恢复当地扶贫作坊和工厂的正常生产秩序。从长远来看，要加大对养殖业的金融支持，促进扶贫小额信贷的健康发展，加大对扶贫搬迁的后续支持，确保稳定、就业和逐步致富。第二，要加强贫困地区金融政策的应用，确保贫困地区在关键时期不脱贫，强化市场化激励和约束，激发贫困地区内生发展动力。第三，要适应医疗、休闲、保健的新需求，引导社会资本进入农村，以产业振兴引领和推动农村整体振兴。第四，推进城乡一体化，必须以更大的决心继续推进社会保障、教育培训、养老医疗等基本公共服务均等化，给予农民工平等待遇，解决他们的离乡后顾之忧，从体制机制上打破城乡二元结构，努力推进以人为本的新型城镇化。

第四，我们不应该忘记危险，密切关注重返贫困的风险，巩固现有的金融扶贫成果。穷人基础薄弱、底子薄，他们的孩子上学、生病、就医，自然灾害和人为灾害都可能导致贫困，特别是当前的疫情给经济和社会发展带来新的挑战。因此，对于摘掉帽子的地方，责任、政策、援助和监督都不要去掉，这样才能保证稳定的扶贫，不至于重归贫困，这样扶贫的效果才能经得起考验。金融扶贫的具体实施是继续通过扶贫再融资和有针对性的RRR减贫普惠金融等政策，引导金融机构向贫困地区发放贷款。加大信贷资源投入，布局网点和服务终端，开展金融结对援助。加强扶贫搬迁资金管理，加强政策衔接，做好扶贫搬迁综合金融服务。同时，要加强信贷资产质量监控，特别是贫困地区扶贫小额信贷，关注片面追求贷款规模和覆盖面、以扶贫为名过度借贷等可能存在的风险，及时预警，建立风险补偿和化解机制。