银行网贷管理新规落地 严禁用于投资房产或股票等

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记者17日获悉，为规范商业银行网上贷款业务经营行为，促进网上贷款业务平稳健康发展，银监会制定了《商业银行网上贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》)。《办法》明确规定，商业银行网上贷款资金不得用于购房和偿还住房抵押贷款，不得投资股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品，不得用于固定资产和股权投资；单户个人消费信贷额度不得超过20万元。

在贷款控制方面，在明确商业银行贷款环节风险控制的前提下，《办法》允许商业银行根据自身风险控制模式和手段自主选择是否再次进行信用查询；在担保信用增级方面，《办法》增加了“商业银行不得因引入担保信用增级而放松对贷款质量的控制”的要求，强化了商业银行的主体责任，防止商业银行风险管理“空集中”。

“网上贷款业务具有高度依赖大数据风险建模、全过程自动化在线操作、贷款审批快速的特点。它容易出现诸如过度信贷、长期共同债务和不遵守资本使用规定等问题。”中国银行业监督管理委员会相关部门负责人表示。

《办法》明确要求加强贷款发放和资金使用管理。贷款资金不得用于下列事项:购房和偿还抵押贷款；投资股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品；固定资产和股权的股权投资；法律法规禁止的其他用途。商业银行应采取适当措施监控贷款的使用。如发现借款人违反法律法规或未按约定用途使用贷款资金，应按合同约定提前收回贷款，并追究借款人责任。

《办法》明确了小额短期互联网贷款的原则，设定了个人消费信贷的信贷限额，防范了居民个人杠杆率快速上升的风险。《办法》明确了单户消费个人信用贷款的授信额度不得超过20万元，一次性还本的授信期限不得超过一年。

国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，设定个人消费信贷的信贷限额主要是为了担心消费信贷的过度使用和防止潜在的挪用风险。从理论上讲，目前个人获得消费信贷的途径很多，除了网上消费贷款，还有消费分期付款、信用卡等。各种渠道加起来后，个人消费需求就能得到充分满足。

为引导商业银行审慎开展与合作机构的合作，防止合作机构的风险向银行传导，《办法》要求商业银行建立合作机构从进入到退出的全过程、系统化管理机制。

商业银行与合作机构共同融资贷款时，应按照独立控制风险的原则审慎经营，避免成为纯粹的资金提供者中国保监会有关部门负责人表示。

鉴于不同银行间网上贷款业务发展和风险管理能力存在较大差异，《办法》并未限制为本地公司银行开展跨区域网上贷款业务设定统一的量化指标，但本地公司银行应审慎开展此类业务，利用自身的风险控制能力，确保有效识别和监控跨区域网上贷款业务的发展。

根据“新老分开”的原则，《办法》规定了两年过渡期。自本办法实施之日起，新业务应符合本办法的规定；在过渡期内，不符合《办法》要求的企业应在控制总体规模的基础上，逐步有序减轻压力。