社区支行“大撤退”：业务同质化 成本难覆盖

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大门被关闭，标志被拆除，暂停营业和出租的通知贴在门上的玻璃，另一个社区分支机构被关闭。

记者从停业公告中看到，这只是该行在这批倒闭的13家社区支行中的一家。

社区分支机构原本是为了开放银行服务的“最后一英里”而存在的，现在却经常被关闭。据《国际金融新闻》统计，截至今年7月11日，北京银监局已批准北京9家股份制银行42家社区支行终止业务。

那么，为什么“国内银行”会逐渐消失呢？将来，这些银行会去哪里？

频繁关机

今年以来，截至7月11日，北京银监局已批准北京9家股份制银行42家社区支行终止业务。同期，北京银监局仅批准了一家城市商业银行开设社区支行。

社区支行在中国已经走过了6年。与最初的火热状态相比，社区支行面临着生存的压力。

《国际金融新闻》记者梳理了银监会官方网站关于社区支行开业和关闭的回复，发现今年截至7月11日，北京银监局已批准关闭北京9家股份制银行的42家社区支行。同期，北京银监局仅批准了一家城市商业银行开设社区支行。

其中，2019年5月16日，北京银监局批准中国光大银行13家社区支行终止业务(601818)。

“根据总行《关于撤销紫金长安等十三家社区支行的批复》(工银发[2019]248号)的要求，并报中国银行保险监督管理委员会北京监管局(601988)(港股03988)审批，北京东陵建柱社区支行停止营业，并入北京光华路支行管理。该机构持有的金融许可证同时失效...“7月11日，《国际金融新闻》记者来到光大银行原北京东陵建柱社区支行，该社区支行大门紧闭，银行标志已被拆除，门上贴着一张终止营业的通知。

社区分支是什么样的存在？

记者了解到，社区支行是一种特殊形式的银行实体网点，位于社区内，服务于周边居民。在营业时间、网点布局和经营范围上与传统网点有很大不同。

发展社区支行是银行应对竞争压力的转型方向之一。2013年，在互联网金融兴起的冲击下，中国的商业银行，尤其是股份制银行，掀起了设立社区分行争夺存款和客户资源的浪潮。

为了规范这种做法，同年，原银监会办公厅下发了《关于中小商业银行设立社区支行和小微支行有关事项的通知》，将社区支行和小微支行定位为服务社区居民和小微企业的简易银行网点，是一种特殊类型的支行。

《国际金融新闻》记者走访期间发现，社区支行通常位于居民区附近的商店之间，面积较小，一般配备两三台自助服务机和两三名员工。大多数业务由客户自己处理，必要时员工会给予帮助。顾客基本上都是周边社区的居民，大多是中老年人，交通流量不大。此外，一些社区分支机构每周工作固定天数，而不是所有工作日。

从居民的角度来看，社区支行确实发挥了便利的作用。封闭社区分行附近的居民告诉《国际金融新闻》记者，由于距离较近，平时基本的存取款或理财咨询产品的需求都能得到满足，员工的服务也很好，一般不用排队。

一家城市商业银行另一个社区支行的一名工作人员告诉《国际金融新闻》记者，除了提供存款、取款和购买理财服务外，该行还提供生活费用服务，包括煤气、水和电费。

一位城市商业银行人士告诉《国际金融新闻》记者，社区支行在挖掘基层客户、提高客户粘性方面发挥了一定的作用。“我们的很多客户都是中老年客户，尤其是在购买理财产品和吸收存款方面。”。

荣360数据研究院总编辑以城市商业银行为例。她告诉《国际金融新闻》，就网络布局而言，城市商业银行远不如国有大银行和股份制银行。目前，通过社区支行增加社区布局，可以以较低的成本弥补城市商业银行营业网点少、用户使用不便的缺陷，增强自身客户资源的竞争力。

成本的毁灭

在一线城市，租金、水、电和硬件的投资相对较大，运营成本较高。然而，在有限的社区服务范围内，业务量不足，导致收入不能完全覆盖成本和实现利润，难以维持。

既然社区支行已经发挥了一定的作用，为什么他们还面临倒闭的困境？

许多受访者认为高成本是主要原因之一。

上海财经大学国际金融系主任Xi·杨君向《国际金融新闻》记者指出，社区分支机构也以实体网点的形式存在。在一线城市，租金、水、电和硬件的投资相对较大，运营成本较高。然而，在有限的社区服务范围内，业务量不足，导致收入不能完全覆盖成本和实现利润，难以保持良好的经营业绩。

据业内人士此前估计，一个社区支行每年至少要花费100万元，从店面租金(平均20-50万元)到人员配备(平均2-4人，每人年薪10万元)，从店面装修到设备准备(共约5万元)。根据目前的价差计算，要弥补100万元的成本，在亏损前必须提取2-3亿元的存款。对于许多社区分支机构来说，这几乎是一项不可能完成的任务。

与此同时，一些银行最初缺乏全面的选址调查，盲目扩张，但现在它们不得不开始收缩。

根据中国保监会的数据，2015年和2016年，当银行推出社区支行时，正式获得牌照的社区支行数量分别为1755家和1016家。在鼎盛时期，中国有超过5700家特许社区分支机构。

自2017年下半年以来，社区分支机构相继退出运作，当年有216个分支机构退出。2018年，又有813家被关闭。据有关统计，截至目前，已有1300多个社区分支机构停止运营。

苏宁金融研究所高级研究员黄在接受《国际金融新闻》采访时表示，社区支行的初衷是开辟金融服务的“最后一公里”。在接下来的几年里，“一个社会，一个小分支”的数量开始爆炸。在快速复制和推广的过程中，不可避免地出现了“咄咄逼人”的问题，即开设分行的环境和地点缺乏全面的调查和论证，一些社区分行的业务量较少。此外，近年来互联网金融的冲击和网上银行业务的转型最终都是不可持续的，因此社区分行在大规模开业后关闭。

Xi·杨君还指出，影响社区支行绩效的另一个重要因素是，所谓的社区支行不是一个独立的经营机构，而是银行的派出机构，这使得它们的业务活动缺乏充分的自主性，产品开发和服务模式不统一、不规范，无法满足一些社区的特殊金融服务需求。

根据规定，社区支行经营许可证有限，一般不办理手工现金业务和公司业务。从业务范围来看，社区支行主要包括金融销售、个人贷款、支付结算等。在某种程度上，业务同质化是显而易见的。

根据中国银行业协会发布的《2018年中国银行业报告》，据不完全统计，2018年，银行业金融机构退出内阁的数量达到2781.77亿，同比增长6.97%；场外交易金额达到1936.52万亿元；退出率达到88.67%，同比上升4.36个百分点。

如今，当手机银行和移动支付占据人们的日常生活，购买理财和开通信用卡可以在网上办理时，社区网点的退出和合并也是银行资源调整和优化的结果。尹艳敏认为，增加或减少社区支行网点是银行根据现有网点布局和战略方向做出的决定。

未来趋势

“小”意味着社区分支机构的成本降低，发展是可持续的；“准入”是指社区支行不是同一模式，而是根据不同的社区属性提供有针对性的银行金融服务。

在完善程度上，社区分行不如传统的银行实体网点；就便利性而言，社区分行几乎可以完全被手机银行所取代。有些人认为社区支行基本上成了“鸡肋”，跟不上时代。

著名金融评论员莫开伟写道，客观地说，虽然社区支行的淘汰应该是大势所趋，但它在服务“两个小城市”和促进普惠金融服务方面确实发挥了一定的作用。目前，如果我们从盲目设置极端走向盲目取消极端，也会带来很多负面影响。

莫凯威认为，负面影响主要体现在两个方面:一是如果被撤销，确实会给社会带来很多不便；其次，从财政投入和产出的角度来看，盲目取消社区支行也是对财政资源的浪费。

“在社区支行的问题上，各大股份制商业银行仍应考虑全局，在全局中重新规划。在保证业务可持续发展和运营不亏损的情况下，他们可以尽可能保留而不能保留。可以撤销，不能发挥作用的可以撤销。”莫凯威说，总之，要制定灵活的政策，不搞一刀切，避免一刀切，这样既能充分发挥社区支行的整体作用，又能避免过去盲目开店的局面，使社区支行作为一个整体能够达到精简、高效、实用、方便的目的。

黄还指出，实体网点是普惠金融的重要组成部分，不会消失。“停工潮”大多发生在经济发达地区。由于外部环境和客观条件的影响，这些人已经能够基本实现在线获取金融服务。然而，在老龄化社区和经济欠发达地区，社区支行仍然是为居民提供金融服务的重要方式。

那么，社区支行应该如何改变其发展模式呢？

许多受访者认为，社区支行的发展应侧重于提供差异化的金融服务，而不是简单地增加或减少网点数量。

关于社区支行的定位和未来发展方向，尹艳敏表示，中国目前仍处于探索阶段，没有成熟的盈利模式，各银行的业务定位不尽相同。

“可以肯定的是，在移动支付快速发展的市场环境下，银行离柜率肯定会越来越高。因此，社区分支机构应明确如何定位服务用户，或需要满足不同地区和不同层次的不同用户的需求。”尹艳敏表示，未来社区支行的个性化和精细化服务可能是竞争力所在。

黄强调，社区支行的发展应定位于服务“金融服务供给不足”的地方。当然，这里的金融服务供给包括两个维度:在线和离线。同时，还应考虑社区支行周围居民的特点和银行金融服务的可获得性。它必须是“小的”和“可用的”:“小”意味着社区分支机构的成本降低，发展是可持续的；“准入”是指社区支行不是同一模式，而是根据不同的社区属性提供有针对性的银行金融服务。

莫凯威认为，从目前的实际情况来看，可以从两个方面做出努力:一是相关部门要加强引导，引入实质性激励措施。由于设立社区分支机构的初衷是为社区内的小微企业和居民生活服务，它不仅是一个金融普惠性的民生工程，也是一个有利于经济发展的社会工程，因此它是一个需要相关部门积极合作和大力支持才能产生实效的社会系统工程；二是增加社会银行的科技投入，提高人工智能的服务水平，从而提高社区分行应对网络金融竞争的需求。

对此，Xi杨君指出，社区支行的发展主要不是网点是否密集，而是银行员工能否深入社区，广泛深入地开展业务。“社区分支不会完全消失，但它也应该以真正意义上的社区分支的形式存在。”Xi·杨君说。