工行衡阳分行被骗贷数亿：“内鬼”收1000元好处费可贷款40万

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办理汽车贷款业务的汽车销售公司通过伪造材料向银行申请贷款，贷款10000-400000元，银行员工每次领取1000元的福利费；贷款400，000 ~ 800，000元，每笔交易收取2000元的受益费；如果贷款超过80万至100万元，每笔贷款的受益费为3000元。湖南两家汽车销售公司通过伪造贷款材料，与银行内外人员串通，诈骗贷款数百次，诈骗贷款金额分别达到2.24亿元和1.29亿元。

为什么我们可以通过伪造的材料从银行获得高额的汽车贷款，并获得数百倍的贷款？汽车销售公司和银行员工之间形成了什么样的利益链？

几天前，中国裁判文书网发布的两项裁判揭露了这一利益链条。

复印店伪造材料贷款

2010年，湖南人龙秋祥成立了汽车销售公司“衡阳圣奇士”，经营范围包括汽车及配件销售、汽车维修、汽车贷款申请材料代理。2013年1月12日和2014年2月9日，圣启时公司与中国工商银行衡阳分行签订协议(601398)，约定双方合作开展购车专项分期付款业务。欺诈贷款之路就这样打开了。

2013年2月至2015年上半年，龙秋祥安排其员工龙某、顾某等。伪造汽车购销合同、首付款收据、汽车销售统一发票、客户机动车辆证明等虚假信息，提交工商银行。贷款发放时，客户的所有汽车贷款将通过圣启时公司的pos机划入公司账户，然后与客户结算，扣除购车费、银行利息、手续费等。，然后将剩余的钱转移给客户。

“圣奇士公司的汽车贷款是按照规定进行的，大部分都是高额贷款。公司通过广告公司复制发票后，会更改副本上的金额，然后将副本提供给银行。龙秋祥在向别人学习后教了发票，并安排他们去打字复印店。除了更改发票之外，车辆证书也作了更改。”顾在证词中说。

法院查明，盛奇仕公司通过伪造材料为客户办理了383笔“高贷”(贷款等于或高于购买价)和“假贷”(贷款不买车)，骗取贷款22391.9万元。通过收取贷款手续费，非法收入总计613.58万元。

根据中国工商银行衡阳市分行纪检委发布的《关于衡阳盛奇仕汽车销售有限公司总行在我行开办业务中不良贷款风险准备金的说明》，截至2016年底，盛奇仕公司在我行共发生不良购车249起，不良余额8162万元，其中包括4个子类，金额809900元，59个可疑类，金额1416.1万元，损失类186个金额为6664.86万元，根据总行风险准备金制度要求，按25%次级、50%可疑、100%损失的比例计提，不良贷款准备金为7393.19万元。

盛奇仕公司并不是唯一一家从工行衡阳分行骗取汽车贷款的公司。2013年9月，周了解到车辆贷款代理业务市场良好，注册成立衡阳鲁光汽车销售服务有限公司，担任公司法定代表人兼总经理。

与盛奇仕公司一样，鲁光汽车的业务范围涵盖汽车(不含9座以下的乘用车)、零配件销售和牌照代理服务，实际主要开展代理汽车贷款业务。路光汽车成立后，开始与中国工商银行衡阳分行直接客户合作，进行购车专项分期付款。2014年9月19日，转让给第三方合作机构，与中国工商银行衡阳市分行签订牡丹信用卡购车专项分期付款合作协议，同意全面合作购车专项分期付款。

周在鲁光汽车经营过程中，通过公司所属业务员介绍需要贷款的客户，并根据其财务能力与业务员、公司员工黄等人匹配相应车型，伪造汽车销售订单合同、首付款收据、机动车销售统一发票、车辆合格证、进出口证明等虚假信息。，并提交给工行申请车辆贷款。贷款发放后，客户用信用卡通过鲁光公司的pos机将所有汽车贷款刷入公司账户。扣除银行利息、手续费和gps费后，鲁光公司将把剩余的钱转给客户，由客户控制。

周的表弟黄在公司负责订单的后续工作，即周将客户的贷款申请材料交给他后，他与银行工作人员约好上门拜访客户，仅在银行贷款发放后，就完成了一个订单的任务，每个订单获得300元的佣金。根据他的证词，“他在公司借了100多笔贷款，其中约80笔贷款是通过微信或qq contact ps提供的假车证和购车发票，这些人在业务完成后将被删除。”

运营期内，鲁光汽车为客户办理了190笔“高贷”和“假贷”，骗取中国工商银行衡阳分行贷款1.2901亿元。截至2018年11月末，未偿贷款仍有5722万元，其中核销贷款41笔，共计2364万元。2017年4月6日，周向衡阳市公安局经济调查支队自首。

支付银行职员的福利

为什么这些汽车贷款公司能够屡战屡胜，而他们仅仅通过复制虚假的贷款信息就能逃脱银行的层层审查？恐怕这很难。在工行衡阳分行遭遇的贷款诈骗案中，更关键的环节在于银行内部。

原中国工商银行衡阳市分行牡丹卡中心主任唐英久、原衡阳师范学院支行行长彭发桥、原衡阳师范学院支行客户经理罗向阳是盛奇仕公司贷款诈骗案的三名关键人物。

根据龙秋祥的供述，2013年5月，彭发桥、罗向阳发现了公司提交的虚假信息。但发现后，他们不但没有停止，反而开始与龙秋祥勾结。6月，彭发桥、罗向阳与她讨论，客户贷款金额为10000-400000元，贷款金额为每笔400000-800000元，每笔2000元，每笔800000-100万元，1月结算。此外，每辆客户车辆的gps费用将支付给罗向阳，受益金额为800元。”

盛奇仕公司办理“高贷”和“假贷”业务，唐英久也知情。”2013年下半年，唐英久让她给他罗向阳的gps安装费。否则，他们公司的“高额贷款”业务将不会被批准。之后，她会按照每个gps每月800元的标准给唐英久钱。”龙秋祥在供词中说道。

你为什么知道欺诈并同意贷款申请？唐英久坦承，主要有三个原因:一是因为圣意时公司的个人汽车贷款业务被分行审核上报，他觉得责任在分行；第二，因为圣奇士公司拿了福利费给他；第三，当时有很多这样的“高额贷款”，湖南省工商银行也要求他们大力发展个人汽车贷款业务。如果他归还大量的汽车贷款业务，将会影响他的业绩。

唐英久利用其在中国工商银行衡阳分行牡丹卡中心的董事职务，从龙秋祥处获得了17.92万元的受益费。唐英久说，他个人从中拿走了约3万元，其余部分以加班工资和假期费用的形式给了其他员工。

一般贷款审批流程是支行审核客户贷款信息的真实性和完整性后，由信用卡部的审核员和总经理再次审核后上报省分行。事实上，除了彭发桥、罗向阳、唐颖的“帮助”，以及工行衡阳分行相关部门员工的“睁一只眼闭一只眼”，盛奇仕公司还能屡战屡胜。

冯在证词中说:“信用卡部贷款数据审核组的主要职责是审核车辆贷款数据的真实性和完整性，同时检查贷款数据的真实性，但贷款数据真实性审核的主要责任仍在分行层面。他审查的盛益世公司的汽车贷款材料有很多是不真实的，但都通过了，因为贷款材料的真实性主要是由分行检查的。彭发桥、罗向阳都通过了审批，他也通过了审批。”另外，从2013年底到2014年4月和5月，唐英久在收到福利费后会给他钱，他会把钱存起来。唐英久也给了他一小部分钱。

判决书中证人的证言也表明，杨自2012年12月起一直主管市分行的信用卡部，他说他所签的车贷信息有虚假情况，是因为唐英久作了虚假报告。另外，邹的证言也证明了车贷数据的真实性是由二级分行审核控制的，经二级分行签字后，得到了省级分行的普遍认可。

法院发现，唐英久明知存在大量“假贷款”和“高贷款”，但仍为圣启时公司办理了304笔假贷款，共计1.6842亿元。罗向阳办理12笔虚假贷款，共计1190.2万元。彭发桥为盛奇仕公司办理了22笔虚假贷款，共计1769.7万元。

根据二审法院判决，龙秋祥犯有骗取贷款罪，判处有期徒刑四年零两个月，并处罚金人民币5万元。他犯了贿赂非国家工作人员罪，免于刑事处罚。决定判处有期徒刑四年零两个月，并处罚金五万元。唐英久因非法发放贷款被判处有期徒刑三年零八个月，并处罚金五万元。因犯非国家工作人员受贿罪，免予刑事处罚，决定判处有期徒刑三年八个月，并处罚金五万元。

对于彭发桥、罗向阳，一审法院已经做出了相应的判决。

编辑朱昱