房产中介花式包装消费贷入房市 称“资金直接提现银行查不出去向”

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编者按:记者实地调查发现，消费贷款、信用贷款等产品仍在为购房首付款提供资金。从今年银监会公布的基金违规处罚决定来看，楼市可以说是处罚的重点领域。业内人士预计，今年下半年经济过热的可能性相对较小。

■我们的记者彭宇

最近，中国银行业监督管理委员会的地方监管部门发出了严厉的罚款，并继续违反银行贷款规则，特别是非法贷款流入股市和房地产市场，这引起了市场的关注。近日，《证券日报》记者发现，频繁更换马甲的首付贷款仍流向房地产市场，中介机构或贷款机构为购房者提供首付贷款。

首付违规行为充满诡计

近日，《证券日报》记者作为购房者，暗访了北京各地的多家房地产中介，发现消费贷款、信用贷款等产品仍在为购房首付款提供资金。

在北京海淀区的一家房地产中介公司，当记者问及如果买房时首付不够怎么办时，现场工作人员给了记者三个方案。第一个方案是信用贷款。工作人员说，他们可以在没有房子的前提下申请信用贷款。每笔贷款最高限额不超过30万元，还款期限最长为3年。年利率主要根据贷款期限和个人资质确定，目前在4.35%至4.75%之间。该工作人员还表示，“如果贷款金额高，每月还款压力会更大，而信用贷款更适合想提前还款的购房者。”

第二个方案是消费贷款，根据贷款人名下是否有房地产，有不同的安排。上述工作人员说，当有一个房地产的名义下，如果抵押贷款还没有还清，你可以做两个抵押贷款，但必须满足两个条件:第一，第一贷款是抵押贷款，公积金或组合贷款，它已偿还超过18个月；第二，有一家公司以其名义持有股份；如果抵押贷款已经还清，贷款金额在160万元以下的可以直接申请消费贷款，贷款金额在160万元以上的可以申请企业金融贷款。当名下没有房地产时，客户可以申请年利率为5.39%的消费贷款，但只有在家庭结束后才能入账，这是二手房客户普遍采用的方式。

第三个方案是空 pad，但成本相对较高。该方案不需要任何抵押，贷款金额主要取决于房屋的评估价格、个人资产、负债和收入，但利息较高，按日计息，最低利率为7%-10%，最高为20%，一周内即可贷款。

上述房地产中介的工作人员告诉《证券日报》记者，建议你先补交首付，然后再申请消费贷款首付。具体来说，你应该先补交首付，通过短期循环贷款申请按揭贷款，然后贷款后去银行。申请消费贷款来支付首付款。“短期循环贷款一般是3个月的信用贷款或亲戚朋友的贷款，所以总支出成本会降低很多。”

据记者了解，上述三个方案都要收取贷款金额1.5%-2%的手续费。

另一家房地产公司的中介推荐了一家贷款公司与他们公司合作。他告诉记者:“我最近向贷款公司申请了一笔信用贷款来支付首付款。”

记者立即拨通了贷款公司的电话号码。据贷款公司的工作人员说，申请这项信贷的门槛不高。贷款人在北京有正式工作，社保或公积金半年以上就足够了。每人总共可以发放三笔贷款，同一家银行最多只能发放两笔贷款，最高限额不超过50万元。

上述工作人员表示，目前只有两家银行在满足一些条件时不能申请信贷:他们选择等额利息还款方式，前两家贷款不能申请信贷。“每笔信贷的年利率也不同。第一年化利率为6%，第二年化利率为5.8%，第三年化利率为5.88%。”但是，如果我们选择先付利息后还本金的还款方式，年利率将在6.5%到6.8%之间，每次付款都必须提交信贷。此外，额外收取贷款金额的2%作为手续费，如果是熟人介绍的，手续费可以打折扣。

上述贷款公司的工作人员也提醒记者:“我们会将贷款金额存入借记卡。贷款资金收到后，必须兑现。不要转账。现在调查更加严格了。如果你直接拿走现金，银行就找不到了。如果资金流失，你可以避开监管。”

消费贷款违规仍是罚款的重点

虽然各监管部门一直在调控，但严禁“首付贷款”和消费贷款非法流入房地产市场。然而，最近，非法流入房地产市场的消费贷款资金再次成为一个重要的领域，银行要受到惩罚。根据银监局公布的行政处罚信息，最近，许多银行因非法将个人消费贷款流入住房市场，以及未能严格审查和监督贷款的使用而受到处罚。

例如，今年7月22日，云南省银监局发出了4项罚款，其中3家银行因个人消费贷款非法流入住房市场、贷款使用监管不力等违法行为受到监管处罚。

具体来说，股份制银行昆明分行因个人消费贷款流入住房市场和股票市场；对贷款使用情况检查监督不力，将流动资金贷款退回借款人挪作他用，罚款270万元，没收违法所得7296万元，罚款总额277.296万元。某银行昆明分行因“对贷款使用情况检查监控不力、贷款使用不实、存贷款挂钩”被罚款30万元。大型国有银行云南分行被罚款25万元人民币。主要违法事实(案由)是“个人消费贷款非法流入住房市场、股票市场和购买理财产品”。

6月4日，浙江省银监局的罚款显示，某银行杭州分行因“个人消费贷款管理不善、挪用购房贷款资金”被罚款170万元。

此外，最近有媒体报道称，银监会正在部署房贷检查，涉及多个城市和数十家机构。这次检查的范围类似于以前的例行检查。一方面，它侧重于向违反规定的房地产企业提供表外融资，另一方面，它增加了对非法“首付贷款”的检查，包括贷后监测。