“健康中国行动”深入推进 险企从被动理赔转向健康管理

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在“健康中国行动”的背景下，健康保险迎来了新的发展机遇。

最近，国务院发布了《国务院关于实施健康中国行动的意见》，国务院办公厅发布了《健康中国行动实施与评估方案》，成立了国家级健康中国行动促进委员会，发布了《健康中国行动(2019-2030)》。这些文件为实施健康中国战略绘制了“路线图”和“施工图”。

根据监管机构发布的数据，健康保险的蓬勃发展趋势仍在继续。上半年，健康保险保费收入3976亿元，同比增长31.7%，增速居各类保险之首。同时，保费占总保费的比重从去年上半年的13.5%上升至15.6%。

“健康中国”给健康保险发展带来新机遇

2013年，当监管机构首次公布健康保险数据时，健康保险保费收入同比增长30.2%。在接下来的五年里，平均增长率为38.7%。除2017年外，中国经济继续以每年两位数的速度增长，2016年最高增长率达到67.71%。

“据估计，到2020年，也就是第十三个五年计划结束时，医疗保险的规模可能会达到8000亿元左右。最迟到2021年，健康保险费将超过汽车保险，成为第二大保险。今后，保险业的发展模式实际上是人寿保险、健康保险和财产保险三驾马车。”南开大学金融学院教授朱明来不久前曾预言。随后，中国保监会公布的上半年数据显示，健康保险的保费收入超过了汽车保险。

除了学术界，医疗保险行业也很乐观。"商业健康保险将继续呈现增长趋势."一家人寿保险公司的精算师向英国《金融时报》表示，影响健康保险客户需求的主要因素包括五个方面:人均可支配收入、医疗费用、社会保险发展、老年人口抚养比和消费者保险意识，这五个方面与健康保险的发展正相关。

近年来，中国人均可支配收入不断提高。2018年，全国居民人均可支配收入为28228元，比上年名义增长8.7%，扣除价格因素后实际增长6.5%。全国人均医疗消费支出持续增长，2018年达到1685元，名义同比增长16.1%，占人均消费支出的8.5%。在“广覆盖、基本保障、多层次、可持续”的政策下，基本医疗保险为商业健康保险的发展留有足够的空空间。与此同时，老年人口的抚养比率逐年上升。以65岁及以上人口与15-64岁人口的比率作为抚养比，中国老年人口的抚养比在2018年达到17%，几乎是1991年的两倍。此外，居民健康保险意识不断增强，为健康保险的发展创造了良好的市场环境。

健康保险的发展需要与社会保障相结合

没有必要重复健康保险的发展潜力，保险公司的“抢购”证明了这一点。然而，在医疗保险取得长足进步的同时，问题也逐渐暴露出来。“首先，商业健康保险市场的规模有限，其在医疗保障体系中的作用不足。其次，商业健康保险专业化经营的战略定位不明确，供给不能及时满足需求。第三，商业健康保险对医疗改革的参与不足，控制医疗风险的能力有待提高。”PICC卫生局局长宋福星总结道。

对于保险公司来说，单打独斗可能会突破健康保险市场，但与中国老龄化和健康中国战略的巨大需求相比，仍然微不足道。

行业专家向英国《金融时报》表示，从当前国家政策取向来看，必须建立多层次的安全体系。其中，社会保险应利用其核心地位继续发挥稳定社会生活的作用，商业保险应利用其形式灵活、保障层次多样化的特点，在多层次保障体系中发挥不可替代的辅助作用。因此，实现社会保险与商业保险的有机结合，对于构建更加完善的社会保障体系更为重要。

将两者有机结合的方法之一是允许医疗保险个人账户资金购买商业保险。目前，它已经在上海、深圳、浙江等地实施。以上海为例，被保险人可以使用其职工医疗保险账户的盈余资金购买两种定制的补充医疗保险。与市场上同类产品相比，保费非常优惠，由7家具有承保资格的保险公司联合销售。被保险人的账户余额没有限制，被保险人可以自己购买。据了解，2017年至2018年，共有21万人参加了保险，保费收入为1.02亿元，平均每个公司1400万元。

“允许医疗保险个人账户购买商业保险，是社会保险与商业保险深度融合的重要举措，也是有效利用存款保障家庭免受更多健康风险的重要举措。”上述知情人士表示。

健康保险发展的关键在于服务

无论与谁深度融合，健康保险健康发展的关键在于自身的竞争力。

“现阶段，健康保险产品的同质化程度很高，保险公司无法在产品设计中体现其核心竞争力。突破性的重点在于健康管理方面的差异。”一家健康保险公司的负责人向英国《金融时报》表示，将健康管理服务与健康保险产品相结合，将有助于在事件发生之前、期间和之后深入挖掘健康保险客户的健康需求。

《健康中国2030纲要》明确提出预防为主，提倡健康文明的生活方式，创造绿色安全的健康环境，减少疾病。要调整和优化卫生服务体系，加强早期诊断、早期治疗和早期康复，坚持保证基层、加强基层、建立机制，更好地满足人民群众的健康需求。

除了政策方针，经验还表明，健康管理服务是发展健康保险的唯一途径。与发达国家健康保险公司的发展路径相比，上述健康保险公司的负责人发现，无论一个国家的医疗保险制度是以市场为导向还是以社会保障为导向，无论一个健康保险公司是属于综合保险公司还是医疗服务提供商，其发展模式往往会导向同一个目标，并最终汇聚成一个涵盖健康保险和各种医疗卫生服务的健康产业链，构建一个以维护客户健康为中心的闭环健康管理。

健康管理服务正推动保险公司从“被动理赔”转变为“全周期健康管理”。保险公司的职能不再局限于事后报销，而是延伸到疾病预防、治疗决策和提前医疗服务，从而增强保险风险控制能力，提高客户的健康生活质量。

然而，现实并不像想象的那么好。虽然对健康人和亚健康人的健康管理服务是提前进行的，但一方面有利于人们对重大疾病的早期预防；另一方面，控制索赔费用对保险公司是有利的。但是，由于顾客健康管理意识薄弱，依从性差，短期内很难看到健康管理服务的有效性，使得健康难以管理。当健康管理服务到位时，还有很长的路要走。